光臨工程。房管家。專改包租公套房。裝修租管

在上一篇專欄文章刊出之後，曾有一位好朋友打電話給筆者，問我為什麼那麼不贊成新制的個人帳戶制？而筆者的回答是：不論是新制或舊制，都存在著太多「廣大勞工未先蒙其利，反先受其害」的影子。

因此，如果可以選擇的話，我是寧可公司不要用我的錢幫我提撥，之後還要把錢交給政府管。筆者倒希望自己準備該要有的退休，百分之百擁有這個帳戶的掌控權。

筆者所持的理由之一，是「政府的效率不會比民間企業高」。對此，自由市場經濟學派，早就對此有眾多的引申。而從過去勞退、退撫基金大幅虧損的新聞中，身為未來退休基金受益者的廣大勞工，更是對未來這筆交給政府運用的個人帳戶金，感到非常的擔憂。因為一旦未來這筆錢操作不當而虧損，最後還是得靠我們這群倒霉的上班族，多繳些稅來因應及彌補。

理由二是根據專家的精算，以新通過的勞工退休金新制中的「勞工與雇主各提6％」情形為例，試算後的退休後薪資替代率約只有22％。同時根據世界銀行近幾年的研究報告指出，一般人退休後的收入應該是退休前的七成，才夠支應退休後的老年生活。

但是，從近來一些報章雜誌上也可以看到，為了因應新的勞退新制，企業主為了少增加負擔，都會採取「低底薪，高獎金」的因應措施。原先退休後所得替代率就已經非常低了，如果企業主再採用這種「低底薪」制度，一般員工的所得替代率將更低，退休金將更無保障。

上面的意思表示：就算採用確定提撥的個人帳戶新制，未來這筆退休金也將遠低於自己退休之用。姑且先不論為什麼過去政府官員、企業主或所謂的勞工團體，非要這麼大費週章地弄出如今這樣四不像的勞退制度？

其中最嚴重的問題應該是：根據這套讓制度而獲得的退休金，卻只佔退休生活需求金額當中的九年一毛而已。也就是說，在一連串「老闆怨、員工怒，而政府兩面不討好」過程中，勞工好不容易滿心期待能擁有一個充滿願景的未來，才發現自己的準備根本不夠！

但是在此，筆者請讀者千萬不要誤解，認定筆者根本無心照顧廣大上班族的權益，只想為企業主開脫其應有的責任！相反地，一般大眾不管政府或企業主有沒有依法提撥，都必須為自己未來的退休生活負責。因為生活是自己的，別人不但沒有切膚之痛的感受，也不可能幫你生活！

而除了退休金的籌措之外，其他各種投資理財的行為，又何嚐不是如此？在理財大權旁落之下，如果自己既沒有主見，又抓不穩問題的核心重點，光憑外人可能不太了解或不負責任的隨口一說，是很有可能輕則讓自己「該賺的沒賺到」，甚至嚴重到賠光所有！