光臨工程。房管家。專改包租公套房。裝修租管

依據內政部消防署統計，99年建築物火災發生次數高達1,459次，其中住宅發生火災次數為861次，占所有建築物火災59.01%。金管會建議，民眾應該善用住宅火災保險，來移轉火災的風險。

萬一自家住宅或鄰近房屋發生火災，可能導致建築物損失，以及第三人體傷、死亡或財物損害，住宅火災保險可以保障住家財產安全，以及移轉因住宅火災導致第三人體傷、死亡或財物損害應負的賠償責任。

民眾於購買住宅火災保險商品時，建議先瞭解保障內容及相關規範。

首先，在保險標的物，包括房屋以及房屋裡面的動產。房屋包括建築物內的中央空調系統設備、電梯、水電衛生設備、建築物裝潢及公共設施等；至於動產，包含家具、及其他放在房屋內供生活起居所需的物品。

其次，住宅火險不只是保火災，還包含因閃電雷擊、爆炸、航空器墜落、車輛碰撞等危險事故所致的損失。不過，颱風及洪水、地層下陷、山崩、土石流所致損失不在承保範圍內。

第三，保險金額：建築物保險金額，是以重置成本為基礎，而建築物的重置成本包含建築物本體造價及裝潢總價，一般而言都會低於房價。

至於動產部分，保戶購買住宅火險之後，動產就納入保障，不過，保險金額為建築物保險金額的三成，最高以50萬元為限。對於珠寶、首飾及古董、畫作等藝術品以及有價證券等不予承保，為避免理賠產生爭議，民眾最好妥存單據及照相存證。

第四，如果民眾不足額投保，也就是說，民眾所投保金額低於重置成本的60%，則保險公司將採取比重分攤。例如房子的重置成本應該有500萬元，但民眾只買了200萬元住宅火險，如果發生火災，總共損失100萬元，保險公司將只賠100萬元的五分之二，也就是40萬元。

台灣地震險投保率已逼近29%，不過，產險公司提醒，民國91年以前投保長年期住宅火險者，八成以上都沒有加保地震險，建議直接透過銀行、產險公司通路直接加保地震險，才能避免住家暴露在地震的風險中。

泰安產險副理曾憲章解釋，銀行為保障債權，會要求房貸屋主投保住宅保險，過去保險內容僅限定火險而已，但在921大地震後，政府規定民國91年4月起，將住宅地震基本保險列為政策性保險，銀行才將住宅保險的內容擴充至地震基本保險，並將火險長年期（配合房貸投保10年或20年）改為一年期。

換言之，民眾91年以前投保的長年期住宅火險，都不包含住宅地震基本保險。

曾憲章表示，長年期的住宅火險保戶，由於已有火險保單，可直接加保地震險即可，每年僅需要加繳保險費1,350元，即可獲得120萬元的建築物以及18萬元的臨時住宿費用保障。

根據統計，國內790餘萬戶家庭中，有五成屋主完全沒有房貸，代表房屋已為自身資產，但實務上，當房貸族繳清貸款後，由於銀行未強制要求投保，民眾常忽略保險的重要性，主動投保者或繼續投保者則不到一成。

曾憲章表示，沒有房貸壓力的屋主，除可投保傳統的住宅火險或地震基本保險外，目前各家推出的新式居家綜合保險，更貼切這類族群的風險規劃需求，因為保障更為完整。

產險公司指出，國人投保住宅火險、地震險者，九成以上都是因應申請房貸、因應銀行保障債權的要求而投保，因此，出租型房屋大多沒有投保火險、地震險，租屋族最好主動投保以求自保。

產險公司主管指出，國內229萬戶投保住宅火險、地震險的住戶，九成以上是房屋貸款戶，反觀以房屋出租為投資工具的包租公、包租婆，多半沒買保險。

這個現象直接影響租屋族，萬一用火不當，屋內家具等財產損失，不但得負擔自己的損失，屋主還可能向租屋族求償，為求自保，最好要買基本的住宅保單。

而租屋族應該如何辦理住宅火險或地震險等相關保障呢？國泰產險建議，不論是包租公、包租婆或租屋族，都可主動向產險公司投保，但最「保險」的方法是在租賃契約上註明承租人（租屋族）為要保人、負擔保險費，以包租公、包租婆作為被保險人，將風險轉嫁給保險公司。由於房租多為一年一約，與財產保險一年期的保單恰好相符。

泰安產險指出，租屋族、包租公、包租婆直接向產險公司投保，保費有機會比透過銀行投保便宜10%；至於住宅地震險則屬於政策性保險，必須先投保住宅火險後，列為必須附加保障項目，保費固定為1,350元，較沒有保險折扣空間。

值得提醒的是，國人投保住宅火險、地震險的心態被動，很多民眾繳清房貸後，保險就隨之中斷，因此，產險公司提醒民眾，繳完房貸後應足額投保，才不會讓財產、家當，暴露在風險之中。

台灣民眾投保地震險的比率愈來愈高，最新統計，投保率已提升至28.9%，相較於921地震發生時的千分之二，明顯大幅成長。

特別的是，台灣地震險的投保率居然也有「城鄉差距」，其中，以新北市、基隆市37.0%的投保率最高，金門地區5.6%的投保率最低，高低相差六倍之多。

泰安產險分析，台灣地震險投保率有「城鄉差距」的主因是，保戶高達九成以上是因向金融機構申請房屋貸款，銀行為確保債權，都會要求貸款人需投保住宅火險與住宅地震基本保險。

換言之，假設房屋貸款還清後，很可能沒有續保住宅火險與地震險，隱藏房屋有「空窗期」的風險。

目前國內房價最高的地方，多集中於都會區，包括台北市、新北市、桃園、新竹與台中等，而這些主要城市民眾投保地震險的投保率皆高於平均的28.9%；反觀金門、雲林、南投等以農魚業生產為主的縣市，投保率都遠不及於平均值，主要是這些縣市的房價較低，民眾向銀行貸款的比重小所致。

泰安產險副理曾憲章建議，民眾不論房貸是否還清，皆須持續投保住宅火險與住宅地震基本保險，以確保財產安全。

而311大地震重創日本，損失較嚴重的地區，地震險投保率也不低，不過，日本地震險屬於住宅火險、車險或傷害險的附加險，民眾必須主動提出要求，才能完成投保手續。

產險業者表示，以重創的宮城縣為例，民眾投保住宅火險後，主動附加地震險的比重為66.9%，而岩手縣為42.2%。

而台灣住宅地震基本險則是投保住宅火險後，強制附加的保障，屬於政策性保險的一環，保障範圍除地震本身引起的損失外，還包括地震引發火災、爆炸與海嘯所導致的損失，但理賠要求限制較高，必須房屋全倒、半倒或補強費用超過重建費用的50%以上，才能申請理賠。

保戶除了可獲得最高120 萬元的理賠金額外，同時也能獲得18萬元的臨時住宿補償費用。

值得一提的是，若房屋損失是因為地震引發的原子能或核子能輻射所造成，則屬於地震險的除外不保事項。

台中市夜店大火造成重大傷亡，金管會8日提醒民眾注意投保住宅火險，投保時屋內的動產，最好拍照存證，還有房子買賣過戶期間，火險保障期限是房子所有權移轉後三個月內，要留意保障期間問題。

根據內政部消防署統計，99年建築物火災發生次數高達1,459次，其中住宅發生火災次數為861次，占所有建築物火災的59%，金管會提醒民眾可藉由投保住宅火災保險，移轉可能風險。

金管會保險局副局長吳崇權表示，民眾在購買住宅火險商品時，最好先了解商品的保障內容及相關規範，以維護自身權益，尤其要注意下列可能的爭議事項。

包括投保住宅火險時，除保障建築物本身外，屋內的動產也在保障範圍內，投保建築物火災保險後，即自動享有建築物內的動產基本保障，但保險金額為建築物保險金額的30%，最高以新台幣50萬元為限，並以實際價值為理賠基礎。

而且對於珠寶、首飾及骨董、畫作等藝術品，以及有價證券等是不保的，為避免理賠時產生爭議，民眾最好妥善保存單據，並照相存證。

還有，最近不動產交易活絡，民眾投保住宅火險的房子，如果有要移轉所有權時，要注意保險保障期間的問題。

吳崇權說，對於保險標的物所有權移轉，除當事人另有約定外，保險契約效力，是從保險標的物所有權移轉的次日中午12時起屆滿三個月時，即行終止。

房子的買方如果仍享有原保險保障，應徵得原被保險人同意向保險公司辦理被保險人變更，以維護自身權益，並注意保險期間問題。

除此，民眾也要留意不足額的理賠規定，吳崇權說，民眾投保的保險金額，如果低於事故發生時建築物重置成本的60%時，保險公司理賠時，只會按保險金額與該重置成本60%的比率，負賠償責任。

至於建築物內的動產，如果其保險金額低於事故發生時的實際價值者，保險公司僅按保險金額與該實際價值的比率，負賠償責任。因此，民眾投保時應審慎決定保險金額，以免危險事故發生後，因認知不同而衍生爭議。

強制汽車責任保險下周二（1日）起實施新費率，汽、機車平均降幅5.7%。自用小客車男性的保費，將從原本的1,497元降為1,398元，自用小客車女性保費，則從1,409元降為1,318元。

金管會保險局副長吳崇權24日表示，鑑於近年來道路交通安全改善，以及自96年起實施強制汽車責任保險差異化管理機制，與強化保險全面性稽核機制的雙重效益，已改善本保險整體損失率情況。

因此，金管會決定調降強制汽車責任保險費率，依強制汽車責任保險法第45條第1項規定，提經社會公正人士組成的費率審議委員會審議通過後，從今年3月1日開始施行。

整體而言，機車總保費平均調降2.3%、汽車平均調降8.3%，汽機車整體平均調降5.7%。

以承保車數最多的機車與自用小客車為例，比較調整前後的總保費變動如下，自用小客車男性費率，由1,497元調降為1,398 元、女性由1,409元調降為1,318元。

上述費率是以新投保件或無肇事理賠紀錄的第四等級為分析基礎，並以男性、女性年齡在30歲至60歲以下者為主。

至於輕型機車1年期的保費，將從現行的460元調降為435元，2年期保費則從825元調降為750元。

普通重型機車1年期保費，從現行666元略調升為668元，2年期保費則從1,233元調降為1,214元。

金管會表示，強制汽車責任保險法從87年1月1日起施行以來，到去（99）年底止，除保額已調升三次外，費率也已經調降八次，累計降幅約43%。

發生地震，屋內的液晶電視因為地震搖晃而毀損，但向產險公司申請理賠時，卻可能無法獲得理賠。原因是保戶若只購買基本的「住宅地震險」，地震發生後，房屋要「半倒或全倒」，才會理賠。

但台灣一年到頭的有感地震，卻不太容易造成房屋全倒或半倒。導致台灣地震雖多，但一般民眾對地震險理賠，卻始終「無感」。也造成政策性「住宅地震險」推出以來，除非民眾買房子還貸款，「被迫」要買，否則民眾主動投保的意願低落。目前平均每4戶住宅，只有一戶投保地震險。

產險業開發出的新式居家綜合保險，解決了這種「有感地震、無感理賠」的問題。

第一產物和泰安產物的居家綜合險中，都有「輕損地震」保障。第一產物主管指出，每回發生地震時，經常有保戶說自己家中電視機「掛了」，尤其液晶電視摔壞得最多，但保戶如果只投保「住宅地震險」，可能真的沒法賠。

如果居家綜合險中附加「輕損地震險」條款，地震發生，導致家中「動產」有損失，就可以賠。泰安產物指出，輕損地震的保障額度，在10萬到30萬元之間，保戶可視需求，決定投保金額。

有人嫌地震險大而無當，也有人覺得不夠。富邦產險的居家綜合保障計畫，大幅拉高地震險保額。

富邦產險資深協理陳維格說，目前住宅地震險保額120萬元，但房價看漲，豪宅愈來愈多，富邦居家綜合險中附加的「超額地震保險」，就擴大地震險保額到500萬元。

明台產物和台灣產物的居家綜合保險，都將居家動產的保障範圍擴大到保戶的上班地點，連保戶出差時的個人財物損失，都可以保。

台產協理林倖朱表示，許多上班族待在辦公室的時間，不會比住家少，居家綜合險擴大承保範圍到辦公室，也是因應此一趨勢。