2011/03/19
【經濟日報╱文/張禹治(新富聯合財顧,CFP)】

案例故事

張小姐今年58歲,未婚無子女,三年前退休已經申請勞保退休給付,目前二度就業在速食店打工,早年買的儲蓄險已繳費期滿,現在每年大約可以領回18萬元,另外有銀行定存、美金存款、債券型基金等,還有一些海外基金尚在虧損之中。

張小姐擁有一間自住公寓,無房屋貸款,她滿意於目前的生活,也不打算結婚,只想簡單的過日子。但是,無論她多麼節省,手上總是沒有現金,而且經常都感覺生活拮据,可是她又擁有近1,000萬元的資產,這是怎麼回事呢?

財務現況

經過收入支出的分析,發現張小姐生活支出不大,但是理財支出卻很多,按理說,以她這樣的年紀,理財的工具應當保守,而且應該儘量選擇有固定收益的工具。

事實上張小姐蠻保守的,除自用住宅不貸款外,在多年前買的儲蓄險終身領回每年18萬元。經過銀行理專的推薦單筆投資債券型基金,也有新興市場基金,買點恰好在2008年,又碰上新台幣升值,所以還在虧損之中,讓她捨不得賣,空握有資產,例如房子、基金、保險,但這些資產都是不易或不宜變現,難怪張小姐很辛苦,老是覺得手頭沒有錢。

張小姐經常被應付費用追著跑,尤其是保險費,到了退休的這把年紀,每年還要繳35.9萬元實在不可思議。

 

理財迷思

年保費支出三十幾萬元對於年薪百萬的上班族都很吃力,更何況是一個屆臨退休,又沒什麼收入的單身女子。探究張小姐為什麼會這樣做,原因有三:

1.她認為銀行和保險公司是最安全的理財管道,因為定存利息很低,當保險業務員用「保單獲利高於銀行利息」,以及「保費雖然高,但是未來可以終身領回…」的話術推銷,就使她忽略保險費用是一個長期的現金流出,一旦購買就要長期付款,若是付款能力發生問題就麻煩了。

2.張小姐早年買的儲蓄保險本來繳費已經結束,為什麼會在三年前又買這麼多保險呢?甚至於去投資自己所不熟悉的基金,這是因為在退休當時領到勞保和勞基法的一次退休金總共數百萬一下子進入帳戶,使張小姐誤認為自己的現金很寬鬆,再加上業務員鼓吹,張小姐只想到保險的終身領回與利息高,就衝動的化心動為行動了。

3.目前張小姐馬上面臨的問題就是今年入不敷出,保費如果用存款去繳,那麼明年後年怎麼辦?

專家建議

1.在購買任何金融商品之前,應該先自問:「我為什麼要這樣做?」,張小姐應該問自己,我買保險是為了誰?為了留錢給別人嗎?還是為了自己退休之用?張小姐既然未婚又沒有小孩,建議應該忍痛將保單B做減額繳清,可立即免除長期繳付保費的資金壓力。

2.保單C還有三年就到期了,可以用存款來支應保費,同時將利息低的美元定存轉為有固定配息的美元債券型基金,美元轉美元暫時沒有匯兌損失,債基的配息也比較優厚。

3.當保單B繳清後,100年至102年每年仍然不足5萬7,745元,用新台幣定存解約來支應這三年,餘額則繼續放在定存帳戶中作為緊急預備金以防萬一。當103年的保單C滿期金10萬元給付時,依然選擇優良的債基以領取配息為目的,這樣103年後,即使不再於速食店打工,僅僅靠理財收入,每年收支相抵也有餘款11萬5,855元,可以安心過日子。

4.若是捨不得去繳清保單B,張小姐的收支仍然是可以平衡的,只是可用的現金降低,在103年之後每年只有4萬9,600元餘額,對於退休人士而言,還要考慮到通貨膨脹,所以比較之後還是將保單B減額繳清才是最佳選項。

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