住展房屋網 (2011-04-08)

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央行於3月31日召開今年第一季理監事會議,會後宣布調升三大利率各半碼(0.125%),從去年6月算起,這已經是央行第4次升息,總計已調升2碼,顯現央行升息趨勢明顯;在此情形下,房貸族還款壓力隨著揚升的利率日漸墊高,因此必須藉由一些「撇步」來達到省息目的,減輕肩上的負擔。

首先,選擇「一段式房貸」在升息循環裡是較為省息的方法,一段式房貸的利率計算方式為固定利率加機動利率之總和,其中固定利率通常不會變動,只有機動利率隨金融環境調整,所以每當央行升息時,利率波動幅度較其他房貸商品來得小。

其次,房貸族應重新檢視房貸契約,看清楚利率浮動調整方式是屬於「月調」還是「季調」,在利率翻揚的時候,季調往往比月調來得划算。顧名思義,月調即每月調整一次利率,而季調則每季才調整一回,大多在1月、4月、7月、10月等月份作調整。

倘若央行在2月升息,則月調戶房貸利率在當月會立即提高,但月調戶會等到4月才會增加,所以能少付一些利息;然而,因各家銀行規制不同,即使選擇月調的房貸族,仍需謹慎留意銀行利率調整方式,某些銀行在推估央行未來極有可能升息,便率先在前一季即調漲利率,讓不知情的房貸族大吃悶虧。

雖然變更上述利率設定方式有助於減輕利息負擔,但房貸族還是得評估自身的個案條件是否適合使用,譬如放款銀行在變更利率時,所收的手續費過高,或者房貸還款年限僅剩一、兩年,未來增加的利息遠比變更的手續低,就不必再費功夫作改變。

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