2011/04/04
【經濟日報╱文/夏淑賢】

俗話說,「給他一隻魚,不如給他一根釣竿。」大多數父母擔心子女沒有正確的消費觀,專家建議,父母可以透過為子女辦理信用卡附卡方式,管理子女開支,並協助子女從小建立正確的理財觀。

根據統計,去年台灣信用卡刷卡消費金額,達1.5兆元歷史新高,雖然信用卡並非所有交易支出的主要使用工具,但善用信用卡各種促銷優惠,以及刷卡遞延現金支出、便於資金調度的特性,不僅可以做為父母管控家庭收支、節流的好幫手,也可利用附卡來掌握子女的消費行為。

合併帳單 掌握開銷

為人父母者最擔心的就是小孩子辦理信用卡附卡後,無法克制消費慾望狂刷,淪為卡奴族。家長們可以利用調降附卡信用額度、主附卡合併帳單等,限制子女刷卡金額,掌握子女消費行為。為避免刷卡成本過高,銀行業者建議,可多比較附卡年費收取與否,或是免收門檻高低。

銀行業者指出,附卡雖依附在主卡的信用之上,但是也不是父母願意幫子女辦附卡就可以,還是有一定的辦卡門檻限制。主要原因是未成年子女大多為學生身分,因此金管會已經通令各發卡機構,對學生卡申辦,採取嚴謹限制,必須取得家長同意才可以核發,家長若想辦張附卡給子女用,子女也必須年滿15歲。

為了方便家長限制子女亂刷卡,還有部分大型發卡銀行,提供「正附卡額度差異化」措施。也就是說,做父母的幫子女辦信用卡附卡,可以要求銀行針對附卡的信用額度直接設定降低,以免子女使用附卡刷卡刷過頭。

共享額度 小心刷爆

銀行業者表示,一般來說,正附卡共享同一個信用卡額度,就是父母親的正卡假設信用額度是40萬元,不管幫家人辦幾張附卡,合起來的信用額度就是40萬元,沒有優先順序,換言之,是附卡也可以刷掉40萬元,擠掉正卡的刷卡空間。

正副卡共享額度,很容易讓年輕子女掉入過度刷卡的陷阱。因此包括中信銀、國泰世華、台北富邦、玉山銀等大型發卡銀行,都可以配合正卡持卡人的要求,限制附卡的信用卡額度予以降低,以避免未成年子女瘋狂刷卡。

聯邦銀行則是一般卡片不得對附卡設定額度,但有一張特定的聯名卡,是直接幫父母壓低子女附卡的信用額度,父母還可自由調整額度不止一次。聯邦銀這張特定卡片,附卡信用額度最低可降到1,000元,最高則是限制2萬元。

年費問題 先弄清楚

除透過設定調降附卡信用額度,控管子女的刷卡消費用度外,大多數銀行都提供每月信用卡正附卡合併帳單服務,父母可以從每月的信用卡帳單,清楚掌握自己的子女平日進出哪些消費場所與行為,檢視子女是否有非必要性的開銷,隨時教導子女調整可能偏差的消費觀。

銀行業者提醒做父母的要特別留意,大多數的附卡都沒辦法封鎖預借現金功能,應注意萬一子女使用附卡預借現金,儘管額度調降,但利息負擔仍相當高昂。

至於持卡成本部分,並有些銀行會對附卡另外收取年費,有些則是設下特定條件,只要符合條件就可以免年費。例如,萬泰銀行提供首年免年費,次年免年費的門檻是年刷超過12次,或者像北富銀只要年刷六次,玉山銀只要有刷卡消費紀錄即可。

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