【聯合晚報╱記者仝澤蓉╱台北報導】

 
你的房子投保火險了嗎? 是投保1000萬元還是300萬元? 通常投保住宅火險都是因為辦理貸款,被銀行「強制要求」投保,但是如果保足貸款金額,實際理賠只有建築物本身,往往不到貸款金額的一半,因此投保住宅火險前,對於「保額」一定要斤斤計較,千萬不要白花冤枉錢。

住宅火險不是強制保險,而是與銀行往來時約定成俗必須投保的保險,根據產險業者評估,沒有房貸的的住宅99%以上沒有投保住宅火險,如果投保了住宅火險,則強制一定要附加地震險,地震險保額最高150萬元,每年保費1350元。

因為費率自由化,各產險公司住宅火險費率不同,但差異也不大,通常每100萬元保額,1年保費差距數十元而以,加上各家銀行通常有合作的產險公司,因此在費率上去計較而選擇產險公司,意義不大。

比較能斤斤計較的是「保額」的部分,以往銀行都會要求依照貸款金額投保住宅火險,假設市價2000萬元的房子,貸款金額1000萬元,銀行就會要求投1000萬元火險,貸款金額包括了房子建造成本和土地成本,萬一發生火災,保險只會理賠建築物重置成本,不會理賠地價,以1000萬元貸款來說,產險公司可能只賠300萬元給銀行,剩下的700萬元貸款還是得自己慢慢還。

以本案例來說,假設房子建築成本300萬元,投保1000萬元火險加地震險,每年保費約4350元,如果只投保300萬元火險加地震險,保費只要2250元,相差2100元,而這2100元則是浪費,因為保險公司根本不會理賠那麼多。

產險公司表示,經過與銀行不斷溝通之後,多數銀行態度已經轉變,不會要求火險要投保到貸款總額,但是仍有少數銀行在這方面還是比較沒有改進,消費者在保額上要精打細算,免得吃虧了。

至於影響住宅火險費率的原因則有樓層和營業加費,建物本身總樓層超過15樓以上,同棟住戶不分樓層保費都會被加費,也就是住大樓的火險保費就是比住公寓貴;營業加費則是樓下如果開餐廳小吃店,因為比較容易引起火災,也會被加費。費率都是固定的,不會因為建築物所在區段或是房子老舊與否而有差別,因此除非你捨棄住高樓,否則就是得花比較高的保費。

   



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