2011/03/26
【經濟日報╱文/夏淑賢】

央行3月底理監事會,市場普遍預期將再升息半碼。利率節節高升,對臨時有資金需求的人絕對不是好消息,這時找到借款利率條件最優、還款方式更輕鬆的資金周轉管道顯得刻不容緩。

事實上,大多數銀行今年都把小額信貸業務,列為今年的業務重點目標。儘管小額信貸的利息比有擔保放款如房貸等商品的利率高,但是在銀行百家爭鳴的情況下,消費者還是有機會多方比較,尋到最有利或最適合自己的信貸商品。

手續費違約金 搞清楚

 

萬泰銀行近期針對廣大年輕人、薪資還不高的社會新鮮人,擴大加碼推出可享前三個月寬限期的信貸新商品「輕鬆貸」,除寬限期三個月是比照農曆年前推出的「紅包貸」商品外,更重要的是,「輕鬆貸」的可貸額度大幅增加,與「紅包貸」額度從10萬元到50萬元相較,「輕鬆貸」的額度擴大一倍,最高可貸100萬元。

利率則從5.83%至10.83%不等,且寬限期三個月,也就是前三個月只付息、不還本,三個月後才本息均攤,如果貸款人提前清償,也沒有違約金的問題。是繼紅包貸之後,市場唯一提供寬限期的信貸商品。

萬泰銀行表示,小額貸款可以幫助消費者面臨繳交稅款、出國旅遊、投資理財、資金周轉、添購家具,或者是要開運美容如整型或植牙等大筆單次性花費時,輕鬆周轉資金,而且採一段式利率計息,貸款期間兩年至五年,雖然說會隨著央行升息而指標利率上升,導致每隔三個月就要調整利率,與所有指數型房貸或信貸商品相同,但是沒有分段式利率,對消費者來說計算利息成本也較為單純。

衡量支付能力 小心貸

 

新光銀行與花旗銀行,也都有小額信貸商品,這兩家銀行的信貸可貸額度更大,最高分別可達300萬元、200萬元,指標利率也同樣是每三個月浮動,而其他需要負擔的開辦費等相關手續費,分別自3,000元、7,000元起跳。若需要動用資金較大的消費者,衡量本身月薪收入水準足以負擔,可以嘗試。

銀行業者表示,一般小額信貸利率多在8%到12%之間不等,也有高到16%以上的,而相關利率也都會因為央行升息而浮動,只是利率反應的時間快慢早晚不同。

雖然小額信貸有機動性高、貸款作業方便等優點,但建議年輕人若有突發性資金需求而需辦理信貸,有足夠資金流入時,不妨提早還款,不一定要借滿五到七年才還清,因為信貸商品的利息還是比有擔保放款高,年輕人要當心利息壓力過重影響資金調度。

不過,銀行業者也提醒,個人信貸不需抵押品,以個人的薪資、負債比等現金流、還款條件為依歸,對於名下沒有資產、無法辦理理財型房貸或是二胎貸款的民眾,信貸是相當快速簡便的籌資管道。

但要特別提醒的是,辦理信用貸款除比較利率,還要注意開辦費、手續費等其他名目費用高低,以及提前還款違約金問題,必須將這些費用與利息一起計算總費用年百分率,才是真正要負擔的借款成本。

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