2011/01/01

 

【經濟日報╱徐采蘩(CFP國際認證財務規劃師/統一保險經紀人公司)】

 

案例故事

陳先生,40歲,單身,在某電腦公司擔任研發部經理,因公司在草創初期,與公司達成協議,在公司未獲利前,暫不支領任何獎金。雖然每月薪資不低,但每個月生活費總是透支,自覺還是蠻勤儉的,為什麼老是入不敷出,年紀已漸長,每個月都沒有結餘,更遑論為退休做規劃,他該怎麼辦?

陳先生因為平日工作十分忙碌,無暇管理自己的財務狀況,因此,通常是每月薪資一入帳,就利用轉帳方式或自動扣款方式付平日的開銷,因為每個月的支出幾乎等於每個月收入,雖然每個月都小心翼翼,深怕透支,一旦有突如其來的費用支出,就用信用卡至提款機預借現金,如偶有獎金入帳再去繳納信用卡循環信用的還款,月復一月,總覺得自己收入並不低,又無家累,平日花費也沒有太奢華,為什麼好像存不到錢?難道,要這樣過一輩子?

 

財務現狀

陳先生目前的資產包括存款、公司股票、房子,資產總計是532萬元;現有的負債則包括房屋貸款、信用卡循環信用、信用貸款,累計有299.5萬元,因此,淨資產是232.5萬元。

陳先生的收入還不錯,每月的薪資收入有 7.4萬元,月支出卻高達7.73萬元,支出大於收入。年收入雖然還有保險還本金約1萬元,但因為要支付保險費,加上稅金,每年收入扣掉支出,會負債13.16萬元左右。

理財建議

檢視陳先生目前的狀況,最大的問題是收支不平衡,導致每個月透支或沒有結餘,而透支的最大比率是銀行還款:包括房屋貸款及信用卡循環利息。經整理陳先生的資產負債表及每月的收入支出表可以看出每月會透支3,300元,房屋貸款及信用卡循環的還款占收入占50%,因此,陳先生首先要做的應該是負債管理,建議如下:

1. 一般來說,以貸款利息來說:房屋貸款利率最低(約1.5~2.5%),信用貸款次之(約7%~15%),而信用卡循環利息最高(約14~20%),陳先生目前房價為520萬元,經數年的還款及房屋的增值,目前房貸比約52%,應有加貸空間,陳先生應擅用利率較低的房屋貸款還清信用卡及信用貸款部份,每月支出立即可省下2萬元支出。

增貸50萬元,每月支出約3,200元。將所有負債整合至房屋貸款,並多貸18.5 萬元做為陳先生緊急預備金,以備臨時錢不夠用時又必須要信用卡預借現金,導致錢永遠還不完。

2. 負債整合可以解決暫時現金流的問題,重要的是每月的收入支出必須做一些調整。陳先生目前開車上下班,車子保養維修及加油、保險費、停車費等是一筆不小的開銷,陳先生工作及住家交通還算方便,只是開車習慣了,沒有想過要使用大眾交通運輸。

其實,陳先生平日工作相當忙碌,除上、下班外顯少使用車輛,顧慮到陳先生要為自己準備退休金及三年內可能有結婚的打算,建議陳先生使用大眾運輸工具,雖然暫時麻煩不習慣些,但如果可以換來未來更優質的生活,先苦後樂是值得的。

3.陳先生希望65歲可以退休,希望退休後每月約有3萬元可以花費(屆時房貸已繳清),經調整每月收支後,每年尚有結餘約16萬元,建議陳先生開始提撥1萬元定期定額投資基金,以年複利6%累積25年,約可累積近700萬元,再加上勞保年金及勞退新制提撥的退休金,陳先生的退休應該不用太擔心了。

 

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