光臨工程。房管家。專改包租公套房。裝修租管

2012/07/16 16:05
 
 
【聯合理財網╱綜合整理】

前陣子勞保基金將破產的新聞不定時會浮上檯面，《今周刊》812期封面故事更是以「退休金大騙局」為題，預測未來勞保破產情境，對比目前的希臘慘況，讓台灣勞工們了解到，這一切不是危言聳聽，而是在未來的某日將會成真的末日預言！

勞保基金潛藏債務三級跳，勞委會當初推動勞保年金，用意之一就是延緩勞保財務惡化，但未能釜底抽薪，提出一勞久逸的解決方案，未來勞保基金仍逃脫不了破產命運！

當前台灣平均薪資已倒退回14年前水準，如照預料時程，勞保基金即將於20年內破產，這表示35歲以下的青年勞工，不但「賺最少、繳最多」，而且當自己要退休時，還要面臨領不到退休金的窘境。

《今周刊》分析，勞保基金將在民國109年入不敷出，開始「吃老本」，動用過去累積的基金來應付支出；到了民國120年，「老本」用完，勞保基金即正式破產。

現在已退休的勞工最爽，不必再繳保費就能安心領到19年的勞保年金；50幾歲的人有些慘，大概只能領到10年的勞保年金，但也比退休時領取「一次金」來得划算。40歲幾歲的勞工，退休時可能正好面臨勞保基金破產前夕，或許還有「擠兌領取一次金」的機會。至於現在不到35歲的年輕一代，將可能一毛錢也拿不到！

希臘因為退休制度太優，拖垮國家經濟，殷鑑不遠，如台灣9百萬勞工未能醒悟，大舉爭取自身權益，糾舉政府錯誤施政，並要求政府不要以拖待變，或許有機會轉危為安，避免台灣淪為希臘第二的命運

2012/07/15 16:50
 
 
【文／陳兆芬】

專訪苦勞網創辦人孫窮理談退休金制度

年輕人應自覺 在修法中扮演關鍵角色苦勞網創辦人孫窮理，研究退休金制度已有十多年，他對退休金制度的評論，就是一個「亂」字。

他堅信，唯有年輕人自覺，並在未來的修法過程中扮演關鍵角色，才可能避免這場社會悲劇的發生。

因為關心勞工權益，苦勞網創辦人孫窮理自二○○一年起開始鑽研台灣退休金制度，常態性地撰寫相關文章評論當前制度，並且成為各大工會邀請演講的對象，堪稱是在產、學界之外的台灣退休金制度「另類專家」。

「亂」象叢生 埋下破產炸彈

走過十二個年頭，他最大的感想就是「亂」！「制度亂，沒人搞得懂，也就沒有理性討論和改革的空間。」以下是他的看法：

現行退休金制度大致可分成四種，公務員有公保與退撫、勞工有勞保及勞退，而每個制度的計算基礎、費率、給付方式、適用對象都截然不同。正因為制度的複雜，導致大家都不懂彼此適用的制度，甚至連自己的都搞不懂；於是，人們雖然都知道必須改革，但每到關鍵時刻，各工會團體就開始互相比較，為了爭取自己的利益，互不相讓。

整個退休金制度太複雜了，即使我寫了很多這類的文章，也沒有了解得非常透徹，再加上幾次退撫、勞保年金的修法，讓整個退休金制度變得更亂。但是，「亂」的制度，對於統治者是最有利的，因為民眾無法凝聚成一股力量，奮起集結抗爭，這就埋下了勞保基金的破產危機。

老實說，我是一個學歷不高、沒有專業的人，但是這幾年，卻有很多工會團體邀請我去演講或寫稿，解釋退休金制度，我覺得這是件滿可悲的事情。

十幾年前，還有學者勇於發聲，但這幾年，學者說他們的心死了，這個制度沒有救，講什麼都沒用。制度發展至此，已經不是學者介入就能改善得了，倘若政府不積極全面修法，在十幾年內，勞保基金一定會破產，這是可預見的。

對四十五歲的人來說，不怕領不到退休金；對三十幾歲的人來說，卻是無法預料勞保基金何時會倒；對二十幾歲的人來說，可以說是沒有希望的。

但對於年輕人的未來，我並不擔心，反正到時候革命就好，看台灣爆發革命的臨界點到哪，只是台灣年輕人的「沸點」太高，他們要找一份工作都很難，要有一份養得起自己的薪水更難。眼前的事都解決不了，怎麼去想國家大事，更沒有力量去逼著政府改革。

我認為，年輕人應該要自覺、要有問題意識。像一○年法國總統改革退休法案，將退休年齡從六十歲延長到六十二歲，第一批出來抗議的是高中生，但台灣的年輕人對於退休年齡的延後，卻沒有反應。

從基礎社福制度做起才有機會

隨著台灣的經濟起飛，社會福利制度愈來愈好，但是愈好的東西就愈容易崩解，無論是勞保或是勞退的修法都是「不可逆」的。現在當務之急，就是不要再惡化下去，而改革應從老人福利制度開始。

老人大部分的支出是在醫療，如果先排除醫療資源浪費的問題，開始推動老人看病免費、國家提供老人公有住宅，甚至提供老人居家照護等福利，老人就不需要太多的支出，一個月花五、六千元就夠了。

政府若願意花錢去執行，先建立好「非現金給付」的老人安養制度，然後緩步修改國民年金制度，慢慢擴大基礎年金的規模，再縮小勞保與公保的規模及給付，讓整個勞保基金「軟著陸」。

而且，勞退與退撫應該要合而為一，甚至合併到勞保與公保裡面，這樣才有辦法改，施行一套大家都一樣的制度，在同一個立足點下，才能討論如何健全的問題。但這整個過程，大概要花費五十年到一百年才改得了，就是因為這樣，所以政府與專家學者們都不敢執行，這簡直是不可能的任務。

對年輕人來說，如果政府願意花更多的錢照顧自己的父母，你的負擔會更少。我很努力試著想與苦勞網的年輕人溝通退休金的問題，但是因為制度太繁雜，根本無法溝通。

台灣不復見過去的高經濟成長，社會不均的情況開始惡化，民眾期盼回到高經濟成長的時代，政治人物為了獲得選票，不斷開出空頭支票，台灣人有沒有未來，我不知道，但是，年輕人一定要在修法過程中扮演關鍵的角色。

2012/07/12 13:55
 
 
【社論】

勞工保險基金最近傳出資金吃緊狀況，預估今年收支可能短絀近200億元，比預定發生的時間提早了七年；至於估計會在30年後面臨的勞保基金破產危機，是否也會提前發生，已引發700萬勞工的高度關切。事實上，隨著台灣地區人口結構的加速老化，不只是勞保基金，其他退休基金也正面臨程度不同的潛在財務危機，甚至可能由此引發新一波的退休潮，對經濟發展形成威脅，政府務須予以正視並因應。

我國已於民國82年步入聯合國定義的高齡化社會，去年65歲以上老年人口占總人口比率並已升至8.8%，今年估計將突破200萬人，老人比率超過9%。再據行政院經建會最新完成的人口推計，我國老年人口將在20年內倍增，人口老化速度高於世界平均水準。人口結構老化不只是老年人口多，也代表平均壽命的延長，象徵國家醫療水準及國民生活福祉的提升，原有其正面意義。但另一方面，人口老化對社會安全制度的需求也日增，社會養老負擔將加重，具有互保、代間移轉及政府支持等功能的各類退休基金，是否足以因應快速增加的財務需求，遂成為社會日益關心的議題。世界銀行早在1994年就預警全球退休金危機的可能性，並呼籲所有國家正視此一問題。

事實上，目前國內主要退休基金，都正面臨人口老化所帶來的退休給付增加壓力。以勞保為例，自民國39年開辦至今已逾50年，老年給付進入成熟期，給付件數及金額都上升；去年放寬請領老年給付的條件後，今年以來申請案更急速增加，前九月就已超越去年全年水準，而使勞保基金首度出現入不敷出的局面，比估算中的時間提早七年。退休潮也發生在公務部門，由於政府自民國85年起實施55歲退休加發五個基數的促進人力新陳代謝措施，退撫基金已面臨不小的給付壓力；加以政府明年將推動優惠離職的瘦身工程，最近並釋出申領月退俸年齡將延後的訊息，都將激化公務員的退休念頭，目前規模僅1,500多億元的退撫基金能否支應，將成為國家財政一大挑戰。

至於勞工退休基金，因為其申請門檻較高，國內企業生命又多數未超過15年的最低請領標準，給付壓力相對較輕。但勞退基金的財務運作問題，主要是提撥不足，這包括兩個層面，一是逾八成企業未提撥準備金，二是已提撥的事業單位多從低提撥，使提撥率偏低。因此，自民國76年企業開始提撥至今，勞退金規模擴增緩慢，目前尚未及3,000億元。更值得注意的是，勞退金制度實施到今年，剛好屆滿最低請領門檻的15年，請領退休給付案件將開始湧現，加以企業在不景氣下的瘦身動作頻頻，鼓勵退休的優惠措施不斷，也正加重勞退金的給付壓力。

令人憂心的是，退休給付增加的現象，不僅將持續下去，更將隨著人口結構的加速老化，使退休基金的潛在財務危機提前惡化；尤其是在出生率下降及人口外移增加的趨勢下，退休基金還可能面臨經常收入增加趨緩、甚至減少的問題，連當期收支恐怕都很難軋平，遑論支應龐大的潛在給付債務。勞保基金今年預估會出現短絀，正凸顯出國內退休基金所面臨的潛在財務危機，而此一財務危機更可能促使已符合退休要件的中高齡就業者提前退休，形成新一波退休潮，加大退休基金的集中給付壓力。

政府官員常以政府是勞保、退撫等退休基金的最後承擔者，一定會負起最後的給付責任等宣示，以釋除民眾領不到退休金的疑慮。這項建立在國家永續發展前提下的宣示，是以代間移轉的模式層層將上一代債務轉給下一代負擔，只要國家存在，就可以一代代延續下去。但這樣的思維顯然刻意忽略了當期負擔加重對經濟發展的不利影響，在國民債務日增下，民眾儲蓄、勞動意願都會下降，企業投資信心也受挫，都將限縮經濟成長的動能，進而形成惡性循環，使國家一步步走向沈淪，屆時退休金的財務危機可能就顯得微不足道了。

因此，政府必須正視國內退休基金的潛在財務危機，並及早規劃因應。目前，勞保基金已計劃在景氣好轉時，提高費率以增加收入；退撫基金則擬延後請領月退俸的年齡門檻，以緩和給付壓力。但這些措施都有負面影響，尚待討論；在此之前，政府能做也該做的，是儘速依據新的人口變化趨勢，精算各退休基金的潛在負債，據以訂定財務調整計畫；政府並應提升退休基金的專業理財能力，並擴大理財空間，以增加基金收益，挹注財務需求；更應強化退休基金的資訊揭露，藉以強化監督機制，以保障參與人及受益人權益。

【2002-11-02/經濟日報/2版/經濟要聞】

2012/07/14 14:20
 
 
【本報記者李光儀】

立法院昨天三讀通過勞保條例修正案，號稱劃時代的「勞工保險年金化」即將上路。不過令人憂心的是，這個制度到底是可長可久的社會安全體制，或只是飲鴆止渴，把勞保基金破產的問題往後拖延而已？

勞保舊制係採「一次請領制」，凡投保滿五年、年齡五十五歲以上即可請領。勞保制度推行至今，基金的財務問題已迅速惡化。兩年前基金的提存準備金尚有三年的安全期，但到了上個月，勞委會已經宣布勞保基金「只能撐到明年」。與其說是為了建構完整的勞工保險體系，不如說勞保新制是在幫勞保基金「紓困」罷了。

勞保新制將請領年金的年齡延後至六十歲，日後還將逐步調整為六十五歲，費率也逐年調升，有助基金規模迅速增加。但採取年金制後，同樣必須面對財務問題，儘管費率逐年調升，還是無法趕上增幅越來越大的年金支出。假如勞保基金財務結構不變，勞保年金將在十九年後宣布破產。

新制上路後，已經屆臨六十歲的勞工儘管過去只繳交百分之六點五的費率，卻可以領到新制的勞保年金；但新制實施十三年後，勞工的保費已大幅調整到百分之十三，十八年後將屆滿六十五歲才可領取勞退年金，此時勞保基金又將再度面臨破產壓力。對於現在年輕的勞工或者尚未踏入職場的青少年，這個制度相當不公平。

勞保年金既是政府的既定政策，只要政府存在，就不太可能坐視其破產。但「勞保新制」虧損已是既定趨勢，未來的政府還是得面對這個問題，解決方式不外乎就是增加基金收益、政府預算挹注和規劃「新一代勞退制度」三種方式。

增加基金收益說來容易做來困難，假如可行，勞保、勞退甚至健保等基金就不會虧損到現在這等地步；以政府的預算挹注，其實羊毛出在羊身上，不是排擠其他預算就是加稅，實質上還是相對虧損。

所以最可能的解決方式，還是和現在一樣，在面臨破產前規劃「新一代勞保制度」。而且此「新一代勞保制度」和這次的「勞保年金化」一樣，也將只是解除勞保基金虧損的燃眉之急，不但無法徹底解決問題，還將使政府的隱藏性債務更進一步擴大。

2012/07/14 14:03
 
 
【徐國淦】

勞委會統計，八百廿萬勞保被保人中，符合請領老年給付人數已達一百一十餘萬人，應支付的金額八千四百五十五億餘元，但勞保基金僅有四千八百一十三億餘元，不足三千六百四十一億餘元。勞保屬於自給自足保險，基金雖不致破產，但如遇收支失衡只能調高保費或降低給付來因應，勞工仍是最大受害人。

我們不妨利用浴缸來想像一下：浴缸注入的水可視為每月收取的保險費用，浴缸放出去的水可視為支付的各項給付；收取的保費多，浴缸水位即上升，反之便下降。今年一至八月勞保局保費收入為九百零一億餘元，支出為九百八十三億餘元，短絀八十二億餘元，平均每月赤字達十億元，顯示水位已逐漸下降。

值得注意的是，學術研究一再強調，社會保險具有世代互助特質，基金一旦發生短絀，解決方法不外是：調高下一代繳交保費費率，以高保費來扶養上一代；大幅降低老年安養給付金額，避免基金流失過大，或者設法增加基金投資報酬率。依據國內經濟狀況，提高基金投資報酬相對困難，降低給付和調高保費或許是較可行之計。

勞保局近幾年都曾委託中華民國精算師協會精算，精算後的報告評估也建議有必要適時調整勞保費率，否則將造成龐大的潛在債務，損及被保險人權益。但執政者基於政治考量，卻不願面對問題。

即使一般家庭主婦都了解：家計入不敷出，便必須調整開支。勞委會不願面對基金虧損問題，卻以符合請領老年給付人數僅一成請領老年給付為由，認為只要債權人不討債，錢就夠用，卻不去面對事實。如若有朝一日像教師退休一樣出現大批勞工請領，導致基金吃緊，勞委會要調高保費或要降低給付因應？

長久以來，勞工平均每月投保薪資約只佔實際薪資的五至六成，使得勞工請領的老年給付相對偏低。如今又發生老年給付金不足，對即將退出職場的「老工」來說，卻可能落得老而難終，而新進職場的勞工卻可能背負高額債務，哀哉勞工，真是情何以堪。

2012/06/04
 
 
【聯合報／記者陳崑福／屏東縣報導】

「現在不保，七月起漲三成！」金管會要求保險業不得以保費將調漲為由促銷，業者卻陽奉陰違，屏東等地不少民眾接到業務員電話，以現在不保未來保費將上漲，要民眾趕在七月前買保單。

張姓保險員昨天表示，同業只是「善意」告知保戶調漲保費訊息，並沒有大張旗鼓推銷，應該沒有違反金管會規定。

屏東地院少年暨家事法庭長廖文忠最近就接到業務員電話告訴他，因醫療、癌症等保險費用支出激增，公司七月起要調漲醫療等保險保費三成，買保險要趁現在。

廖文忠說，他第一次接到業務員來電推銷，「很訝異對方怎麼會找上我？」他告訴業務員自己有保險，不需再買，對方又繼續「推薦」他為孩子加保，他最後說要再考慮，對方才掛斷電話。

2011/09/28
 
 
【聯合報／記者孫中英／台北報導】

最新的汽車竊盜險保單出爐，新車投保後3年內被偷，就賠你一台新車。

明台產險將引進盛行日本的Go Keeper保單，投保汽車竊盜險保單後，3年內新車被偷，只要檢附警方登錄紀錄，產險公司將不計折舊和自負額，理賠一台新車價格。

產險業者指出，目前台灣汽車竊盜險理賠都會計入折舊及自負額，例如一台100萬元的新車，第一年就折舊25%，客戶投保後在第一年失竊，頂多拿回75萬元金額。但汽車在3年內失竊，就賠一台新車車價，是市場首創。

明台產險協理李志昌表示，Go Keeper汽車竊盜險，在日本的投保率高達5成左右。

不過，台灣汽車失竊率畢竟比較高，而且「道德風險」案例（佯裝汽車失竊但詐騙保險金）也比日本多。為防範道德風險，「超過千萬元」的高價車，例如藍寶堅尼等將不承保；台灣汽車竊盜集團最愛的「馬3（馬自達）」，也會考慮有條件承保。保費比目前市售的汽車竊盜險保單稍高，一年約數千元。

2011/08/02
 
 
【聯合報／記者孫中英／台北報導】

消費者求償意識提高，車禍事故理賠金額不斷飆高，強制汽車險死亡理賠金額雖有160萬元，但已不夠用。產險業者說，近期高級新車投保，多會主動投保「10倍」的第三人責任險保額，若保額還不夠，還可加保「超額責任險」。

圖／聯合報提供

泰安產險協理陳樑銓說，過去車禍事故和解，如果是保險公司理賠，一條人命大約200、300萬元，近年來升高到400、500萬元；法院判決的車禍和解金額更高，目前最高紀錄判賠1900萬元。

業者說，政策規定強制投保的「強制車險」死亡理賠160萬元，但人命愈來愈值錢，如今發生車禍，受害人(家屬)不只要求死亡賠償，有時還提出「工作損失、殯葬費用」，甚至精神慰藉賠償，強制險不夠用，必須透過保險轉嫁風險。

產險業的汽車「第三人責任險」，因應保障需求擴大，開發出多種「高倍數保障」商品，包括泰安、富邦、明台及新安東京海上產險等，都有類似保單。

陳樑銓說，過去車主附加第三人責任險，多選擇最傳統的「2倍型」，即如果投保第三人責任險，每一個人保額最高可賠300萬元，那每一意外事故保額就是600萬元（300x2）。

產險業已在傳統的2倍之外，推出擴大為5倍、8倍、10倍的「多倍型」商品，新安東京海上產險，甚至提供車主可保到20倍。

陳樑銓說，許多高級新車車主，例如雙B車款，都會購買「10倍型」第三人責任險做「基本配備」，即投保每一個人保額300萬，每一意外事故，最高可賠到3,000萬（300x10）。

陳樑銓說，10倍型保費，只比2倍型保費增加約10%，一年約2、3000元，車主接受度頗高。

如果強制險及第三人責任險都賠了，但是還不夠時，「超額責任險」即可救急。超額責任險採附加方式，即除原有的第三人責任險主約外，還可再往上附加500萬到1000萬元，明台產險提供可附加到3000萬元。

2011/06/28

2011/06/03