2006/08/07
(網友水瓶熊投稿/台北市--七月徵文獲選文章)

 

對於理財規劃來說,「記帳」是一個重要的開始。所謂記帳不只是把每天買什麼東西,花了多少錢紀錄下來。更重要的是透過記帳的方式將所有個人或是家庭會需要的資金流入流出都要詳細說明與分配。

 

先以資金流入來說。每個人每個月領取的薪資基本上應該都算是固定,如果是業務性質的人,也可以透過估算的平均收入來計算每個月可能的收入狀況。當月收入如果高於平均值時,可以暫時把多出來的收入存放起來,好待業績收入不佳時能夠稍為彌補,絕對不能收入高時花大錢,然後沒收入時就吃泡麵維生。計算個人或是家裡有多少的收入,是理財規劃一開始最基本紀錄的第一步。

 

除了固定收入之外,其他額外的獎金收入或是投資收入等,都不應該算入固定收入內,最好是另外獨立成一基金,以供不同用途使用(例如購物基金)。

 

接著算計支出部分。凡事家裡所有可能的固定支出,像是估算的飲食費用、學費、交通費、育樂費、水電費等。最好都能夠拿捏清楚,並且將這些估計費用記錄在每個月的預算支出當中,然後計算出扣除絕對必要開支之後,家裡還能有多少結餘。

 

剩下的結餘,如果夠多。可以拿其中一小部份來做定期定額的投資或是付保險費用。剩餘的結餘部分,則是尋求安定的收益商品存放著以備不時之需可用。

 

當然每個月的收支可能超出預算也有可能短缺,而這就要靠記帳來控制。如果月初吃的太好,在月底時自己就該知道不能花太多的費用在飲食上。最要不得的就是認為這個月的透支可以先預支下個月的預算來填補。有了這樣的想法,很容易就會產生過多的花費。

 

如果是看電影、買衣服或是買價格較昂貴的商品時,就應該以攤提的方式來選時機購買。假如買一次昂貴的衣服,認為這個費用攤提在三個月內的話還能夠承擔,那麼買了之後,就必須告訴自己在三個月內,不能再有其他相同的花費。

 

假使買的商品費用真的有點高,例如昂貴的手機或是電腦,則適合採用存購物基金的方式來用。例如預計半年後想換個新電腦,那麼在先前自己就該每個月預存特定金額費用,好讓好讓到時候有足夠的資金來買。

 

相較於分期付款,個人是比較建議以自己存基金的方式比較恰當。雖然金額分攤的方式差不多,但是在分期付款的利誘下,很容易讓人以為自己的花費可以承受,然後在沒有足夠的考慮之下就買下商品。而透過存基金來買東西的方式,除了存下來的資金可以賺取利息之外,在存錢的過程當中,仍有足夠的時間讓我們思考是否真的該花這些錢來買某樣商品。如果沒有特定想買的東西,每個家庭成員應該都有存個人購物基金的權利,好讓自己在想買某樣商品時能夠透過自己先前存下的基金,而不會影響當月份家庭的負擔。

 

做理財規劃,最怕的就是挖東牆補西牆,或是心存僥倖預借下期的收入放在當期用。因為這樣的方式到時候會發現自己永遠補不完這些漏洞。反倒是針對不同的資金需求,都應該準備不同的基金來應付。這就是個人認為相當重要的「量入為出」觀念。

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