2011/01/29
【經濟日報/文/徐采蘩(CFP/統一保險經紀人公司總經理)】
案例背景  

李小姐,45歲,在某私人公司擔任主管,最近因與先生個性不和,最後決定和先生走上離婚一途,不得已放棄小孩監護權,最後協議無條件離婚。  

她在傷心之餘,只能好好整理思緒,重新面對未來一個人獨居的生活。離婚後,前夫閃電再度結婚,才知原來前夫已經劈腿一段時間,只是自己都被蒙在鼓裡,最心疼的是兒子無法好好被照顧,因此想幫兒子存教養金,該如何開始呢?個人財務是否應該重新規劃?  

當初李小姐結婚時購買的房子,雖然是和前夫共同支付房貸,但自備款是李小姐婚前積蓄及家人支持支付的,因此房子也在鄭小姐名下,慶幸的是前夫並未和她要求房子的事。鄭小姐沒能照顧兒子深覺遺憾,希望在兒子20歲成年後可以存200萬元給兒子創業或再深造的資金。  

 
 

理財建議  

檢視李小姐的財務資料,並和李小姐溝通同時釐清其財務目標,財務資料經量化與分析並評估適合的財務工具後建議如下:  

1.調整保單,加強醫療及重大疾病特定傷病之規劃,原因是健保新制實施後,住院醫療費用將會增加許多自費項目,更何況李小姐已是單身,當面臨疾病或意外風險時,誰能日夜照顧呢?自己辛苦所存的錢可以維持多久的看護費與醫療費呢?再來可將原本的受益人改為保險金信託,保險金信託的特點可以依李小姐的意願來指定此保險金的使用方式,若有風險來臨時,保險金可以代替李小姐照顧年幼兒子,不致於全數為監護人支配。 

2.兒子目前八歲,距20歲成年尚有12年的時間,若計算3%成長率,200萬元12年後為285萬元,若報酬率4~6%的狀況下,每月定期定額約1.3萬元至1.55萬元即可達到,但必須注意要專款專用,因為定時定額對投資人而言最大的好處是投過長期投資來分散風險,以及享有長時間複利帶來的效益。很多人在投資過程中挪用此帳戶的錢,或者是在基金下跌時因害怕乾脆停扣,這樣不但無法累積財富,也讓自己的投資期可能重新來過。 

既然已經訂定了財務目標與時程,當然不要輕易放棄。另外還要留意停利不停損,初期可配置在較積極,波動性較高的新興市場股票型基金,但隨著時間趨近目標時間時,獲利部份應漸漸轉入波動較小的債券市場或貨幣市場,以免12年屆滿時突如其來的風險打亂規劃。 

3.李小姐收入頗豐,平日亦有結餘,離婚後住原來40坪的房子常睹物思情,建議房子出租,搬至較小的房子,多出的房租收入可以為自己做退休規劃。而且建議最好要同時進行,若等到12年後才來準備自己的退休金,除非工作收入有大幅增加或者另有其他的收入,否則距離退休年齡愈近,每月要提撥的退休金就會愈高。  

4.李小姐房屋貸款餘額約50萬元,負債比不高,她平日對不動產興趣頗高,建議李小姐下班後可以進修房地產相關課程,除了可以漸漸淡忘失婚的痛苦,亦可培養自己第二專長。  

後記 

親情無法用金錢彌補,李小姐雖然無小孩的監護權,但並非無探視權,如何讓兒子感受到雖然父母離婚,但父母對他的愛不變。錢,有能力就可以再賺,情感傷害了很不容易平復。人生難盡如人意,如何調整心情再出發,讓彼此的傷害最小,即便日後也好相見,對大家來說都是很重要的課題。

housechamberlain 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()