(文/ 王莫默)因為結婚有買房子的需求,在房產首購族中,大約五至六成是新婚夫妻, 而根據《住展雜誌》四月統計,雙薪夫妻年收入約78.7萬,要在台北買一套兩房的小套房,平均總價約1763萬元,小倆口得不吃不喝22.4年才買得起。但搭上「建國百年結婚潮」,只要聰明買房、擅於規劃理財,新婚夫妻還是可以入新厝、住新房。
台北市的購屋壓力為全國之冠,但只要謹慎找屋,還是能在台北市成家
不吃不喝22.4年? 大台北買房有方法

台灣房屋研究中心執行長邱太煊表示,房屋首購族中,很大一部份都是新婚夫妻,大約占五、六成比例,因為結婚大都有買房子的需求。而根據《住展雜誌》四月統計,雙薪夫妻要在台北買一套兩房的小套房,還得不吃不喝22.4年才買得起。

事實上,按行政院主計處公布的2009年「職業別受雇就業者平均每月主要工作收入」統計,30到34歲平均每月工作收入為新台幣 3萬2787元,雙薪夫妻年所得約為78.7萬元,也就是每月收入約6.5萬元。若新婚兩人空間需求不大,還能在萬華區、北投區、文山區找到單價低於40萬元的中古物件;只要購買15坪左右的房子,總價約600萬元,再談到七成也就是約400萬元的貸款,搭配青年安心成家方案,這樣一來,每月只需支出不到2.5萬元,就能輕鬆入住台北市。

當然,新北市的購屋壓力就小一些,新北市購買25坪2房的預售屋,平均總價約692萬元,只要地點選對了,不僅上下班便利,還能換到較大較新的房子。

新北市購屋壓力較小 新婚首購族首選

邱太煊指出,基本上現在會結婚的人,大多數是已經出社會一段時間,也存了一些購屋基金,但台北市房價這麼高,所以他建議先從新北市開始著手置產,等到以後小孩子大了,存款也累積到一定金額,再慢慢換屋換進台北市。

「現在房價只有台北市中心真的很貴,但像新北市一些離捷運稍微遠一點的地方,每坪可能都還可以找得到二字頭,甚至一字頭的都還有。」邱太煊表示,如果夫妻兩人如果是開車通勤族那更好,買屋甚至可以挑到市區邊陲地區,像林口、三峽、桃園等,房貸負擔相對就會比較輕,但到台北上班就會辛苦一些。

許多新婚首購族選擇從新北市開始置產,只要地點選對,工作生活都能滿意

新北房價較低 通勤換取較佳的居住品質

雖然每個月會多出很多的交通費用,但邱太煊指出,如果以現在桃園房價來講,50坪的房子,再加一個車位,只要 500多萬就買得到又大又新的,但同樣的價錢,在台北卻連小套房都買不起,更別說想要住到台北市核心的五個行政府區,那幾乎是不可能。

邱太煊表示,房貸的部分,如果是首購族的話,貸款還可以貸到8成,但如果說個人的條件優秀,例如在500大企業工作,或房子座落在精華地段,也許貸還可以提高到8成5,但一般8成居多。

買屋333原則 貸款不超過收入1/3

買屋有「333原則」,就是自備款三成,房貸支出不要超過家庭所得收入的三分之一, 寬限期不超過3年,但邱太煊指出,大台北地區沒辦法用這個原則,據統計,台北市的貸款負擔是56﹪,換句話說,就是你賺100元,其中有56元的薪水是要拿去繳房貸;新北市房貸負擔率,大概也要30至40﹪,還是相當的高。但他還是建議,如果夫妻購屋能儘量遵守333原則當然是最好。

邱太煊以在台北市工作的新婚夫妻為例,假設兩人薪水加起來大約9萬,按照333原則,一個月房貸不能超過3萬。然後3萬乘以一年12個月,一年要繳的房貸是36萬,再乘以一般房貸要繳20年,這樣試算下來,貸款的金額是720萬,再加上自備款一般需要兩成,所以大概可以買900萬的房子。

邱太煊指出,900萬要進駐台北市也不是不可能,像萬華或文山區,有些地方大概30萬一坪還買得到。而新北市則大概可以買到35坪至40坪的房子,像新北市淡水、三重都買得到,還有下新莊,也就是不是副都心地區,房價沒那麼貴,每坪20多萬也都有,以及中和中古屋一坪20幾萬的也有。

夫妻買屋地點 視誰是家庭主要經濟來源

至於新婚夫妻如何挑選買屋地點?邱太煊建議,首先要衡量,夫妻誰賺得錢比較多?誰的工作比較穩定?假如先生在內科上班,一個月薪水6萬元,太太可能在台北市中心上班,一個月薪水4萬,如果說先生的收入比較穩定,而且他在這家企業,待的時間比較長、比較穩定的話,買房子的地點就要以先生為考量,太太就要辛苦一點,搭大眾交通工具上班,會這樣建議是因為,他認為家裡的重要經濟來源,儘量不要舟車勞頓。
邱太煊也指出,如果太太懷孕了,有些人為了省保母費,初期考量,可能會先遷移到夫家或娘家附近,小孩請父母代為照顧。因為在大台北地區,保母費一個月可能也要2萬元左右,一個月省 2萬,一年就可以省24萬,也是相當可觀,再多個幾年,一筆購屋基金又有了。

先租再買不划算 等於幫人付房貸

「70﹪以上的新婚首購族,大部份的第一桶購屋基金,都是父母給的。」邱太煊說,但有些人父母也沒錢,籌不出第一筆購屋金,因為他們只能以先租房子的方式成家,但他強調,租房子在無形當中,都是幫別人繳房貸、養房子,所以先租再買的夫妻,一定要強迫自己在租屋這段時間內,要努力地工作、存錢、省吃儉用,儘快存到購屋第一桶金。

 

青年安心成家專案 頭2年貸款0利率

邱太煊也指出, 內政部營建署委由各縣市政府辦理的「青年安心成家專案」,對於夫妻購屋是不錯的幫助,最高可以貸到200萬元,前兩年無息0利率,沒有貸款費用,兩年之後再開始還款,而且利率相對較低,對新婚購屋族是很大的補貼。

掌握跨年贈與免稅額 最高可達1080萬元

另外,目前贈與稅免稅額每人每年是220萬元,但很多人不知道,子女婚嫁時,父母還有免稅額100萬元,而且父母還可分別計算,也就是說,子女結婚時,父母可各自贈與220萬元及100萬元,都不用課徵贈與稅。在歲末年初結婚,免稅總額合計還可達到1080萬元。

例如,王先生兒子預計明年元月結婚,王先生夫婦可在今年底,先各自贈與220萬元,明年元月結婚時,再各自贈與220萬元及100萬元,所以夫妻倆給兒子的結婚基本總計1,080萬元,都可以免課贈與稅。

若就單一年度贈與免稅額,女方個人可自父母獲得640萬元免稅額,若加上男方,新婚夫妻共可從父母手中獲得1280萬元的結婚免稅額大禮,都不必課徵贈與稅。但要注意的是,若超過免稅額度,將被課10%的稅。

表格:
*青年安心成家方案(內政部營建署委由各縣市政府辦理 )

條件/申請項目 租金補貼 購屋補貼 換屋補貼
年齡 20~40歲 20~40歲 20~45歲
家庭組成狀況 新婚(申請日前兩年內辦理結婚登記)

育有子女(未滿二十歲之子女,且應與申請人或其配偶設於同一戶籍)
育有子女
家庭成員之住宅擁有狀況 均無自有住宅 均無自有住宅

申請日前兩年內購屋且已辦理貸款
原僅持有一戶住宅,核定後一年內完成貸款且將原住宅移轉給家庭成員以外之第三人
家庭年收入應在右列標準之下 台北市 163萬 223 萬 223 萬
高雄市 117 萬 116 萬 166 萬
台灣省 108 萬 149 萬 149 萬

※申請辦法可向戶籍所在地之直轄市、縣(市)主管機關詢問或見青年安心成家作業規定

*贈與免稅額度

免稅額項目 免稅額(萬元) 可使用期間 受贈對象 逾免稅額度稅率(%)
個人一般贈與 220 每年1月1日~12月31日 不限 10
同上 同上 同上
婚嫁贈與 100(每一受贈人) 受贈對象結婚前後六個月內 子女 10
同上 同上 同上

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