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當將你的事交託耶和華並倚靠祂,祂就必成全!

Selected Category: 保險知識 (40)

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2012/07/16 16:05  
【聯合理財網╱綜合整理】

前陣子勞保基金將破產的新聞不定時會浮上檯面,《今周刊》812期封面故事更是以「退休金大騙局」為題,預測未來勞保破產情境,對比目前的希臘慘況,讓台灣勞工們了解到,這一切不是危言聳聽,而是在未來的某日將會成真的末日預言!

勞保基金潛藏債務三級跳,勞委會當初推動勞保年金,用意之一就是延緩勞保財務惡化,但未能釜底抽薪,提出一勞久逸的解決方案,未來勞保基金仍逃脫不了破產命運!

當前台灣平均薪資已倒退回14年前水準,如照預料時程,勞保基金即將於20年內破產,這表示35歲以下的青年勞工,不但「賺最少、繳最多」,而且當自己要退休時,還要面臨領不到退休金的窘境。

《今周刊》分析,勞保基金將在民國109年入不敷出,開始「吃老本」,動用過去累積的基金來應付支出;到了民國120年,「老本」用完,勞保基金即正式破產。

 

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2012/07/15 16:50  
【文/陳兆芬】

專訪苦勞網創辦人孫窮理談退休金制度

 
年輕人應自覺 在修法中扮演關鍵角色苦勞網創辦人孫窮理,研究退休金制度已有十多年,他對退休金制度的評論,就是一個「亂」字。

他堅信,唯有年輕人自覺,並在未來的修法過程中扮演關鍵角色,才可能避免這場社會悲劇的發生。

因為關心勞工權益,苦勞網創辦人孫窮理自二○○一年起開始鑽研台灣退休金制度,常態性地撰寫相關文章評論當前制度,並且成為各大工會邀請演講的對象,堪稱是在產、學界之外的台灣退休金制度「另類專家」。

 

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2012/07/12 13:55  
【社論】

勞工保險基金最近傳出資金吃緊狀況,預估今年收支可能短絀近200億元,比預定發生的時間提早了七年;至於估計會在30年後面臨的勞保基金破產危機,是否也會提前發生,已引發700萬勞工的高度關切。事實上,隨著台灣地區人口結構的加速老化,不只是勞保基金,其他退休基金也正面臨程度不同的潛在財務危機,甚至可能由此引發新一波的退休潮,對經濟發展形成威脅,政府務須予以正視並因應。

我國已於民國82年步入聯合國定義的高齡化社會,去年65歲以上老年人口占總人口比率並已升至8.8%,今年估計將突破200萬人,老人比率超過9%。再據行政院經建會最新完成的人口推計,我國老年人口將在20年內倍增,人口老化速度高於世界平均水準。人口結構老化不只是老年人口多,也代表平均壽命的延長,象徵國家醫療水準及國民生活福祉的提升,原有其正面意義。但另一方面,人口老化對社會安全制度的需求也日增,社會養老負擔將加重,具有互保、代間移轉及政府支持等功能的各類退休基金,是否足以因應快速增加的財務需求,遂成為社會日益關心的議題。世界銀行早在1994年就預警全球退休金危機的可能性,並呼籲所有國家正視此一問題。

事實上,目前國內主要退休基金,都正面臨人口老化所帶來的退休給付增加壓力。以勞保為例,自民國39年開辦至今已逾50年,老年給付進入成熟期,給付件數及金額都上升;去年放寬請領老年給付的條件後,今年以來申請案更急速增加,前九月就已超越去年全年水準,而使勞保基金首度出現入不敷出的局面,比估算中的時間提早七年。退休潮也發生在公務部門,由於政府自民國85年起實施55歲退休加發五個基數的促進人力新陳代謝措施,退撫基金已面臨不小的給付壓力;加以政府明年將推動優惠離職的瘦身工程,最近並釋出申領月退俸年齡將延後的訊息,都將激化公務員的退休念頭,目前規模僅1,500多億元的退撫基金能否支應,將成為國家財政一大挑戰。

至於勞工退休基金,因為其申請門檻較高,國內企業生命又多數未超過15年的最低請領標準,給付壓力相對較輕。但勞退基金的財務運作問題,主要是提撥不足,這包括兩個層面,一是逾八成企業未提撥準備金,二是已提撥的事業單位多從低提撥,使提撥率偏低。因此,自民國76年企業開始提撥至今,勞退金規模擴增緩慢,目前尚未及3,000億元。更值得注意的是,勞退金制度實施到今年,剛好屆滿最低請領門檻的15年,請領退休給付案件將開始湧現,加以企業在不景氣下的瘦身動作頻頻,鼓勵退休的優惠措施不斷,也正加重勞退金的給付壓力。

 

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2012/07/14 14:20  
【本報記者李光儀】

立法院昨天三讀通過勞保條例修正案,號稱劃時代的「勞工保險年金化」即將上路。不過令人憂心的是,這個制度到底是可長可久的社會安全體制,或只是飲鴆止渴,把勞保基金破產的問題往後拖延而已?

勞保舊制係採「一次請領制」,凡投保滿五年、年齡五十五歲以上即可請領。勞保制度推行至今,基金的財務問題已迅速惡化。兩年前基金的提存準備金尚有三年的安全期,但到了上個月,勞委會已經宣布勞保基金「只能撐到明年」。與其說是為了建構完整的勞工保險體系,不如說勞保新制是在幫勞保基金「紓困」罷了。

勞保新制將請領年金的年齡延後至六十歲,日後還將逐步調整為六十五歲,費率也逐年調升,有助基金規模迅速增加。但採取年金制後,同樣必須面對財務問題,儘管費率逐年調升,還是無法趕上增幅越來越大的年金支出。假如勞保基金財務結構不變,勞保年金將在十九年後宣布破產。

新制上路後,已經屆臨六十歲的勞工儘管過去只繳交百分之六點五的費率,卻可以領到新制的勞保年金;但新制實施十三年後,勞工的保費已大幅調整到百分之十三,十八年後將屆滿六十五歲才可領取勞退年金,此時勞保基金又將再度面臨破產壓力。對於現在年輕的勞工或者尚未踏入職場的青少年,這個制度相當不公平。

 

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2012/07/14 14:03  
【徐國淦】

勞委會統計,八百廿萬勞保被保人中,符合請領老年給付人數已達一百一十餘萬人,應支付的金額八千四百五十五億餘元,但勞保基金僅有四千八百一十三億餘元,不足三千六百四十一億餘元。勞保屬於自給自足保險,基金雖不致破產,但如遇收支失衡只能調高保費或降低給付來因應,勞工仍是最大受害人。

我們不妨利用浴缸來想像一下:浴缸注入的水可視為每月收取的保險費用,浴缸放出去的水可視為支付的各項給付;收取的保費多,浴缸水位即上升,反之便下降。今年一至八月勞保局保費收入為九百零一億餘元,支出為九百八十三億餘元,短絀八十二億餘元,平均每月赤字達十億元,顯示水位已逐漸下降。

值得注意的是,學術研究一再強調,社會保險具有世代互助特質,基金一旦發生短絀,解決方法不外是:調高下一代繳交保費費率,以高保費來扶養上一代;大幅降低老年安養給付金額,避免基金流失過大,或者設法增加基金投資報酬率。依據國內經濟狀況,提高基金投資報酬相對困難,降低給付和調高保費或許是較可行之計。

勞保局近幾年都曾委託中華民國精算師協會精算,精算後的報告評估也建議有必要適時調整勞保費率,否則將造成龐大的潛在債務,損及被保險人權益。但執政者基於政治考量,卻不願面對問題。

 

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2012/06/04  
【聯合報/記者陳崑福/屏東縣報導】

「現在不保,七月起漲三成!」金管會要求保險業不得以保費將調漲為由促銷,業者卻陽奉陰違,屏東等地不少民眾接到業務員電話,以現在不保未來保費將上漲,要民眾趕在七月前買保單。

張姓保險員昨天表示,同業只是「善意」告知保戶調漲保費訊息,並沒有大張旗鼓推銷,應該沒有違反金管會規定。

屏東地院少年暨家事法庭長廖文忠最近就接到業務員電話告訴他,因醫療、癌症等保險費用支出激增,公司七月起要調漲醫療等保險保費三成,買保險要趁現在。

廖文忠說,他第一次接到業務員來電推銷,「很訝異對方怎麼會找上我?」他告訴業務員自己有保險,不需再買,對方又繼續「推薦」他為孩子加保,他最後說要再考慮,對方才掛斷電話。

 

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2011/09/28  
【聯合報/記者孫中英/台北報導】

最新的汽車竊盜險保單出爐,新車投保後3年內被偷,就賠你一台新車。

明台產險將引進盛行日本的Go Keeper保單,投保汽車竊盜險保單後,3年內新車被偷,只要檢附警方登錄紀錄,產險公司將不計折舊和自負額,理賠一台新車價格。

產險業者指出,目前台灣汽車竊盜險理賠都會計入折舊及自負額,例如一台100萬元的新車,第一年就折舊25%,客戶投保後在第一年失竊,頂多拿回75萬元金額。但汽車在3年內失竊,就賠一台新車車價,是市場首創。

明台產險協理李志昌表示,Go Keeper汽車竊盜險,在日本的投保率高達5成左右。

 

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2011/08/02  
【聯合報/記者孫中英/台北報導】

消費者求償意識提高,車禍事故理賠金額不斷飆高,強制汽車險死亡理賠金額雖有160萬元,但已不夠用。產險業者說,近期高級新車投保,多會主動投保「10倍」的第三人責任險保額,若保額還不夠,還可加保「超額責任險」。

圖/聯合報提供

泰安產險協理陳樑銓說,過去車禍事故和解,如果是保險公司理賠,一條人命大約200、300萬元,近年來升高到400、500萬元;法院判決的車禍和解金額更高,目前最高紀錄判賠1900萬元。

業者說,政策規定強制投保的「強制車險」死亡理賠160萬元,但人命愈來愈值錢,如今發生車禍,受害人(家屬)不只要求死亡賠償,有時還提出「工作損失、殯葬費用」,甚至精神慰藉賠償,強制險不夠用,必須透過保險轉嫁風險。

 

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2011/06/28
【經濟日報╱記者李淑慧/台北報導】
 

台灣已進入颱風季節,民眾難免擔心颱風造成住家財產的損失,產險業者表示,可投保颱風洪水險,來轉移颱風洪水可能帶來的財務損失。

產險公司的颱風洪水險通常為附加險型式,必須先投保火災保險才能附加。國泰產險建議可參考三大因素,考量是否須投保颱風洪水險:

一、標的物是否位於低樓層?二、建築結構的特性,例如玻璃帷幕大樓或鐵皮屋等建築外牆或屋頂,是否容易因強風豪雨而造成破損?三、內部裝修材質、機械設備、貨物等,對於水漬的敏感度。

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2011/06/03
【經濟日報╱記者李淑慧/台北報導】

新的財務核保機制將於7月1日上路,壽險業者認為,銀行通路的高資產客戶最有可能超限,新規定可能嚇跑不少銀行高資產客戶來買保單。

壽險業者說,新的財務核保門檻,比以前低很多。以前各公司可能只看客戶在自家公司的投保金額,但新規定,要求保險公司先看保戶過去在其他公司累計的投保金額,如果已經超限,再買新保單,就要財務核保。

壽險業者表示,新規定保額超過年收入的20倍、或保費超過年收入的30%,就要啟動財務核保。如果保戶購買的意外險、定期險這種便宜的保單,比較不會碰到門檻。但如果是購買儲蓄型保單,可能很容易碰到財務核保門檻。

尤其銀行通路,很多客戶都是定存到期之後轉而購買保單,一次購買金額可能好幾百萬元,很容易就超過年收入的30%。

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2011/06/03
【經濟日報╱記者李淑慧/台北報導】

保險公司對高額保單客戶的財務核保新制,將於7月1日如期上路。如果民眾購買保險金額超過家庭年收入的20倍、或保費支出達年收入的30%,恐必須拿出財力證明,才能買保單。

 

這項新制度曾被立法院財委會抨擊為「擾民」,並要求金管會重新檢討。金管會日前與壽險業者討論,最後決定不更改內容,並如期實施。

金管會官員昨(2)日強調,保險公司實施財務核保,不是要所有保戶購買保單,都要拿出財力證明,而是針對高額保單、與保戶財力顯不相當者,才必須啟動財務核保。

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2011/05/19
【經濟日報╱記者李淑慧、邱金蘭/台北報導】

立法院財委會昨(18)日審查通過保險法修正案,增訂條文排除個資法規定,保險業必要時可以調閱保戶病歷等資料,財委會並通過附帶決議,要求金管會訂定規範,禁止金控運用這些個人資料,以保障民眾權益。

立法院財委會昨天審查保險法修正案,這次修正重點主要是加強對保險經紀人、代理人的管理,並因應個人資料保護法新規定,訂定相關排除條文,以利保險業務可以順利推動。

金管會保險局長黃天牧表示,根據去年修正通過的個人資料保護法第6條規定,除法律有明文規定外,醫療、健康檢查的個人資料不得蒐集、處理及利用。

基於保險業經營的需要及民眾投保、理賠考量,並為防制保險犯罪與道德險危險,金管會這次特別在保險法修正案中,增訂第177條之1規定,在一定條件下,保險業可以蒐集、處理及利用病歷、醫療、健康檢查的個人資料。

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2011/05/09
【聯合報╱記者孫中英/台北報導】

產險業者新開發出住宅綜合保險,按房屋坪數大小及實際理賠經驗計算火險保費,不管是單身貴族住的套房、頂客族的小公寓或三代同堂大房屋,火險保費加計地震險保費,都比傳統保單便宜一半。

 

美亞產險總經理蔡漢凌說,一般人多半都因辦理銀行房貸,才投保火險附加地震險,但這種投保方式最大的問題是,屋主經常是「不足額投保」。即保障金額低於房屋重置成本的60%,而不足額投保,就會造成不足額理賠。

例如王先生的房子,若因火災全毀要重建,「重置成本」是500萬元,「足額投保」即要保到500萬元的60%,即300萬元(500萬×30%),但王先生投保200萬元,就屬「不足額投保」,發生火災,傳統火險保單最多只賠133萬元。

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2011/05/04
【經濟日報╱記者邱金蘭/台北報導】

強制汽車責任險的「續保通知」跟「重新投保通知」,差異很大。金管會3日提醒民眾注意續保時間,以免變成重新投保,出現保障空窗期。

金管會保險局副局長陳開元表示,依規定,保險公司應在「保險期間屆滿30日前」通知要保人續保,因此,如果保險公司怠於通知,而在原保險期間屆滿後30天內發生保險事故,只要要保人辦妥續保手續,並將始期追溯自原保險期間屆滿之時,保險公司仍須負給付責任。

如果要保人在保險期間屆滿後仍未投保者,保險公司應在「保險期間屆滿後30日內」,至少再做二次重新投保的通知。通知上並應載明契約自重新投保日生效。

「續保通知」與「重新投保通知」不同之處在於保險期間接續的起迄時間不相同。「續保通知」後的保險期間,跟前一年度的保險期間是銜接的;而「重新投保通知」的保險期間,跟前一年度的保險期間是不銜接的。要保人在接到保險公司的續保通知時,記得要趕快辦理續保,以免權益受損,不但保障出現空窗期,如果臨檢被發現,還可能受罰。

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2011/04/20
【經濟日報╱記者洪凱音/台北報導】

產險公司銷售的意外傷害險,近期年保費悄悄調漲,平均調漲幅度達兩成左右。業者評估,預計國內逾120萬保戶受影響,只能眼睜睜地看著荷包縮水,估計一年的續保成本至少多出數百元。

 

A小姐投保大型產險公司300萬元意外傷害險,每月固定從信用卡中扣款330元,但自4月起開始,扣款從原本的330 元提高到370元,等於年保費調漲480元。無故被調漲,A小姐決定不再續保了。

目前市面上的傷害險(或稱「傷害險」、「意外傷害險」),共有兩大銷售系統,一是壽險公司,一是產險公司。

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2011/04/20
【經濟日報╱記者洪凱音/台北報導】

投保意外傷害險,除透過「團體」投保、爭取優惠外,現在業者也積極推出「家庭式」保單設計,替民眾爭取更優惠的費率,約可省下10%至20%不等的保費。

明台產險表示,所謂以「家庭」名義投保意外傷害險,即包括自己、配偶、子女以及配偶,簡單來說,只需填寫一張要保書就能完成申請,投保手續相當簡便,產險公司可將節省的作業成本,回饋給家庭式的被保險人。

明台產險強調,15歲以下的青少年,只能投保殘廢或醫療保障,保費相當便宜,不在產險公司提供的優惠對象之列;一般來說,只要家庭15足歲以上的被保險人兩名,且同意選擇續保,產險公司就能提供10%的保費優惠,三名被保險人則提供20%的優惠,相當於享受團體保險的福利。

許多公司委託福委會,集合員工「團體」力量,向產險公司爭取意外險優惠的折扣,通常都能爭取20%至40%的費率優惠,若團體損失率好且公司規模夠大,優惠甚至可爭取到最高50%,等於「半價」就能成功投保,減輕保費。

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2011/04/16
【經濟日報╱文/呂淑美】

俗話說,「早起的鳥兒有蟲吃」,鳥兒要吃得飽,不僅得起得早,還得勤於覓食,一如買保單,如果勤於找撇步,也可以節省保費開銷。

專家建議,買保單可善用繳費期別、繳費工具。在物價上漲,惟獨薪水不漲的年代,除日常生活的開銷花費要精打細算外,保險專家指出,在選擇保險商品也有許多訣竅可運用,因此投保前,除瞭解保障內容外,若能清楚有哪些保費折減好康,就能讓保費更划算。

壽險公司表示,民眾投保可以享受到的「好康A」,包括高保額、高保額族群可享有保費折扣,而保費依繳費期限不同,保費高低也不同,若使用信用卡繳保費,不但可享受延後付款,也有折扣優惠,另外,若符合集體彙繳件資格者保費也有折減。

舉例來說,南山人壽針對高保額保戶提供折扣,國泰人壽及新光人壽等則是針對高保費保戶,指供保費優惠。建議民眾投保前,可以貨比三家。

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2011/04/07
【撰文:賴雅淳】

 

 

 

保險業務員經常用各種話術,說服民眾購買不適用的保險商品。除了清楚了解自身的投保需求外,也要認清話術背後陷阱,才能避免買錯保險。

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2011/04/01
【經濟日報╱記者李淑慧/台北報導】

每個兒童都是父母心中的寶貝,壽險業者指出,兒童投保首重醫療與未來教育金的準備,聰明的家長可以趁子女年紀小投保,因為保費相對便宜。

 

保誠人壽表示,家長在挑選小朋友的醫療保障時,可以優先考慮投保終身醫療險,保障期間長、保障範圍也較完整;子女教育金則可透過具有定期定額、投資穩健成長特色的分紅保單來規劃,分紅保單繳期從3年到20年都有,種類相當多。

保誠人壽行銷長王金玫表示,趁早幫子女投保終身醫療險有兩個好處,一是愈早投保,就愈早開始享有保障,保障期間相對長;一是趁子女年紀還小,保費也較便宜。

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2011/04/04
【經濟日報╱文/李淑慧】

根據主計處的統計資料顯示,每千位台灣婦女的總生育率,從民國83年的1,755人一路下降,到98年僅1,030人,相當平均每位婦女在一生之中只生一名子女。

兒童保單新制實施,凸顯父母親該如何為孩子準備完整的保險計畫,不論是基本的醫療險、重大疾病險還是子女的教育基金,都需要從小開始規劃。國泰人壽營業企劃部張經理表示,投資孩子的未來,建議運用兒童保單做好醫療及理財規劃。

(一)醫療保障不能少

隨著醫學科技日益進步,民眾對醫療的知識更了解,導致醫療成本逐年升高,父母親可替寶貝規劃完善的醫療保障,以國壽旗下的「住院醫療終身保險」為例,其保障範圍包括因疾病或傷害而住院時的住院、出院療養、急診、緊急醫療等,提供終身醫療的保障;如搭配上「手術醫療終身保險」的終身手術醫療保障,便能夠提供一個健康醫療的基本防護網。

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2011/04/04
【聯合報╱記者孫中英/台北報導】

今天是兒童節,根據國泰人壽調查,還本險在兒童保單新契約排行榜中,連續第5年名列前茅。可見台灣父母親都愛買具高儲蓄性質的還本壽險,幫小孩預備教育費用。

不過,兒童保單的保費由父母繳納,若家長失去保險繳款能力,也會影響到孩子的保險權益。

錠嵂保經襄理吳炎橐建議,家長在買保險時加買「豁免保險費附約」,如果父母因重大傷殘、死亡等事故付不起保費,在保單契約存續期間內,孩子的保障仍然有效,「保費豁免」就是替兒童保險再加上一層「保險」。

吳炎橐指出,愈年輕投保,保費愈便宜,新生兒報好戶口後,就可以投保,從零歲開始就有保障。

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2011/04/04
【聯合報╱記者孫中英/台北報導】

民國百年掀起結婚潮。原先被視為大冷門的婦嬰險,也因為今年結婚、明年生子熱,又成為熱門保單之一。

保險業者提醒,明年想生龍子龍女的準媽媽,最好今年投保婦嬰險,若已懷孕才投保,當胎新生兒恐沒有保障。

錠嵂保經中四營業處襄理吳炎橐說,就像一般保險,會拒保疾病的「既往症」,若女性在懷孕後才投保,「保障會從下次懷孕開始」,當次懷孕及當胎新生兒都不提供保險保障。

目前雖然市售不少婦嬰險,都接受懷孕後28到30周內的準產婦投保,但若懷孕後才投保,保險公司卻不賠當次生產風險,會讓投保婦嬰險,變得沒有意義。

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黃仁典 2011/01/14
透過歷史或科學的驗證,「自動停利機制」投資型商品之好壞立即現形,其報酬率遠不如想像中的美好。因此得小心莫讓金融機構拿了業績,投資者卻苦苦背著業障,可不得不慎之…
金融機構為爭奪市場,不斷的推陳出新,湧出了不少新型投資型商品,冀望以「創新」、「打敗市場」或「克服人性」的方法,趕緊將投資人口袋中的錢轉入自己的口袋。然而這些標榜「創新」的金融商品真有如宣傳手冊那般美妙?

 

幾年前,金融市場正夯時,有些公司推出「保本型商品」,採用「TIPP」(時間不變性投資組合保險策略),強調100元的投資,最差的狀況仍可拿回80%或85%的本金(即80元或85元);而若價格水漲船高,其保本價格亦隨之升高。例如價格若升至200元,其保本金額亦提升為160元或170元。在大家貪婪的追求高獲利之時,似乎提供了一個較穩健的投資策略。也因此吸引了大批想投資卻又擔心風險的投資者。

 

這似乎裹著糖衣的商品真有那麼好?

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黃仁典 2011/03/15
對於買保險的人而言,數字即是重要無比,因為忽略了這些數字,權益有可能隨時受損,不可不慎…
一般人喜歡說:「數字會說話」。事實上數字不僅會說話,其所包含的意義更值得重視。對於買保險的人而言,數字即是重要無比,因為忽略了這些數字,權益有可能隨時受損,不可不慎。

 

因為人壽保險就是賣2個數字的商品:1.時間;2.金錢。

 

1.如果你「沒有時間」,保險就給付大量的錢

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2011/03/31
【經濟日報╱記者/蔡靜紋】

日本大地震讓不少家庭支離破碎,在大災難後倖存的孤兒、老弱,未來生活照護是否有足夠財源令人憂心。專家提醒,人生無常,民眾不妨養成定期為家庭理財及保單健檢的習慣,才能為心愛的人準備好生活防護網。

對於保單健檢,英國保誠人壽提供簡單的「加減原則」讓大家參考。先談減法原則,首先是「負債健檢」,目前一年期銀行存款利率不到2%,而信用卡循環信用利率動輒10%以上,甚至還有20%者,房貸利率則有1.6%至3%不等,對於手邊有房貸、信用貸款、信用卡循環餘額的人來說,如果手邊有閒錢或有一大筆年終獎金進帳,在扣除必要開支後,應先償還高利率的借款,以降低整體利息支出。

減法原則之二是「開銷健檢」,人的慾望無限,最好養成記帳習慣,再從中檢視哪些是非必要開銷,進而學習理性消費。

加法原則之一是「保單健檢」,就理財而言,保單是「現在的負債,未來的資產」,影響動輒二十年的保費支出、數十年保障,與其盲目投保,不如定期檢視。保單健診的重點有二,一視人生階段調整保單內容、保額;二是更新基本資料,確保權益不受損。

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2011/03/04
【經濟日報╱記者李淑慧/台北報導】

金管會保險局推動微型保單逐漸展現成效,已有16家產、壽險公司推出微型保單,共有2.1萬人投保,投保以低所得者居多。

金管會表示,微型保單特色是低保額、低保費、保障內容簡單易懂,且民眾投保便利,不僅免體檢,保險公司核保與理賠程序也較簡單。現有微型保險主要是1年期的傷害險與定期壽險,保額最高30萬元。

金管會統計,國泰人壽、富邦人壽、新光產物及兆豐產物等四家產、壽險公司,2010年微型保險累計被保險人數占率各為產、壽險業前兩名,推動微型保險業務績效卓著。

其中,以國泰人壽推動微型保單最賣力,共有1.05萬人投保,保戶數遙遙領先其他同業;富邦人壽則有2,883人。新光產與兆豐產的微型保單保戶人數,分別為244人與422人。

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2011/03/03
【經濟日報╱記者洪凱音/台北報導】
 

「責任制」遭雇主濫用,過勞死事件頻傳,從宏達電工程師、台大醫生到前日發生的保全猝死,原因都指向工作時間過長。不過,產險主管指出,過勞死雖然是「意外猝死」,卻不屬於「意外險」理賠範圍,即使投保高額意外險,還是無法申請理賠金。

明台產險傷害暨醫療保險部經理李柏松指出,意外險的定義為「外來突發事件,且非疾病引起」,而過勞死是「長期」、「累積」工作所致,並非突發狀況,且當事人可能早有身體異常,如血壓高、心律不整、頭暈等狀況,保險公司可以主張不賠。

意外險不賠項目,不只過勞死。前第一銀行高階主管參加路跑「猝死」,家屬以其投保的團體意外險,向保險公司索賠,卻遭保險公司以「故意挑戰體能極限非意外死亡」為由拒賠,由於路跑主辦單位多會替參賽者投保意外險,不賠案例出來後,引發不少爭議 。

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2011/02/20
【聯合晚報╱元大銀行資深副總吳鴻麟】

台中蘇姓讀者問:小女兒預計5月份出國遊學半年,由於所剩下現金存款不多,股票最近慘遭套牢,又不想虧損出場,目前急需一筆小額現金供遊學學費支出,聽說保單質借比一般信貸便利,現在手上有3張儲蓄型保單及投資型保單,都有如期繳費,請問專家該怎麼處理?

元大銀行資深副總吳鴻麟答:手中持有終身壽險、儲蓄險或投資型保單的民眾,可透過保單質借方式,因應短期資金需求。保險不用等到意外發生或身故時才能派上用場,急需用錢時,善加運用保單提供質借周轉的便利性,只要投保超過2-3年,且具備一定的保單價值準備金時,即可申請保單質借。

相較銀行小額貸款、信用卡或現金卡借款,有短期資金需要的投資人,保單質借具備免徵信、免保證人、無用途限制、申請容易、撥款快速、隨借隨還及不限次數等優點。只要保單仍具有保單價值準備金,即可視個人資金需求向保險公司提出申請,而投保人可逐一檢視手邊的保單,多做比較及詢問保險公司是否有提供利率的優惠方案。

保單的險種、投保時間、持有多久、市場利率皆可能影響保單借款利率的水準,目前整體保單借款利率約在3%~9%不等,比起一般個人信貸或現金卡利率低很多。

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2011/01/12
【經濟日報╱記者葉慧心/台北報導】

房地產市場交投熱絡,銀行房貸餘額跟著創新高。壽險業者表示,愛家護產除了靠房貸壽險來移轉風險,運用投資型保險或定期壽險,也具有替代性,對於先前已有投保或沒有太多額外預算的人,可達到同樣目的。  

去年房地產成交量突破40萬筆,創下近三年來新高,根據中央銀行統計,民眾購屋需求升高,銀行業房貸餘額也躍增至5.127兆元。

保險業者指出,目前高達95%的民眾以貸款方式來籌措購屋資金;然而房貸的最大風險,就是在貸款期間、萬一貸款人因疾病或意外身故,房子因還不出貸款而遭到法院查封拍賣。

近年部分保險公司透過銀行通路,針對房貸客戶銷售「房貸壽險」保單,可以確保在貸款期間的風險,市場接受度逐漸增強。

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住展房屋網 (2010-08-21)

住展房屋網提供

天有不測風雲,除了一般型態的壽險,還有一種『房貸壽險』的產品,之所以有這種產品的出現,原因在於購屋時,僅有少數人在承買時毋需貸款,然而問題在於,借款人往往也就是一個家庭的經濟核心;故在承貸期間,如借款人不幸發生身故意外,家中的經濟馬上變成問題,甚至造成因無力償還,而遭到拍賣的下場。

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黃仁典 2010/07/05
保險呢?保險有那些種類?到底自己已經買的保險其保障是否恰當、不足或過多?有沒有一個建議量?
二十年前,一般人碰到賣保險的,都說:「保險?有了呀!」,雖然那時候一般人所擁有的保險大都是勞保、農保或公保;二十年後的今天,再碰到賣保險的,同樣說:「保險?有了呀!」,此時確實每人手上都有好幾張商業保險(國泰、新光、南山、富邦、中壽…等)。  

事實上根據財團法人保險事業發展中心統計至2009年底,台灣目前投保率已達205%,亦即平均每個人已購買了2張保單,不過,這是指壽險保單或年金險保單的平均值,若加計一些單獨購買的意外險、醫療險或團體保險,每人所擁有的保單數量肯定更高。  

只是你買的保險是否保險?  

人吃五穀雜糧,現代人在意的不再是有沒有吃飽?而是營養是否均衡!依行政院衛生署提出,成人均衡飲食建議量如下:

 

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聯合理財網 2007/11/20

住宅險一般分為「住宅火災險」、「居家綜合險」,與「火災附加險」三種。

■ 住宅險

住宅險主要是保障建築物(指裝置或固定於建築物內的冷暖器、電梯、裝潢與公共設施的持分),以及建築物內的動產物(包括家俱衣李等一切動產),在相關危險事故發生後的實際損失。

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機車險是以「機車」為被保險標的物的一種財產保險,又可以根據被保障標的的不同,分為「強制機車責任險」「機車駕駛人傷害險」與其他相關附加險種等。
■ 強制機車責任保險

與汽車強制責任險相同,是政府規定所有機車車主都必須投保的保險。這個保險是保障被保險機車在發生交通事故,造成被害人傷亡時,各保險公司就必須依照保險契約的約定,給付相關的保險金。

■ 機車駕駛人傷害險

除了政府強制投保的「強制機車責任險」外,機車車主還可以根據自已的需要,投保「機車駕駛人傷害險」,以補之前保障的不足。

■ 其他機車險

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汽車險是以「汽車」為被保險標的物的一種財產保險,又可以根據被保障標的的不同,分為「強制汽車責任險」「車體損失險」「竊盜損失險」,以及其他相關附加險種(如第三人責任險)等。
■ 強制汽車責任保險

強制汽車責任保險是政府強制規定,所有汽車車主都必須參加的保險。這個保險是保障被保險汽車在發生交通事故,造成被害人傷亡時,各保險公司就必須依照保險契約的約定,給付相關的保險金。

■ 車體損失險

車體損失險是保障被保險的汽車,在發生碰撞等事故時,投保的保險公司將提供相關的損失與修理費用。

■ 竊盜損失險

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兒童險是專門針對十四歲以下兒童,所設計的保單。但依照新修正的保險法條文中所說,它基本上是一種針對兒童死亡後,著重在喪葬費用給付的保險。
■ 兒童險

由於兒童年紀尚輕,不懂得保護自己,造成兒童發生意外死亡或殘廢的機率大增。

但在道德性風險的考量下(也就是預防狠心的父母蓄意造成子女的身故或殘廢,再領取鉅額保險金),財政部在新的保險法修正案中,再度禁止保險公司針對十四歲以下兒童,銷售有關死亡方面給付的壽險契約,而只能購買有喪葬費用給付的兒童保單。

雖然兒童險是以保障身故或殘廢為主,但是許多保險公司都會將子女未來教育費用的概念,應用在商品設計之中。

所以目前國內各保險公司設計的兒童保單,分為兩大主流。一是以「純儲蓄」性質,為子女規劃教育基金的「子女教育年金險」。它其實就是一種「只有活著才能領取保險金的生存險」。

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死亡險屬於人壽險的一種,又稱為純保障險,被保險人在保險期間內發生死亡或殘廢時,保險公司會給予規定的保險理賠金(或稱死亡保險金)。

死亡險又分為兩種,一種是定期壽險,也就是保障期間固定(通常不超過二十年),另一種則是終身壽險,也就是被保險人終身享有保障。

定期壽險是一種價格低廉,而且以保障性為訴求的產品,保險內容當然還是以保障身故與全殘為主。簡單來說,就是提供某段時間因疾病或意外所導致死亡的保障。

這種保險通常有多種年期可供投保人選擇。從最短的六年期,到二十年期都有。而給付的內容,主要是身故或全殘的保險金,保單類型又可分為「平準型」、「還本型」與「增值型」的定期壽險。

平準型定期壽險的死亡給付金額(保險金額)是固定的,不會隨著保險期間的移動而改變。至於還本型的定期壽險,則與平準型定期壽險相同,只是會在契約期滿時,多給付一項「滿期保險金」。

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生死合險屬於人壽險的一種,是「生存險」與「死亡險」的結合體,也就是不論被保險人活著,或是死亡、殘廢時,都可以領取不同保險金的保險。它與死亡險最大的不同,就是除了領取身故或殘廢保險金外,還可以定期或一次領取「滿期保險金」,或是數筆「生存保險金」。
■ 生死合險

也由於這種「定期領取」、「活得越久,領得越多」的特性,生死合險有時又有一個許多人熟知的名字—「養老險」或是「儲蓄險」 ,因為它兼具了「儲蓄」與「保障」的雙重功能。

由於消費者(投保人或要保人)可以根據自己的需要,選擇每隔幾年領回一筆生存保險金,或是繳費期滿後一次領回滿期保險金;甚至是選擇保障遞增的商品。因此生死合險又可分為「平準型」、「還本型」與「增值型」等,其商品設計與終身壽險的平準型,還本型與增值型概念相同。

不過這種結合兩種保險的商品,雖然頗符合大多數國人「活得越久,領得越多」的心理,是目前各保險公司中最暢銷的商品,但是保費要比同保障額度的死亡險或生存險,要貴上好幾倍。所以在經濟能力的前提下,這類商品應該是投保人保單組合中的最後考量。

 

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基本上來說,健康險是為了彌補全民健保的不足,並提供高品質醫療服務的商業保險。又可以根據保障內容或訴求對象的不同,分為「住院醫療險」「重大疾病險」「癌症險」「婦女與嬰兒保險」「失能險」「長期看護險」等。

人吃五穀雜糧,總有生病的時候。既然有病就要看醫生,相關的風險保障就因此應運而生。

健康險就是一般俗稱的醫療險,舉凡是因為生病或意外事故所導致的醫療行為,保險公司會就醫療費用,或因此導致無法從事工作(需要特別加購「失能險」,才有相關的保障)情形時給予補償。

■ 住院醫療險

國內目前雖有全民健保提供國人基本的健康保障,但如要求較高的醫療品質,全民健保就明顯不足。特別是許多病患住院的原因,都是由慢性病所引起,需要定期進行門診治療與追蹤,甚至住院診療。種種費用都可能對個人或家庭造成龐大的財力負擔,這也更突顯出醫療險的重要性。

通常相關的住院醫療險,都提供了住院醫療的各項醫療保障,包括費用給付、雜費給付、手術費用給付、居家療養費用給付等,可以說已經涵蓋了相當完善的醫療保險計劃,讓個人或家庭能從容面對額外的醫療支出。

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傷害險又稱「意外險」或「意外傷害險」,通常都可以依照保險人的不同需要,選擇單獨存在的主契約,或是附加於壽險的附約。另外,針對搭乘一般大眾交通或特定交通工具意外,而設計的「旅行平安險」,也算是意外傷害險的一種。俗話說:「天有不測風雲,人有旦夕禍福」,一場地震、火災,甚至是大雨不斷,或是只要自己一個失神,就很可能因為自己甚或別人的疏忽受到意外傷害!
■ 傷害險

特別是隨著科技與社會經濟的進步,人類所受到的外來傷害日漸增多,為了使個人對意外所造成的傷害有所保障,保險市場紛紛推出單獨發售的(意外)傷害保險,或以附約附方式加在壽險上的(意外)傷害保險附約。

據行政院衛生署的統計,事故傷害名列國人十大死因的首位。換算出來是每一小時內,就有一人死於意外災害死亡。總共算來,國內一年至少有三十三萬的民眾,因為車禍、受傷等因素而死亡。

單純從字面上來說,(意外)傷害險的認定,是「因意外事故導致身體遭受傷害、身故、殘廢或全殘,以及對此一損失所導致的醫療行為補償。

不過雖然這類保險範圍界定在「意外」這兩個字上頭,卻很容易被投保人誤解為只是「意料之外」的事件,都是(意外)傷害險所理賠的對象。但意外的正確說法應該是指「危險的發生,非但須為不確定,且須在預想之外,事發突然而不可防的事。」

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由於醫療技術的進步,延長了一般國民的壽命。平均年齡雖然提高,人口高齡化之後的結果,例如退休後的收入喪失、相關生活與醫療費用的持續擴增,在在都引起各方的普遍重視。

年金保險就是在這種前提下,所設計出來的商品。目前國人最熟悉的是政府一直所宣導、提倡的「國民年金」。但根據了解,未來保險金相關的支付規定,恐怕只能提供每個人基本的生活保障。因此「商業年金保險」就可以彌補「國民年金」之不足,成為有這方面需求消費者的最佳選擇。

其實嚴格來說,年金險也是屬於終身型生存險的一種,差別只是在:被保險人持續生存達到某一特定時點的時候,保險公司必須依照規定,定期給付投(要)保人「定期年金保險金」,一旦被保險人死亡,保險公司則停止給付。

一般人購買人壽保險的主要目的,主要在防範自己死亡過早,所導致的家庭收入損失;但是購買年金險的目的,則在準備活得太久時,所導致的個人經濟匱乏,也就是預防發生所謂「經濟死亡(Economic Death)」而預作打算。年金保險依年金給付的開始時間,可以分為「即期年金保險」「遞延年金保險」兩種。

■ 即期年金保險

「即期年金」保險是被保險人先繳交保險費後,通常是一整筆躉繳的保費,不用再繼續繳費。雙方約定在一段期間內,或一定年齡內,被保險人可以開始固定領取保險金,而且只要被保險人仍生存,即可固定持續領取。

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