2011/02/19
【經濟日報╱文/徐采蘩(CFP/統一保險經紀人公司總經理)】

案例背景

呂太太,30歲,已婚近兩年,年前剛生下一個活潑可愛的男寶寶,因為是第一胎備受大家喜愛,今年是小寶寶出生後的第一個過年,親朋好友紛紛給小寶寶紅包及壓歲錢。

出生時呂太太已經幫小寶寶規劃好醫療保險,小寶寶還小,估計紅包及壓歲錢應該每年都有,紅包及壓歲錢金額說大不大,感覺成不了大錢,呂太太算了算壓歲錢,今天總共領了2.8萬元,該如何運用,呂太太很傷腦筋。

一般而言,過年是大家團圓充滿喜氣的日子,小朋友最高興的事莫過於每年都有紅包可以領,紅包錢通常都不大,但如果好好運用,時間加複利,細水長流的效果下,長期而言都會有不錯的成果,同時每年利用壓歲錢是幫小朋友理財的最好時機。

坊間有許多銀行都有許多金融工具可使用,但每一種金融工具會有不同的效果。如果呂太太選擇:

1、銀行定期存款:安安穩穩每年將壓歲錢存入銀行一年期定期存款,目前台灣銀行1年期定存利率為1.17%,等小寶寶滿20歲時,倘若利率維持不變1.17%,呂太太多添一點壓歲錢湊足3萬元,屆時小寶寶會有人生第一筆創業金67萬9,471元。

2、購買儲蓄型保單:如果呂太太選擇每年用3萬元做為保費的預算,購買一張儲蓄型保單,20年後小寶寶將會有75萬7,864元。

3.購買基金:呂太太如果為小寶寶選擇的是每年買一筆3萬元的全球債券型基金,20年後小寶寶可能會有100萬元左右的收益;若購買的是更積極的股票型基金,若以年化報酬率8%為例,20年後小寶寶可能會有近150萬元的第一桶金。當然,高報酬勢必伴隨著高波動的風險,選擇適合自己風險屬性且熟悉的金融工具才是重要的。

建議方案

呂太太理財個性較保守,經和呂太太討論後,選擇購買一張繳費期間內就可以領回生存金的還本型儲蓄性保單。

因為是過年後購買,因此每年的過年前後也會有一筆1萬元的生存金可領回,倘若每年有超過3萬元壓歲錢、加上每年1萬元的還本金,就替小寶寶買一張績優股股票。

如果壓歲錢沒有超過3萬元,生存金的部分也可以用買零股,買賣股票達到定期定額投資績優股的方式增加報酬。這樣的好處有:

1、每人每年2.4萬元保險費可作所得稅申報時列舉申報的費用支出,達到節稅的功能。

2、每年還本的生存金可另投資較高報酬的工具,若股票績效不如預期時,保單的特性,20年後現金價值也不會低於本金,而有守住本金的效果。

更何況坊間許多保險公司還本型商品是繳費20年期滿後就不需再繳費,生存保險金除繳費期間內每年領生存金外,契約期滿不需繳費時,生存金依然可以持續領一輩子。

3、倘若買的是績效不錯的股票,可以達到提高整體報酬的效果。有些好的股票長期持有,尚可享受配股配息的好處。

 

理財心得

有些人覺得每個月二、三千,或一年二、三萬元不是太大的金額,累積不了大錢;有些人覺得投資理財要有很大的本金才可以開始;有些人覺得投資理財好難,很難開始。

每個人身邊多多少少都有機會碰到銀行理專,證券營業員,保險從業人員等專業金融服務人員,選擇和自己容易溝通值得信任的人,從小錢做起,不要等到有大錢,不要聽到有很高的報酬才肯開始理財。

強迫自己儲蓄,持之以恆,10年後,20年後會發現,小小的零錢也累積了一桶金,小孩最大的本錢就是時間,也因為有「時間」,所以愈早開始投資,可以享受到的時間複利效果也最大。開始執行吧! 

 

全站熱搜

housechamberlain 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()