什麼是所有投資理財成功者的第一步?答案是記帳。記帳超過10年的朱家揚,就靠此完成五子登科的人生目標。


文/盧昱瑩
2010年12月 Cheers雜誌

過去在金融業資訊系統部門工作的朱家揚,記帳記出心得,後來甚至創業成立記帳網站,提供網友在網路平台上的「雲端記帳」。「記帳讓你更容易實現目標!」朱家揚就是利用記帳實現夢想的最好例子,不但每年多省下近5萬元,去年初更在台北市民生社區買房子,圓了置產夢。

首部曲:統計可用餘額

會打算開始記帳,在於朱家揚以前只知道每個月大概會花掉一半薪水,卻不知道究竟花到哪裡去。為了達到買車、買房等財富目標,如果不知道金錢的流向,就不知道該從何省錢起,更遑論有餘錢投資。

對他來說,記帳是打開財富大門的起點。剛開始,他記下每次消費金額,並在隔月統計,但這只是有了「總額」的概念;後來改用網路上流傳的Excel記帳本,運用細項分類,才比較了解自己每個月花了多少錢?花在哪些項目上?「記帳的第一步,就是知道自己每個月有多少『可用餘額』。」

「記出來就算是『負』的也沒關係,但要了解這是長期還是短期,」朱家揚指出,唯有記下來,才能提供「檢視」機會。

二部曲:檢視消費,改變行為

 檢查自己開支的合理性、檢討花費習慣,進而採取行動,是記帳的第二原則。比如說,喜歡喝咖啡的他,也是檢視自己的消費後才驚覺,自己每年花在咖啡的金額,竟然有1萬元之譜。因此他決定改變行為,從一杯100元的連鎖店咖啡,改喝一杯40元的便利商店咖啡,每年就省下了一半的錢。如果發現自己的消費已經很合理,但是錢仍然不夠用,可能就要考慮兼職或其他開源方式。

 

最終回:設立理財目標

「記帳一定要與理財目標掛勾,才有動力,」朱家揚舉例,如果一對夫妻想在3年內,達到買500萬房子目標,在需要準備2成自備款的前提下,兩人就必須儲蓄100萬元,藉此推估每人、每月該存下超過1萬元。至於這1萬元該怎麼來,就只能靠記帳來區分每月花在「必須品」、「想要品」與「奢侈品」這3類的金額,並盡量壓低後2項來存錢。

許多不記帳的人,最主要的原因就是「懶得記」、「太麻煩」,朱家揚建議入門者,不需要記帳記到太詳細:「30元以下的東西其實可以不用記。」瑣碎地記帳,不僅讓自己痛苦,也容易因為嫌麻煩而放棄。

不管如何,重要的是先「開始」,「記帳不一定能夠幫你壓縮生活費,但是可以減少不經意的支出。」如果花太多錢,導致當月剩餘金額不足時,有記帳習慣的人就能馬上發現,然後控制自己的開支。朱家揚以過來人的經驗表示,記帳是幫助堵住理財漏洞的最好方法。

記帳方式比一比,哪種適合你?

信用卡

▲信用卡帳單會列出消費明細的時間與金額,幫你管理支出,對於以刷卡消費為主的人很有幫助。

▼許多用現金支出的部份會被遺漏掉,這些金額可能不大,但是積少成多。

▼絕大多數銀行沒有提供客戶年度刷卡分析。

記帳本

▲簡單方便,可以永久保存,費用最低也方便攜帶。

▼缺乏加總、分類統計及圖表功能,只能了解大致支出。

Excel表

▲簡單快速,功能強大,可以自動加總並產生統計圖表。

▼ 必須有電腦及相關軟體,無法隨身攜帶使用,檔案或電腦有中毒損毀的風險。

網路

▲只需輸入帳務,其餘加總、分類、分析統計及圖表皆由網站程式自動完成,適合忙碌的上班族。

▼不適合家裡或工作場所無法上網的人。

手機APP

▲第一時間記錄開支,避免稍後忘記,可隨身攜帶記錄及檢視帳務。

▼手機畫面較小,功能受限制,遺失手機時可能連同帳務一起損失。

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