2011/03/05
【經濟日報╱文/羅秀珠(富鴻理財CFP)】

案例故事

我們在報章雜誌時常看到準備退休金的相關報導,主要是喚醒民眾做好退休理財規劃,愈早開始才能受惠於時間複利的效益,最好專設帳戶,專款專用,如此才有辦法落實且長期堅持下去。

 

財務分析

該何時開始準備退休金呢?只要設定目標,跨出您的第一步,一切都不嫌晚!

每個人的生活模式及價值觀的認定,會隨著家庭成長過程逐漸成型,直接影響到消費行為,因此,每個人對於金錢都有著根深柢固且非常主觀的看法,很難加以改變。理財顧問需了解客戶處理金錢的方式及態度上,某種程度是反映了個人的心理需求,所以,在做理財規劃時必須依據個人不同的金錢價值觀去量身訂做適合客戶的方案。

若想開始著手準備退休金計劃,就可以先從了解自己對金錢的態度開始,如果屬於先犧牲後享受的蟋蟀族,那麼,奉勸您還是要盡己所能的強迫儲蓄最低額,才不致於屆退休時有「錢到用時方恨少」的遺憾。

假設您希望60歲時想擁有1,500萬元存款當退休金,不同年齡準備退休金的壓力有多大,算一算就知道了。

距離退休年齡若還有35年,每月僅需提撥9,042元;但如果距離退休年齡只剩10年,每月必須提撥金額高達9萬多元。

善用投資及時間複利的效益來對抗通貨膨脹,如果您再不提早投資,儲備退休金,以滿足退休養老的基本生活財源,您會安心嗎?

 

理財建議

到底該準備多少才夠退休?

依您個人的需求,估算未來退休每月的生活費用方式:

一、了解現況,計劃未來:

如果您之前不曾好好理過財,那麼建議先對現有的財務狀況做個資料整理,了解目前現有的資產及負債,算算您的淨資產(總資產減總負債,也就是所有的減掉所欠的)到底有多少?同時可以花幾個月的時間追蹤您的現金流量,從最簡單的收入、支出管理開始。

平日再根據支出狀況做記錄,以了解錢都花到哪裡去了,是否都在預算範圍內?是否偏離軌道?哪些應做調整?這個方法對月光族的消費行為有收斂效果,同時也可以更清楚每個月的各項生活費用,了解哪些費用是退休後不再發生的,進而明確估算自己期待的退休生活水平所應準備的退休金計劃。

相信透過這樣的過程就可以擬訂出一個較切實且可被執行的計劃,為您將來可以安心過生活跨出第一步。如果您還是沒時間或不知如何處理,建議您找一位信任的理財規劃顧問諮詢,麻煩事交給專業處理,將您的寶貴時間專注在自己的本業,創造更高財富效益。

提供個人保持記錄小方法,追蹤您的現金流量

1.以隨身小記事本(若您有電子記錄工具也行)做記錄

2.每筆消費一定要記得拿收據

3.每晚睡前回顧一下今天的行程,順便檢視消費記錄,就不容易遺漏記錄。

二、以薪資水準及所得替代率來估算退休後每年可能的開銷:

假設張小姐目前25歲,月薪約3萬元,假設平均薪資成長率3%計算至60歲退休時月薪約81,957元,如果希望退休後的所得替代率為七成,表示張小姐的退休金規劃目標必須準備每月的生活費用為5萬7,370元 (81,957 x 70% =57,370)。

假設范先生目前40歲,月薪約6萬元,假設平均薪資成長率3%計算至60歲退休時月薪約105,210元,如果希望所得替代率為七成,表示范先生的退休金規劃目標必須準備每月的生活費用為7萬3,647元 (105,210 x 70% = 73,647)。

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