2011/02/20
【聯合晚報╱元大銀行資深副總吳鴻麟】

台中蘇姓讀者問:小女兒預計5月份出國遊學半年,由於所剩下現金存款不多,股票最近慘遭套牢,又不想虧損出場,目前急需一筆小額現金供遊學學費支出,聽說保單質借比一般信貸便利,現在手上有3張儲蓄型保單及投資型保單,都有如期繳費,請問專家該怎麼處理?

元大銀行資深副總吳鴻麟答:手中持有終身壽險、儲蓄險或投資型保單的民眾,可透過保單質借方式,因應短期資金需求。保險不用等到意外發生或身故時才能派上用場,急需用錢時,善加運用保單提供質借周轉的便利性,只要投保超過2-3年,且具備一定的保單價值準備金時,即可申請保單質借。

相較銀行小額貸款、信用卡或現金卡借款,有短期資金需要的投資人,保單質借具備免徵信、免保證人、無用途限制、申請容易、撥款快速、隨借隨還及不限次數等優點。只要保單仍具有保單價值準備金,即可視個人資金需求向保險公司提出申請,而投保人可逐一檢視手邊的保單,多做比較及詢問保險公司是否有提供利率的優惠方案。

保單的險種、投保時間、持有多久、市場利率皆可能影響保單借款利率的水準,目前整體保單借款利率約在3%~9%不等,比起一般個人信貸或現金卡利率低很多。

至於保單借款利率的訂定原則,以傳統型保單為例,主要依據當時投保的保單預定利率而定;儲蓄型和年金型可質借成數及金額,一般多高於保障型和投資型保單,部分保單最高可借到八成左右。

另外,投資型保單因連結基金,投資帳戶價值波動較大,因此一般而言能借到的成數較低,要保人最好事先請保險公司試算自己所有保單的借款利率和額度,再來決定用哪張保單借款最划算。

利用保單質借的好處是借款人不會在聯徵上留下紀錄。保單貸款只要準時繳交貸款利息,本金不限時間歸還,倘若本金未繳清,被保人身故及全殘的保險金額會扣除保單貸款後再給付保險金,因此在貸款期間要隨時留意繳息狀況及保單效力,才可維護保單效益。

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