Smart智富月刊第143期 2010-07-01
雙薪夫妻各自理財，未來目標無共識
撰文者：林正文
▲夫妻兩人想趕快存退休金，但是不知道存多少才夠？怎麼存最好？（攝影者．高國展）
現職：證券業
理財偏好：外幣、港股、基金
現職：資訊業
理財偏好：股票
我在台北的證券公司上班，先生在桃園的科技公司工作。我們戀愛10年、去年才結婚，未來打算生一個小孩。婚前，我和先生老覺得「自己沒錢」、經濟情況不穩定，由於結婚買房、所有開銷都靠自己賺，沒有長輩幫忙，所以很害怕失去現有的一切。
我們兩人的錢一直都各自管理，婚後多了家庭責任，我很擔心兩人保險買得不夠。為什麼會有這種擔心？因為我是祖母一手帶大，她現在95歲，病痛纏身，經常需要醫療照顧，讓我看到醫療險的重要。所以，我婚前就買了保險，當時收入有限，只買基本保額。我先生雖有好幾張保單，但有的是人情保單、有的是向電話行銷購買，都是壽險，婚後才在我的要求下，增加了醫療險。
我不希望保費支出太高，所以婚後兩人還互相幫配偶加保公司團保，用最便宜的保費來提高保障。現在我們夫妻共有8張保單，年繳保費22萬元，但我不知道這樣的保障到底夠不夠？
換屋理念不合 難同心協力達成目標
還有婚後為了消除對金錢的不確定感，我開始記錄家庭開銷，盤點兩人銀行帳戶，結果發現其實我們已經存了一些錢，應該有能力買更好的房子，不像婚前因為擔心房貸負擔太重，而買在樹林。
但是，「房子到底該買在哪裡才是最好？」
這個問題，我們從婚前討論到現在，一直難有共識。當初會買在樹林，是因為先生在桃園上班，我在台北市東區上班，樹林正好居中，而且三房兩廳的電梯大樓不到500萬元，每月房貸不超過家庭收入的3成，我們絕對負擔得起，因此就決定買下。
可是，現在我認為，我們其實有能力買更好的房子，所以興起換屋念頭，希望5年後，可以搬到台北市區。我的想法是：台北大眾交通運輸系統便利，不用以車代步，可以省下1年10萬元的汽車維修費用。此外，一旦有了小孩之後，台北市的學區也會比較好。但我先生卻不這麼想，他滿意現在的居住環境，主張小孩不一定要讀明星學區，甚至他希望是先存退休金，存夠了才考慮換屋。所以每次討論到是否要換屋？我們就會爭執。
我們目前還沒小孩，在財務目標上最有共識的部分就是存足退休金。但是要如何達成？卻各自靠自己的投資方法。我在金融海嘯前投資台股基金和港股，由於前幾年市場大好，我積極加碼，把8成的資產都放在港股和外匯上。行情好時，一天帳上獲利就有40萬～50萬元。那時心想：只要再賺2年，或許40歲前就可退休。
沒想到金融海嘯發生，市場崩跌，忍痛賣出後，獲利雖然全部吐回，但至少還留住本金。之後我把大部分資金都放在活儲和定存，現在每月定期定額投資8檔海外基金，希望增加理財收入。
我先生婚前也熱愛股票投資，繳過不少學費。後來他變得比較理性，不再追高殺低，賺了錢就先放著，等低點再進場。不過在我自己慘賠後，也希望他不要再投資股票。但是他還是留了一筆錢在證券帳戶中，希望保有「投資的樂趣」。但是否能靠股票投資存到退休金？我們都沒把握。
《Smart智富》月刊每期的〈理財健診〉單元我一定看，從中學到不少觀念，因此過去1年多自己DIY開始做家庭財務規畫，但適合別人的解決方式，是否適合用在我們家？我對自己的處理方式有疑問。特別像保險是否足夠？靠定期定額投資基金、加上股票投資能存到退休金嗎？還有夫妻對換屋沒共識該怎麼辦？這些問題我想求助顧問，希望協助我和先生建立共識，同心協力達成彼此都認同的目標。
【需求目標】
1. 年繳保費22萬，但不知道保障是否足夠？保費是否花在刀口上？
2. 夫妻兩人想趕快存退休金，但是不知道存多少才夠？怎麼存最好？
3. 太太希望盡早換屋到台北市，先生卻不認為，對何時換屋、換到哪裡兩人難有共識，不知如何處理？
【專家建議】認證理財規劃顧問（CFP） 林銘水
經歷：宏觀財務顧問平台經理、兆豐銀行、元大銀行理財襄理
沒想到金融海嘯發生，市場崩跌，忍痛賣出後，獲利雖然全部吐回，但至少還留住本金。之後我把大部分資金都放在活儲和定存，現在每月定期定額投資8檔海外基金，希望增加理財收入。
我先生婚前也熱愛股票投資，繳過不少學費。後來他變得比較理性，不再追高殺低，賺了錢就先放著，等低點再進場。不過在我自己慘賠後，也希望他不要再投資股票。但是他還是留了一筆錢在證券帳戶中，希望保有「投資的樂趣」。但是否能靠股票投資存到退休金？我們都沒把握。
《Smart智富》月刊每期的〈理財健診〉單元我一定看，從中學到不少觀念，因此過去1年多自己DIY開始做家庭財務規畫，但適合別人的解決方式，是否適合用在我們家？我對自己的處理方式有疑問。特別像保險是否足夠？靠定期定額投資基金、加上股票投資能存到退休金嗎？還有夫妻對換屋沒共識該怎麼辦？這些問題我想求助顧問，希望協助我和先生建立共識，同心協力達成彼此都認同的目標。
【需求目標】
1. 年繳保費22萬，但不知道保障是否足夠？保費是否花在刀口上？
2. 夫妻兩人想趕快存退休金，但是不知道存多少才夠？怎麼存最好？
3. 太太希望盡早換屋到台北市，先生卻不認為，對何時換屋、換到哪裡兩人難有共識，不知如何處理？
【專家建議】認證理財規劃顧問（CFP） 林銘水
經歷：宏觀財務顧問平台經理、兆豐銀行、元大銀行理財襄理
快做資產配置 拉高理財收入占比
雖然妙妙夫妻資產充裕，又有穩定的收入，但是如果要達成前述的退休、子女教育金以及換屋3項目標，以目前的薪資收入來作準備並不足夠。
同時，他們的家庭工作收入占95.5%，理財收入占4.5%，雖顯示工作收入的重要性，卻也凸顯理財收入的不足。一旦工作收入中斷，後果將不堪設想！因此建議他們需要靠穩健的投資策略，創造理財收入，才能夠實現無憂無慮的退休生活。綜合他們的家庭財務狀況，我提出以下兩點建議：
建議1》公司團保雖然經濟實惠 但不能讓風險保障出現空窗期
妙妙夫妻懂得利用公司團保來為自己與配偶增加「俗擱大碗」的保障，是非常經濟省錢的作法。不過，目前他們一半的壽險保障都來自於此，未來如果面臨工作轉換，將產生風險保障空窗期。甚至當沒有團險保障後，屆時年齡也增加，才想到自行增加保障，恐怕會是一筆不小的開銷。
因此，提醒妙妙夫妻，如果面臨工作轉換，一定要注意新公司的員工福利，同時應趕快趁年輕先用其他保險將不足的保障補齊。
建議2》透過資產配置長期投資 增加理財收入存退休金
妙妙夫妻都有豐富的投資經驗，但他們現在的投資方法，卻犯了一般人追求長期理財目標過程中常見的迷思：「缺乏資產配置」。他們目前把9成資金放在銀行存款，先生暫停股票投資，妙妙則開始定期定額投資基金。
妙妙挑選基金是依照基金名師推薦，選了8檔波動大、高風險的海外股票基金，希望藉由長期投資來累積部分退休金。
定期定額投資確實可以分散風險，但是妙妙卻忽略：名師推薦的基金都是針對市場趨勢變化來挑選，當下看，都是對的投資標的。但是不見得有針對個人理財目標，給予整體性的建議。而且她挑的8檔基金同質性高，會同漲同跌，最後結果可能就像穿了8條丁字褲在身上，覆蓋區域雷同，無法達成分散風險的效果。
雖然妙妙夫妻資產充裕，又有穩定的收入，但是如果要達成前述的退休、子女教育金以及換屋3項目標，以目前的薪資收入來作準備並不足夠。
同時，他們的家庭工作收入占95.5%，理財收入占4.5%，雖顯示工作收入的重要性，卻也凸顯理財收入的不足。一旦工作收入中斷，後果將不堪設想！因此建議他們需要靠穩健的投資策略，創造理財收入，才能夠實現無憂無慮的退休生活。綜合他們的家庭財務狀況，我提出以下兩點建議：
建議1》公司團保雖然經濟實惠 但不能讓風險保障出現空窗期
妙妙夫妻懂得利用公司團保來為自己與配偶增加「俗擱大碗」的保障，是非常經濟省錢的作法。不過，目前他們一半的壽險保障都來自於此，未來如果面臨工作轉換，將產生風險保障空窗期。甚至當沒有團險保障後，屆時年齡也增加，才想到自行增加保障，恐怕會是一筆不小的開銷。
因此，提醒妙妙夫妻，如果面臨工作轉換，一定要注意新公司的員工福利，同時應趕快趁年輕先用其他保險將不足的保障補齊。
建議2》透過資產配置長期投資 增加理財收入存退休金
妙妙夫妻都有豐富的投資經驗，但他們現在的投資方法，卻犯了一般人追求長期理財目標過程中常見的迷思：「缺乏資產配置」。他們目前把9成資金放在銀行存款，先生暫停股票投資，妙妙則開始定期定額投資基金。
妙妙挑選基金是依照基金名師推薦，選了8檔波動大、高風險的海外股票基金，希望藉由長期投資來累積部分退休金。
定期定額投資確實可以分散風險，但是妙妙卻忽略：名師推薦的基金都是針對市場趨勢變化來挑選，當下看，都是對的投資標的。但是不見得有針對個人理財目標，給予整體性的建議。而且她挑的8檔基金同質性高，會同漲同跌，最後結果可能就像穿了8條丁字褲在身上，覆蓋區域雷同，無法達成分散風險的效果。
我建議他們可以繼續做基金或股票投資，只是在挑選投資標的時候，應該要有「資產配置」的概念。
資產配置的好處在於當市場大幅波動時，不會大漲大跌，同時藉由股債比重的調整，產生逢高加碼、逢低減碼的效果，來解決不知如何停利停損的困擾。
經過財務軟體試算發現，以蔡先生現有資產來估算，只要投資組合的目標年報酬率達9％，妙妙的投資組合年報酬率約7％，就可以在他們期待的退休年齡前，達成需求的退休金目標。
【專家建議】認證理財規劃顧問（CFP） 陳敏莉
經歷：宏觀財務顧問平台協理
建立夫妻共識 延後換屋計畫
我開始和妙妙聯繫時，發現她想做完整的家庭財務規畫，但先生卻不想一起參與。經過溝通，我讓蔡先生了解，家庭是夫妻共同建立的，退休生子購屋等理財需求也應是夫妻共同努力、一起經營。如果財務規畫只有太太一人，效果會大打折扣。因為財務規畫貴在透過顧問引導，整理夫妻內心深處各自的價值觀，再整合彼此差異，擬訂出符合雙方共識的財務目標與達成策略。很高興蔡先生經過文字溝通，決定出席，後來甚至全程參與並接受採訪。以下是透過2次的深入溝通，我對他們提出的建議：
建議1》省下不符需求的保單，用保費少的產險補足保額缺口
妙妙夫妻對保險保障的認知其實有差距。他們目前雖有8張保單（含公司團保）、每年繳交保費約22萬元，但是經過完整需求分析後，發現與實際家庭責任與財務需求相比，蔡先生的壽險太多，但夫妻兩人在傷殘保障部分卻存在需求不足的缺口。
其中，蔡先生每年有10萬元保費花在儲蓄險和增額壽險上，保障卻只有167萬元。未來保額遞增，又不符合蔡先生未來的保障需求，可見這兩張保單的保障功能不大，卻會增加保險成本，因此建議他可以解約，再用省下來的保費購買太太不足的定期壽險、以及產險公司的意外險，補足高保障的需求。
資產配置的好處在於當市場大幅波動時，不會大漲大跌，同時藉由股債比重的調整，產生逢高加碼、逢低減碼的效果，來解決不知如何停利停損的困擾。
經過財務軟體試算發現，以蔡先生現有資產來估算，只要投資組合的目標年報酬率達9％，妙妙的投資組合年報酬率約7％，就可以在他們期待的退休年齡前，達成需求的退休金目標。
【專家建議】認證理財規劃顧問（CFP） 陳敏莉
經歷：宏觀財務顧問平台協理
建立夫妻共識 延後換屋計畫
我開始和妙妙聯繫時，發現她想做完整的家庭財務規畫，但先生卻不想一起參與。經過溝通，我讓蔡先生了解，家庭是夫妻共同建立的，退休生子購屋等理財需求也應是夫妻共同努力、一起經營。如果財務規畫只有太太一人，效果會大打折扣。因為財務規畫貴在透過顧問引導，整理夫妻內心深處各自的價值觀，再整合彼此差異，擬訂出符合雙方共識的財務目標與達成策略。很高興蔡先生經過文字溝通，決定出席，後來甚至全程參與並接受採訪。以下是透過2次的深入溝通，我對他們提出的建議：
建議1》省下不符需求的保單，用保費少的產險補足保額缺口
妙妙夫妻對保險保障的認知其實有差距。他們目前雖有8張保單（含公司團保）、每年繳交保費約22萬元，但是經過完整需求分析後，發現與實際家庭責任與財務需求相比，蔡先生的壽險太多，但夫妻兩人在傷殘保障部分卻存在需求不足的缺口。
其中，蔡先生每年有10萬元保費花在儲蓄險和增額壽險上，保障卻只有167萬元。未來保額遞增，又不符合蔡先生未來的保障需求，可見這兩張保單的保障功能不大，卻會增加保險成本，因此建議他可以解約，再用省下來的保費購買太太不足的定期壽險、以及產險公司的意外險，補足高保障的需求。
建議2》換屋非緊急目標，可藉討論換屋策略尋求共識
換屋無法達成共識，是妙妙夫妻目前在財務規畫上最大的衝突。妙妙覺得換屋是短期內需要達成的財務目標，先生想法卻完全相反。兩人的想法沒有絕對的對錯，只是價值認定的差異，因此在討論過程中，我嘗試分析不同階段挑學區的重要性，表示中學會比小學重要，結果引導妙妙把換屋目標延到10年後（約小孩進入中學的前3年），讓他們能對學區這件事找到妥協點。同時，妙妙不會覺得換屋無望，還有10年時間可以慢慢溝通，評估換屋的時間點、地點與預算。
經過試算，以他們目前的儲蓄能力，如果每年將收支結餘有紀律的存下來或定期定額投資，10年後將可累積1,000萬元以上的資產，換屋是可達成的，重點在於未來的儲蓄投資紀律與風險控管。
建議3》訂定具體退休目標，依資金依用途「專款專用」
在進行價值觀釐清和溝通後，發現妙妙夫妻的財務目標都以先準備退休金為優先，其次才是子女高等教育金規畫，最後才是換屋規畫。但是他們對於這3個目標該準備多少錢？用多久時間來準備？都沒有明確的想法。
經過我的引導，協助他們各自訂出具體的退休目標：蔡先生希望55歲退休，每月有3萬7,500元的生活開銷。妙妙則是60歲才要退休，生活開銷較低只要3萬2,500元。同時退休金可以足夠讓他們活到90歲。
在有具體目標後，我建議他們應該要把現有資產依照資金用途和理財目標，進行專款專用。尤其是「投資錢」和「投機錢」一定要分開。
所謂「投資錢」就是要靠時間和穩健的策略來累積財富，達成長期理財目標，如退休、子女教育金等。至於「投機錢」則是在投資錢都就定位後，用多餘資金參與高風險投資，賺賠有運氣成分在。如果運氣好，多賺的錢，可以提升生活品質，如果不幸虧掉了，也不至於影響生活品質。
換屋無法達成共識，是妙妙夫妻目前在財務規畫上最大的衝突。妙妙覺得換屋是短期內需要達成的財務目標，先生想法卻完全相反。兩人的想法沒有絕對的對錯，只是價值認定的差異，因此在討論過程中，我嘗試分析不同階段挑學區的重要性，表示中學會比小學重要，結果引導妙妙把換屋目標延到10年後（約小孩進入中學的前3年），讓他們能對學區這件事找到妥協點。同時，妙妙不會覺得換屋無望，還有10年時間可以慢慢溝通，評估換屋的時間點、地點與預算。
經過試算，以他們目前的儲蓄能力，如果每年將收支結餘有紀律的存下來或定期定額投資，10年後將可累積1,000萬元以上的資產，換屋是可達成的，重點在於未來的儲蓄投資紀律與風險控管。
建議3》訂定具體退休目標，依資金依用途「專款專用」
在進行價值觀釐清和溝通後，發現妙妙夫妻的財務目標都以先準備退休金為優先，其次才是子女高等教育金規畫，最後才是換屋規畫。但是他們對於這3個目標該準備多少錢？用多久時間來準備？都沒有明確的想法。
經過我的引導，協助他們各自訂出具體的退休目標：蔡先生希望55歲退休，每月有3萬7,500元的生活開銷。妙妙則是60歲才要退休，生活開銷較低只要3萬2,500元。同時退休金可以足夠讓他們活到90歲。
在有具體目標後，我建議他們應該要把現有資產依照資金用途和理財目標，進行專款專用。尤其是「投資錢」和「投機錢」一定要分開。
所謂「投資錢」就是要靠時間和穩健的策略來累積財富，達成長期理財目標，如退休、子女教育金等。至於「投機錢」則是在投資錢都就定位後，用多餘資金參與高風險投資，賺賠有運氣成分在。如果運氣好，多賺的錢，可以提升生活品質，如果不幸虧掉了，也不至於影響生活品質。
以妙妙夫妻資產現況來看，若扣除1年的生活開銷作為緊急預備金後，資金還相當充裕，其中蔡先生的資產較多，他可預留3成資金當作投機錢，在低點投入股市。其餘資金，包括妙妙的資產，都應該當作「投資錢」進行規畫。
【年支出分配變化】
【年支出分配變化】
收支分配比重建議為：
1. 解約增額壽險，將省下的保費購買定期壽險、意外險，提高保障。
2. 目前總資產有高過7成放在存款，應該運用資產配置的概念，分配在股票、債券投資工具中，提高資金效益。
投資組合建議：
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