聯合理財網 2010/05/12
 
【經濟日報╱記者/黃欣】

 
房貸壽險是客戶在辦理房貸時,搭配一張定期壽險保單。民眾購買傳統壽險保單若發生死亡及全殘事故,保險公司會將保險金理賠給要保人指定的受益人;房貸壽險則是將保險公司給付的保險金優先償付銀行的房貸債務,若房貸清償後理賠金尚有結餘,保險公司會給付給指定受益人。

房貸壽險等於是為房屋貸款加一層防護罩,通常以房屋貸款的金額為保險額度,一般分「平準型房貸保險」及「遞減型房貸保險」兩類。

「平準型房貸保險」是指貸款期間壽險保障金額固定,保險額度不會隨著房貸餘額減少改變,例如房貸金額300萬元,且投保300萬元「平準型」房貸壽險,則壽險保額從頭到尾都是300萬元;好處是一旦貸款者身故,保險金用來清償房貸餘額後,剩餘金額可當安家費,但保費支出較高。

「遞減型房貸保險」是貸款期間壽險保障金額會逐年遞減的保險,如同房貸餘額因逐年還款而減少,這種保險設計所提供的保障,也將以一定的比重逐年下降,例如房貸金額從300萬元變成100萬元,保險金額也會按「保額遞減表」逐年減少。

富邦人壽2009年對房貸壽險業務的調查顯示,民眾平均每年繳交的房貸壽險保費約1.1萬元、平均保障額度約300萬元。就投保年齡層來看,以30至39歲者占40%最多;其次為40至49歲,占36%。

一般而言,30歲至39歲的人多為首次購屋;40歲至49歲的房貸戶,則多因小孩長大要換屋。當家中經濟支柱發生意外,或是因故無法繳交貸款時,房貸壽險正好可提供這兩類族群經濟保障,可免除因遲繳房貸,造成房屋被法拍的困境。

富邦人壽的調查發現,房貸壽險客戶購買房屋區域以台北縣達42%居冠,其次為台北市的40%,顯示大台北都會區房市交易較熱絡,且民眾對房貸壽險觀念較普及;事實上,不論新舊房貸戶或房屋座落什麼區域,只要有房貸的人,都可以辦理房貸壽險。

房貸壽險尤其適合中產階級,對房貸戶來說,只要在可負荷的預算內,只要另外再花筆小錢,就可為家庭提供房貸還款的風險保障。

台新銀行消金事業處資深副總夏敏蘭提醒,基於家庭財務及風險承擔能力,房貸壽險應以主要負擔房貸者為被保險人,「保對人」才能有效規避房貸風險,尤其房貸往往是家庭最大的支出,透過房貸壽險保障,可發揮「留愛不留債」的功能。

另一方面,消費者直接向房貸申貸銀行買房貸壽險,由於申請房貸時已檢附完整的財力資料,通常不需要再另外準備資料;且以相同的保險金額而言,房貸壽險保費平均可較一般定期壽險便宜三成,節省保費支出。

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