【經濟日報/記者邱金蘭/台北報導】
 

在政府打炒房政策下,銀行不動產放款成數下降,銀行有意改變不動產放款計算資本適足率方式,以減少資本計提及可能的增資壓力,金管會決定嚴控,下令須申請核准,避免銀行再度大量衝刺不動產放款。

根據現行規定,銀行辦理住宅用不動產擔保放款,在計算資本適足率須計提資本的風險權數時,「非自用住宅」貸款,風險權數一律100%。

如果是「自用住宅」貸款,則有兩種計算方式,第1種(簡單法)是不分不動產抵押貸款成數大小,風險權數一律是45%;第2種(LTV法)則是依貸款成數高低計算,七成五以下,風險權數為35%;高於七成五時,風險權數則提高到75%。

銀行業者表示,計算銀行的資本適足率時,風險權數愈高,銀行須計提的資本愈多,反之則愈少。前年5月金管會為配合政府穩定房價政策,一度將非自用住宅貸款的風險權數,從45%提高到現在的100%,以打擊炒房的投資客。

對於自用住宅的兩種計算方式,過去都由銀行自行選擇。因LTV法的計算方式複雜,過去僅4家銀行採用。最近主管機關發現有愈來愈多的銀行有意改採LTV方式,以減少資本計提。

尤其是最近幾年在政府單位一連串打炒房政策後,不動產貸款成數下降,多數自用住宅貸款成數都在七成五以下,若採LTV法,風險權數僅35%,低於採簡單法的45%。

金管會為避免銀行藉此衝刺不動產貸款業務,讓風險再度集中,金管會日前發函銀行公會,要求所有銀行必須事先申請核准後,才能改採LTV法。

銀行業者表示,LTV法是依不同貸款成數採取不同的風險權數,因不動產的價值會變動,借款人償還本金後,貸款金額也會下降,貸款成數可能處「變動」情況,若要採取這種方式計提資本,須每2年或每1年定期檢視。

閱讀祕書/風險權數

風險權數是銀行在計算資本適足率時,決定銀行必須計提多少資本的標準,風險愈高的貸款業務,風險權數就愈高,銀行須計提更多的資本,才足以承擔可能的風險。而資本計提愈多,銀行的增資壓力就愈大。

例如一般民營企業貸款,風險權數可能達100%,政府貸款因風險相當低,風險權數多為0%。

至於自用住宅貸款,計算風險權數的方式有兩種,一種是「簡單法」,一律為45%;另一種則是「LTV法」,依不同的貸款成數計算,成數低的是35%,成數高的則是75%。

 

 

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