李雪雯  
在最近諸多勞退新制的爭議中,一般大眾應該有此認識:不管政府或企業主有沒有依法提撥,都必須為自己未來的退休生活負責。因為生活是自己的,別人不但沒有切膚之痛的感受,也不可能幫你生活!
世界名劇「浮士德」中的重要情節,就是講述浮士德將自己的靈魂,出賣給魔鬼的故事。現實生活中,或許找不到這樣極端誇張的情節,但是,在許多投資理財的行為決策中,卻不乏有那麼一點「神似」的影子。

 

在上一篇專欄文章刊出之後,曾有一位好朋友打電話給筆者,問我為什麼那麼不贊成新制的個人帳戶制?而筆者的回答是:不論是新制或舊制,都存在著太多「廣大勞工未先蒙其利,反先受其害」的影子。

 

因此,如果可以選擇的話,我是寧可公司不要用我的錢幫我提撥,之後還要把錢交給政府管。筆者倒希望自己準備該要有的退休,百分之百擁有這個帳戶的掌控權。

 

筆者所持的理由之一,是「政府的效率不會比民間企業高」。對此,自由市場經濟學派,早就對此有眾多的引申。而從過去勞退、退撫基金大幅虧損的新聞中,身為未來退休基金受益者的廣大勞工,更是對未來這筆交給政府運用的個人帳戶金,感到非常的擔憂。因為一旦未來這筆錢操作不當而虧損,最後還是得靠我們這群倒霉的上班族,多繳些稅來因應及彌補。

 

理由二是根據專家的精算,以新通過的勞工退休金新制中的「勞工與雇主各提6%」情形為例,試算後的退休後薪資替代率約只有22%。同時根據世界銀行近幾年的研究報告指出,一般人退休後的收入應該是退休前的七成,才夠支應退休後的老年生活。

 

但是,從近來一些報章雜誌上也可以看到,為了因應新的勞退新制,企業主為了少增加負擔,都會採取「低底薪,高獎金」的因應措施。原先退休後所得替代率就已經非常低了,如果企業主再採用這種「低底薪」制度,一般員工的所得替代率將更低,退休金將更無保障。

 

上面的意思表示:就算採用確定提撥的個人帳戶新制,未來這筆退休金也將遠低於自己退休之用。姑且先不論為什麼過去政府官員、企業主或所謂的勞工團體,非要這麼大費週章地弄出如今這樣四不像的勞退制度?

 

其中最嚴重的問題應該是:根據這套讓制度而獲得的退休金,卻只佔退休生活需求金額當中的九年一毛而已。也就是說,在一連串「老闆怨、員工怒,而政府兩面不討好」過程中,勞工好不容易滿心期待能擁有一個充滿願景的未來,才發現自己的準備根本不夠!

 

但是在此,筆者請讀者千萬不要誤解,認定筆者根本無心照顧廣大上班族的權益,只想為企業主開脫其應有的責任!相反地,一般大眾不管政府或企業主有沒有依法提撥,都必須為自己未來的退休生活負責。因為生活是自己的,別人不但沒有切膚之痛的感受,也不可能幫你生活!

 

而除了退休金的籌措之外,其他各種投資理財的行為,又何嚐不是如此?在理財大權旁落之下,如果自己既沒有主見,又抓不穩問題的核心重點,光憑外人可能不太了解或不負責任的隨口一說,是很有可能輕則讓自己「該賺的沒賺到」,甚至嚴重到賠光所有!

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