手續方便利率低,不見得划算                                                         Smart智富月刊第142期 2010-06-01

留意4原則 辦信貸不吃悶虧

撰文者:林正文

想要向銀行申請信用貸款的人,通常會先比較各家的借款利率,利率條件愈優惠、申請手續愈簡便的銀行,往往會被優先選擇。但提醒大家,在收到銀行借款契約書時,須小心檢視密密麻麻的條文,確保自己基本權益!

消費者文教基金會(以下簡稱消基會)日前抽查10家銀行的信用貸款契約,發現多數都訂立「不合理條約」。一旦借款期間產生還款糾紛,借款人通常會因沒有詳細審閱契約內容,造成權益損失。

其實,只要檢查以下4項原則,在辦理信用貸款時,詳細審閱契約書,並向銀行問清楚,確認條文規範內容,即可避免類似的權益受損情形發生。

原則1》有給30天合約審閱期?

消費者保護法中規定,業者與消費者訂立定型化契約前,應該有30天的審閱期,讓消費者可以知道條款內容。不過,在消基會這次的抽查中發現,多數的銀行在契約中並沒有提供審閱期,甚至要求消費者拋棄審閱期。因為一般申請貸款的流程中,只要申請人的信用沒有太大問題,幾乎是「先撥款、後寄契約」,甚至是透過電話行銷,只要口頭約定,就可以完成借款程序,根本省略簽約步驟。

消基會前祕書長、現任《消費者報導》雜誌發行人游開雄建議,不論是直接到銀行詢問,或是透過通訊核貸,一定要請業務員先提供契約內容,自己先瀏覽過,對約定條文沒有疑慮,才進行申貸,如此較能保障自身權益。此外,由於金管會規定銀行定型化契約都屬於必須公開揭露資訊,因此也可在各銀行官方網頁下載瀏覽。

原則2》借款利率如何計算?

借款人最在意的是「利率怎麼算?」此部分至少應檢查以下項目:

1.借款利率是採「前低後高」階段式計息,還是一價到底?
2.調整利率時,是採取「固定一個利率」還是「固定加碼幅度」?
3.多久調整一次利率?是按月、還是按季調整?
以上都需要事先問清楚,現在有些信用貸款號稱「零利率」,每月只收取些許手續費、開辦費或是帳戶管理費,其實,這些費用都是變相的借款利息。認證理財規劃顧問黃正勳建議,當銀行推出「超低利率」貸款方案時,應該要先詢問是否有其他費用,並且將所有費用換算成年百分率。例如借款1萬元,每月收取60元手續費,費用年百分率等於7.2%,比目前一般信用貸款平均借款利率約5%來得高。

原則3》提前清償是否收違約金?

目前許多銀行都以優惠利率吸引消費者,但這類超低利貸款通常都會「綁合約」。就是規定消費者不可以提前清償,如果提前清償必須支付違約金。上海商業銀行個人金融部經理馬婉瑜指出,很多銀行低利貸款,前6個月至24個月的借款利率都低於市場平均利率,銀行等於是賠錢在做生意,因此借款人如果想要提前還款,通常會需要支付額外的違約金。目前銀行提前還款規定,大致可分下列3種:

1.每期還款金額只能按照約定金額,不能提前全部或部分清償。例如原先約定每月還款1萬元,但繳款時,想多還2,000元,就等於部分提前清償,一樣要收取違約金。

2.只能全額提前清償,提前清償的金額不納入本金計算,無法省下利息。例如貸款餘額剩下50萬元,先還1萬元,只會從下一期應繳帳款中扣除,利息仍以50萬元計;若借款人有資金要把剩下的50萬元提前付清,也會被收取違約金。

3.可「選擇隨時清償」或「限制清償期間」。所謂可隨時清償,是只要借款人有錢都可先還,不會收取違約金,像是國泰世華銀行、上海商銀都不收取這類的違約金,但是這類貸款的利率通常比有綁約的優惠貸款高出0.5%~1%不等。至於限制清償期間,即是有綁合約,違約金比率會隨借款時間遞減。
原則4》是否需要簽立本票?

目前仍有不少銀行會要求消費者,在簽訂信用貸款時,同時提供和借款金額相當的本票。所謂「本票」,形同借據,但為具法律效力的借據。假設借款人違約不還錢,銀行可以直接拿本票像法院申請強制執行,一旦法院認定借款人有觸犯票據法規定,就可以採取扣薪水、查封不動產、假扣押等方式,要求借款人還錢。

同時也是執業律師的游開雄認為,本票是支付工具,而不是擔保工具,銀行已經要求借款人簽訂契約,就不應該再簽訂本票。

游開雄曾經處理過因為本票而產生的信貸糾紛,借款人的貸款總金額為100萬元,已經償還20萬元,但是剩下的80萬元暫時無力償還,銀行就以100萬元本票,向法院申請強制執行,判定借款人應該償還100萬元。借款人為了已經償還的20萬元,必須再透過冗長的法律程序上訴,才能夠降低還款金額。因此游開雄提醒,借款人在簽訂本票之前,一定要先考量自己還款能力,避免日後不必要的法律訴訟。

延伸閱讀:銀行定型化契約 上網就能看

銀行定型化契約都屬於必須公開揭露資訊,可在各銀行官方網頁下載瀏覽,此處以台灣銀行為例:

步驟1》登入台灣銀行網頁:www.bot.com.tw/default.htm,點選網頁右下角的「法定公開揭露事項」

步驟2》進入「定型化契約專區」

 


步驟3》選擇「放款借據(消費者貸款專用)」

 


步驟4》可直接在網路上瀏覽或下載列印

 

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