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從地震機率探討住宅地震險費率

陳玉書　技師

財政部保險司公布全國於明年元月一日起，推動「住宅地震險」制度，目前的地震險多半是由民間保險業自行附加在住宅火險項下，因此投保率不高，由於九二一地震災害的警惕，財政部不得不加速腳步，以政府的力量，來提高地住宅震險的投保率，使地震險能像住宅火險一樣普及至全國住宅。

不像以往住宅火險一樣，採一次保費繳清二十年或三十年的方式，而改採保費逐年繳交的方式；依財政部初步規劃，無論何類建築物，地震險的基本保額訂為一百二十萬元，每戶每年保險費為一千五百元，然其理賠條件為依相關機構判定房屋受損50%以上的情況下，將穫得一百二十萬元；換言之，房屋受損未達50%，即不符理賠條件，不予理賠；姑且不論其規劃的保額、保費、理賠方式是否合理，本就地震機率的觀點探討地震險費率的合理性。

台灣位於太平洋西緣地震環帶上，依現有的地震紀錄顯示，台灣及其附近海域平均每年所發生約2000次以上，造成災害的地震，即5級以上者，每年亦有一至二次。因此，我國在建築物耐震設計中特別規範規定，耐震設計目標以回歸期為475年內的地震規模，即在地震一區地震水平加速度係數為0.33，地震二區地震水平加速度係數為0.23，其50年超越上述的地震規模機率為10%。

一般建築物的設計，大都均以50年計算其壽命，以475年回歸期的地震規模，由蔡益超等在1999年發表之文獻，475年回歸期T_r及50年壽命T，對應之超越機率P，依下式計算  。

50年內遇到的機率P為10%，即在地震一區地震水平加速度係數超過0.33，地震二區地震水平加速度係數超過0.23，相對於地震等級的劃分為六級和五級(詳表一)；「住宅地震險」的意義代表當地震在六級和五級之內，民眾的房屋由設計規範來保險；地震六級和五級之外，依目前看來是由政府規劃保險公司來承擔。

表一　地震震度分級表

註1:1g=980gal

註2:交通部中央氣象局89年8月1日公告

50年超越機率為10%，其意謂著有90%的機會在50年內不會發生，但有10%的機會在50年內發生，可能在50年的第一天，也可能在50年的最後一天；若以數學期望值為1.0時，50越機率為10%的賠償率應為10，一百二十萬元的保額相對付出之總共保費為十二萬元，如不計通貨膨脹及利息，將十二萬元分攤至50年，則每年繳費為兩千四百元，如復利計算，年息3%，則每年繳費約為一千零三十元。

一般民眾向銀行貸款購屋有二十年或三十期，與現行的住宅火險一樣，銀行為了避免在放款期間，因地震使房屋損壞而無從求償，將要求貸款者必須投保地震險，以確保銀行權益，但需要繳納保費的卻是購屋民眾。二十期間超出設計規定的地震規有多少機率？同樣以475年回歸期T_r，20年壽命T，對應之超越機率P，依前述式計算式，獲得之P為4.13%，其相對賠償率為24.2，一百二十萬元的保額需付出之總共保費為四萬九千五百八十六元，如不計通貨膨脹及利息，將四萬九千五百八十六元分攤至20年，則每年繳費為兩千四百七十九元，如復利計算，年息3%，則每年繳費約為一千七百七十元。整理50年期、20年期及1年期各項費率比較如表二。

表二　年期各項費率比較

註:各項費率以地震機率觀點做推估，僅供比較參考

至於地震一區與地震二區是否該採不同費率？由地震機率觀點來看，該兩區均以475年回歸期內會發生一次，50年內有10%的機會遭受損壞性的地震侵襲，兩者的命運是一樣的；二區所受的地震力較一區為小，但相對地，二區的房屋的設計所用的材料較少。同一個九二一大地震下，相鄰的住家，有的會倒，有的不會倒，不會倒的有可能是超設計。

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