產險最前線》當個好房客 莫忘投保

每年9月是入學與就職的高峰,許多在外學子或是外地工作者在外打拚租屋,也有些特殊風險需求。

  目前國內房客的投保率相當低,主要是過去國內大多住家類保單均是為了自用住宅或房屋貸款者所設計,因此針對租屋房客需求設計者有限,但目前市面上也已有針對房客設計的一些新式保單,房客在投保時可針對三大步驟逐一審視。

第一、租屋投保首重「承租人火災法律責任險」,火災不慎燒毀房東房子的賠償責任可獲理賠。由於目前國內大多的房屋租賃合約中,房客均有「租期屆滿原狀歸還」的義務,因此相對自有住宅者投保的主要目的是本身的不動產,而房客投保最主要的目的即為避免本身不慎燒毀房東房子依房屋契約所要支付的賠償責任,可能賠償的項目包含不動產(如建築物結構與裝修),以及房東提供的動產(例如冷氣或家具),而這樣的損失則是在一般住宅火災保險或是住宅第三人責任險中未提供的保障,需再投保「承租人火災法律責任險」才可理賠。

  由於「火災法律責任險」是一種附加保險,因此一般均需投保一定額度的居家保險或住宅火災保險,才可再額外加保。除了租屋者自行投保,愈來愈多的房東要求房客要投保,以免房子遭到燒毀後房客逃跑、甚至房東還要面對延燒鄰居的求償責任,即使是一間房子分租給多個房客,也可以就個別分租單位進行投保。「火災法律責任險」的保險金額倘採100萬元,一般狀況應已足夠,若房東房子價位與裝修等級較高時,可再提高保額。

  第二、房客家當投保火險,可依學生族、單身人士或小家庭特性選定適當保額。保險金額的選定決定保單理賠的最高金額,傳統住宅火險保單若因保額不足還會有不足額比重折賠的嚴格規定,因此選定適當的保額很重要,寧願稍高也不要過低。房客本身的財產大多包含家具、衣李、書籍、家電等動產,有時也可能包含冷氣等固定設備。

  由於投保項目需排除房東所有的建築物或裝修,因此投保金額不像一般自有住宅來得高,但相對要一項項盤點也不容易,因此投保時不用列出明細,但可參考家當多寡或價位檔次來考量。以一般較為精簡的學生型房客而言,家當投保金額50萬元便應相當足夠,針對外在租屋的上班人士,則建議投保100萬元;若屬於家庭式房客,保額200萬元應足夠。

  由於房客家當大多非新購,然而一般火災保單投保均採「實際現金價值」基礎,也就是說,理賠的時候會依照個別財產的使用期間與使用年限來計算折舊,在扣除折舊之後實際的財產價值才是理賠金額。房客在恢復家園時則需再花費重購新品,因此中間折舊的落差則造成房客額外的負擔,為了避免損失重大、理賠有限,建議房客需選擇採取「重置價格基礎」設計的保單投保,對自身較為有利。

  大多房客的動產均是可以理賠的項目,但仍有少數的動產列為不保項目,例如現金等有價證券、古董及藝術品、動植物(含寵物)、文件及證券、珠寶與首飾等。有些新式居家險保單也擴大承保範圍,並約定各項理賠金額上限以避免產生爭議,例如珠寶與首飾每件理賠上限1萬元、皮草衣飾每件理賠上限1萬元、書籍每本理賠上限1萬元、鐘錶每件理賠上限2,000元等,或甚至因火災造成家中寵物的醫療費用亦可理賠。

  第三、各類風險保障眾多,新式居家險全都有。包含第三人責任保險、災後臨時住宿費用、殘餘物清理費用、家人住院傷害險等,均是萬一發生火災時,常會伴隨發生的費用,投保時可逐一審視保單內容是否完整。

  一般火險的保障範圍包含火災、閃電雷擊、爆炸、航空器墜落與機動車輛碰撞、罷工暴動與民眾騷擾、意外事故導致之煙燻共六項基本事故,房客在投保火險時,可不用投保建築物的基本地震保險,因此保費已節省很多,倘若有風險考量,也可再加費投保居家竊盜險、颱風洪水險和輕損地震險等保障,提高保障周延性。

 

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