Smart智富月刊第143期 2010-07-01

雙薪夫妻各自理財,未來目標無共識

撰文者:林正文

▲夫妻兩人想趕快存退休金,但是不知道存多少才夠?怎麼存最好?

▲夫妻兩人想趕快存退休金,但是不知道存多少才夠?怎麼存最好?(攝影者.高國展) 

小檔案_妙妙
出生:1973年
現職:證券業
理財偏好:外幣、港股、基金


小檔案_蔡先生
出生:1968年
現職:資訊業
理財偏好:股票

我在台北的證券公司上班,先生在桃園的科技公司工作。我們戀愛10年、去年才結婚,未來打算生一個小孩。婚前,我和先生老覺得「自己沒錢」、經濟情況不穩定,由於結婚買房、所有開銷都靠自己賺,沒有長輩幫忙,所以很害怕失去現有的一切。

我們兩人的錢一直都各自管理,婚後多了家庭責任,我很擔心兩人保險買得不夠。為什麼會有這種擔心?因為我是祖母一手帶大,她現在95歲,病痛纏身,經常需要醫療照顧,讓我看到醫療險的重要。所以,我婚前就買了保險,當時收入有限,只買基本保額。我先生雖有好幾張保單,但有的是人情保單、有的是向電話行銷購買,都是壽險,婚後才在我的要求下,增加了醫療險。

我不希望保費支出太高,所以婚後兩人還互相幫配偶加保公司團保,用最便宜的保費來提高保障。現在我們夫妻共有8張保單,年繳保費22萬元,但我不知道這樣的保障到底夠不夠?

換屋理念不合 難同心協力達成目標

還有婚後為了消除對金錢的不確定感,我開始記錄家庭開銷,盤點兩人銀行帳戶,結果發現其實我們已經存了一些錢,應該有能力買更好的房子,不像婚前因為擔心房貸負擔太重,而買在樹林。

但是,「房子到底該買在哪裡才是最好?」

這個問題,我們從婚前討論到現在,一直難有共識。當初會買在樹林,是因為先生在桃園上班,我在台北市東區上班,樹林正好居中,而且三房兩廳的電梯大樓不到500萬元,每月房貸不超過家庭收入的3成,我們絕對負擔得起,因此就決定買下。

可是,現在我認為,我們其實有能力買更好的房子,所以興起換屋念頭,希望5年後,可以搬到台北市區。我的想法是:台北大眾交通運輸系統便利,不用以車代步,可以省下1年10萬元的汽車維修費用。此外,一旦有了小孩之後,台北市的學區也會比較好。但我先生卻不這麼想,他滿意現在的居住環境,主張小孩不一定要讀明星學區,甚至他希望是先存退休金,存夠了才考慮換屋。所以每次討論到是否要換屋?我們就會爭執。
我們目前還沒小孩,在財務目標上最有共識的部分就是存足退休金。但是要如何達成?卻各自靠自己的投資方法。我在金融海嘯前投資台股基金和港股,由於前幾年市場大好,我積極加碼,把8成的資產都放在港股和外匯上。行情好時,一天帳上獲利就有40萬~50萬元。那時心想:只要再賺2年,或許40歲前就可退休。

沒想到金融海嘯發生,市場崩跌,忍痛賣出後,獲利雖然全部吐回,但至少還留住本金。之後我把大部分資金都放在活儲和定存,現在每月定期定額投資8檔海外基金,希望增加理財收入。

我先生婚前也熱愛股票投資,繳過不少學費。後來他變得比較理性,不再追高殺低,賺了錢就先放著,等低點再進場。不過在我自己慘賠後,也希望他不要再投資股票。但是他還是留了一筆錢在證券帳戶中,希望保有「投資的樂趣」。但是否能靠股票投資存到退休金?我們都沒把握。

《Smart智富》月刊每期的〈理財健診〉單元我一定看,從中學到不少觀念,因此過去1年多自己DIY開始做家庭財務規畫,但適合別人的解決方式,是否適合用在我們家?我對自己的處理方式有疑問。特別像保險是否足夠?靠定期定額投資基金、加上股票投資能存到退休金嗎?還有夫妻對換屋沒共識該怎麼辦?這些問題我想求助顧問,希望協助我和先生建立共識,同心協力達成彼此都認同的目標。

【需求目標】

1. 年繳保費22萬,但不知道保障是否足夠?保費是否花在刀口上?

2. 夫妻兩人想趕快存退休金,但是不知道存多少才夠?怎麼存最好?

3. 太太希望盡早換屋到台北市,先生卻不認為,對何時換屋、換到哪裡兩人難有共識,不知如何處理?

【專家建議】認證理財規劃顧問(CFP) 林銘水

經歷:宏觀財務顧問平台經理、兆豐銀行、元大銀行理財襄理
 
快做資產配置 拉高理財收入占比

雖然妙妙夫妻資產充裕,又有穩定的收入,但是如果要達成前述的退休、子女教育金以及換屋3項目標,以目前的薪資收入來作準備並不足夠。

同時,他們的家庭工作收入占95.5%,理財收入占4.5%,雖顯示工作收入的重要性,卻也凸顯理財收入的不足。一旦工作收入中斷,後果將不堪設想!因此建議他們需要靠穩健的投資策略,創造理財收入,才能夠實現無憂無慮的退休生活。綜合他們的家庭財務狀況,我提出以下兩點建議:

建議1》公司團保雖然經濟實惠 但不能讓風險保障出現空窗期

妙妙夫妻懂得利用公司團保來為自己與配偶增加「俗擱大碗」的保障,是非常經濟省錢的作法。不過,目前他們一半的壽險保障都來自於此,未來如果面臨工作轉換,將產生風險保障空窗期。甚至當沒有團險保障後,屆時年齡也增加,才想到自行增加保障,恐怕會是一筆不小的開銷。

因此,提醒妙妙夫妻,如果面臨工作轉換,一定要注意新公司的員工福利,同時應趕快趁年輕先用其他保險將不足的保障補齊。

建議2》透過資產配置長期投資 增加理財收入存退休金

妙妙夫妻都有豐富的投資經驗,但他們現在的投資方法,卻犯了一般人追求長期理財目標過程中常見的迷思:「缺乏資產配置」。他們目前把9成資金放在銀行存款,先生暫停股票投資,妙妙則開始定期定額投資基金。

妙妙挑選基金是依照基金名師推薦,選了8檔波動大、高風險的海外股票基金,希望藉由長期投資來累積部分退休金。

定期定額投資確實可以分散風險,但是妙妙卻忽略:名師推薦的基金都是針對市場趨勢變化來挑選,當下看,都是對的投資標的。但是不見得有針對個人理財目標,給予整體性的建議。而且她挑的8檔基金同質性高,會同漲同跌,最後結果可能就像穿了8條丁字褲在身上,覆蓋區域雷同,無法達成分散風險的效果。

我建議他們可以繼續做基金或股票投資,只是在挑選投資標的時候,應該要有「資產配置」的概念。

資產配置的好處在於當市場大幅波動時,不會大漲大跌,同時藉由股債比重的調整,產生逢高加碼、逢低減碼的效果,來解決不知如何停利停損的困擾。

經過財務軟體試算發現,以蔡先生現有資產來估算,只要投資組合的目標年報酬率達9%,妙妙的投資組合年報酬率約7%,就可以在他們期待的退休年齡前,達成需求的退休金目標。

【專家建議】認證理財規劃顧問(CFP) 陳敏莉
經歷:宏觀財務顧問平台協理


建立夫妻共識 延後換屋計畫

我開始和妙妙聯繫時,發現她想做完整的家庭財務規畫,但先生卻不想一起參與。經過溝通,我讓蔡先生了解,家庭是夫妻共同建立的,退休生子購屋等理財需求也應是夫妻共同努力、一起經營。如果財務規畫只有太太一人,效果會大打折扣。因為財務規畫貴在透過顧問引導,整理夫妻內心深處各自的價值觀,再整合彼此差異,擬訂出符合雙方共識的財務目標與達成策略。很高興蔡先生經過文字溝通,決定出席,後來甚至全程參與並接受採訪。以下是透過2次的深入溝通,我對他們提出的建議:

建議1》省下不符需求的保單,用保費少的產險補足保額缺口

妙妙夫妻對保險保障的認知其實有差距。他們目前雖有8張保單(含公司團保)、每年繳交保費約22萬元,但是經過完整需求分析後,發現與實際家庭責任與財務需求相比,蔡先生的壽險太多,但夫妻兩人在傷殘保障部分卻存在需求不足的缺口。

其中,蔡先生每年有10萬元保費花在儲蓄險和增額壽險上,保障卻只有167萬元。未來保額遞增,又不符合蔡先生未來的保障需求,可見這兩張保單的保障功能不大,卻會增加保險成本,因此建議他可以解約,再用省下來的保費購買太太不足的定期壽險、以及產險公司的意外險,補足高保障的需求。

建議2》換屋非緊急目標,可藉討論換屋策略尋求共識

換屋無法達成共識,是妙妙夫妻目前在財務規畫上最大的衝突。妙妙覺得換屋是短期內需要達成的財務目標,先生想法卻完全相反。兩人的想法沒有絕對的對錯,只是價值認定的差異,因此在討論過程中,我嘗試分析不同階段挑學區的重要性,表示中學會比小學重要,結果引導妙妙把換屋目標延到10年後(約小孩進入中學的前3年),讓他們能對學區這件事找到妥協點。同時,妙妙不會覺得換屋無望,還有10年時間可以慢慢溝通,評估換屋的時間點、地點與預算。

經過試算,以他們目前的儲蓄能力,如果每年將收支結餘有紀律的存下來或定期定額投資,10年後將可累積1,000萬元以上的資產,換屋是可達成的,重點在於未來的儲蓄投資紀律與風險控管。

建議3》訂定具體退休目標,依資金依用途「專款專用」

在進行價值觀釐清和溝通後,發現妙妙夫妻的財務目標都以先準備退休金為優先,其次才是子女高等教育金規畫,最後才是換屋規畫。但是他們對於這3個目標該準備多少錢?用多久時間來準備?都沒有明確的想法。

經過我的引導,協助他們各自訂出具體的退休目標:蔡先生希望55歲退休,每月有3萬7,500元的生活開銷。妙妙則是60歲才要退休,生活開銷較低只要3萬2,500元。同時退休金可以足夠讓他們活到90歲。

在有具體目標後,我建議他們應該要把現有資產依照資金用途和理財目標,進行專款專用。尤其是「投資錢」和「投機錢」一定要分開。

所謂「投資錢」就是要靠時間和穩健的策略來累積財富,達成長期理財目標,如退休、子女教育金等。至於「投機錢」則是在投資錢都就定位後,用多餘資金參與高風險投資,賺賠有運氣成分在。如果運氣好,多賺的錢,可以提升生活品質,如果不幸虧掉了,也不至於影響生活品質。

以妙妙夫妻資產現況來看,若扣除1年的生活開銷作為緊急預備金後,資金還相當充裕,其中蔡先生的資產較多,他可預留3成資金當作投機錢,在低點投入股市。其餘資金,包括妙妙的資產,都應該當作「投資錢」進行規畫。

【年支出分配變化】

 



收支分配比重建議為:

1. 解約增額壽險,將省下的保費購買定期壽險、意外險,提高保障。

2. 目前總資產有高過7成放在存款,應該運用資產配置的概念,分配在股票、債券投資工具中,提高資金效益。

投資組合建議:

 


 

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