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案例故事

汪小姐今年35歲，勞保年資已有六年，勞退金因轉換工作，原本的舊制年資全部泡湯，只能從現在開始慢慢累積，面對退休金規劃，希望顧問具體提供他影響退休後財源不足的風險有哪些，以便做為選擇工具時參考。  

理財建議

退休金規劃，有四大風險，提醒民眾規劃退休金時一定要去考量。

一、年老的健康風險

一般人在健康狀態下，總認為不幸的事情不會發生在自己身上，抱持鴕鳥心態，還有人認為等到需要的時候再來買就好了，忽略保險是保障未來不可預料事故所致的損害。因此，提醒趁著健康狀態良好時，趁早依自己對醫療品質的需求及預算，規劃相關的醫療保險。

˙普通健康險：預算少就保附加險，它是定期型醫療險（缺點是只能附加至年滿75歲）；預算夠就保終身醫療險（優點是繳費期數有限，保障終身）

˙癌症險：加強因罹患癌症時，除了第一層的保障之外多一層癌症險的給付項目。

˙長期看護保險：經常看到安養院的老人，他們不一定需要長期住院，但需要他人長期照料才能過正常生活。在少子化的時代，如果能透過醫療險及防癌險外，配合長期看護險，可及早安排老年安養問題。

根據內政部統計，我國截至99年10月底全台人數2,315萬人口，其中老年人口占10.72%，也就是說每十個人中就會有一個長輩。人口老化已越趨明顯，老人問題也越來越多，這也是政府要推動長期看護的原因之一。

二、長命風險

依主計處民國98年台灣地區簡易生命表顯示，國人平均壽命為79歲，而男性平均壽命為75.9歲，女性則為82.5歲。退休規劃應引用平均餘命較不易低估退休使用年期的需求。

假如汪小姐60歲退休，退休金準備到80歲恐怕是不夠用的。拜醫療科技的進步，人類的壽命越活越長，這對年輕族群來說，代表退休金準備的壓力越重，唯有趁早開始行動，才能輕鬆達成。工具運用最好可以搭配年金保險商品，以對抗長命的風險。

三、通貨膨脹風險

物價年年攀升，汪小姐目前35歲，希望65歲退休，享有每月3萬元的退休生活水準，計算勞保年金與勞退年金屆時可領金額，是否就可滿足呢？

1.勞退年金以薪資3.3萬元，公司提繳6%，薪資成長率3%，假設投資報酬率3%，年資30年，經勞委會查詢試算結果為每月9,650元。

2.假設汪小姐65歲退休時最高60個月平均投保薪資為4.39萬元，年資36年，勞保年金為4.39萬元x 1.55% x 36 =每月24,496元。勞退年金與勞保年金合計可領每月34,146元。

3.以通貨膨脹率3%，計算未來30年後每月領34,146元，相當於現值14,068元。汪小姐原以為每月34,146元就可滿足希望過每個月3萬元的退休生活水準，經通膨率3%折現30年，只相當於現在14,068元等值購買力而已。汪小姐期望30年後享有現值3萬元的退休生活水準，相當於65歲時每月72,818元，通貨膨脹威力不可輕忽。

四、投資風險

一般投資人除非本身專研投資領域，否則很難面對瞬息萬變的大環境，經常追高殺低的行為，甚至追逐明牌流行風，好不容易存的老本怎麼蒸發掉的都不清楚。

市場總是充滿投機訊息，投資人無法明確辨識，只好在每次的錯誤失敗中重新來起，相當可惜。

建立正確投資觀念，認清現況及風險屬性，了解理財目標需求，以理財計劃指導資產配置，堅持有紀律的投資行為，定期檢視，追蹤檢討，確認持續通往理財目標的路途中邁進，終能實現夢想。