2011/03/12
【經濟日報╱文/徐采蘩(CFP/統一保險經紀人公司總經理)】

案例背景

吳小姐,30歲,女兒1歲,看了許多報章雜誌,都在談未來的環境相當競爭,培養及提升下一代是現代父母的責任,吳小姐覺得自已好像也該為小寶寶著想,但要如何存子女教育金?

有些專家說一個小孩需要500萬元;有些專家認為一個孩子培育要1,000萬元,到底多少錢才會夠呢?該怎麼進行會比較好呢?

近年來,理財的議題風行,許多報紙、雜誌、電視…,許多人談論這個話題,以前可能不會想到要事先「規劃」這件事,反正,有錢就唸私立學校,預算不夠就唸公立學校,這些年,理財觀念盛行,理財環境越來越多元及複雜,每一個所謂的專家、達人都在談理財,投資的專家、達人也不例外,但…到底理財是理財?投資是投資?還是理財就等於投資?

理財規劃真正的定義是指訂定個人或家庭的人生目標(如購屋、子女教育、退休規劃、稅務規劃、財產移轉等)確認收入、支出、現金流量、現有資產負債、投資經驗,風險屬性等,設定優先順序,並規劃具體可行的方法及檢視計畫,確認可能的人身財產風險並規劃與轉移以協助完成人生目標的一個過程。

建議方案

投資是理財的一環,利用投資工具讓現有資產及未來資產避免通膨的侵蝕喪失購買力,進而獲得較高報酬率提高生活品質及達成理財目標。

簡單的說,透過理財規劃,希望在人生階段當中,該用到的錢沒有缺,該達到的夢想因有穩定的財務支撐得以實現。而投資是達到財務目標的一種方法。

其規劃方式與步驟如下:

1.首先,必須先設立清楚的財務目標:想培育孩子到高中?大學?研究所?還是出國深造?打算給小朋友唸公立學校或者私立學校?每個家長都有不同的成長經驗,對孩子也會有不同的期待及看法:有些家長覺得早些培養孩子有獨立的精神及態度,對孩子未來的人生較有幫助;有些人覺得現在環境太競爭,如果有能力,就儘可能幫助孩子。有些家長覺得孩子在私立中、小學環境較單純,學校管理也較嚴,比較不會學壞;有些家長覺得唸公立學校可以讓孩子比較早融入社會…

吳小姐可以在腦海中繪製一個藍圖,想像一下該給孩子什麼樣的教育環境?根據這些藍圖,搜集資料,通常在訂財務目標時應該要注意的是目標內容要清楚,希望達成的時間要明確,並將目標數據化,在合理的發展下訂定有機會實現的目標並考慮外在環境與自身個性及能力的限制,達成目標的計劃要具體。

2.資料收集:吳小姐的財務狀況?為達到子女教育金的目的,可分配的預算?為達到吳小姐的目標,同時要了解目前幼稚園、小學、國中、高中、大學各需花費多少錢?要不要補習?需不需要上才藝班?吳小姐的理財習慣?投資風險屬性?

3.資料分析:為達到目標可能有的費用及成本,考慮通貨膨脹及利率、薪資成長率…等影響財務目標之因素計算出量化的數字。通常可以用軟體設好參數即可方便計算出。

4.計畫決定:進行投資組合決策,保留未來定期檢視及做適當轉換的空間。找出適合的規劃方案,決定各項投資組合計劃。

5.計畫實行:有夢最美,更要記得立刻行動,才能踏實築夢。再好的規畫案,沒有加上立即的行動,夢境永遠是夢境。

6.結果評估與定期檢視:雖然財務目標可以明確,財務數字可以量化,但人生不會跟著寫好的劇本走,執行中途可能會有障礙,人生路途可能有變化,不可知的未來讓目標改變,定期追蹤檢討投資組合的績效,以便做出正確的判斷與決策。追蹤與檢討的方向在於是否一直在往所設定的目標前進。

結論

人生除了子女教育金外,還有購屋規劃、退休金的規劃…在有限的資源中妥善的分配,可能會讓每一分錢運用到最好。當然,人生沒有任何規畫也可以生存的好好的,但至少有規畫的人生,會讓人生旅程多一份安心。事事難料,有規劃比沒規劃好,早規劃比晚規劃好,趁早開始,人生更安心。

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