手續方便利率低，不見得划算 Smart智富月刊第142期 2010-06-01
留意4原則 辦信貸不吃悶虧
撰文者：林正文
想要向銀行申請信用貸款的人，通常會先比較各家的借款利率，利率條件愈優惠、申請手續愈簡便的銀行，往往會被優先選擇。但提醒大家，在收到銀行借款契約書時，須小心檢視密密麻麻的條文，確保自己基本權益！
消費者文教基金會（以下簡稱消基會）日前抽查10家銀行的信用貸款契約，發現多數都訂立「不合理條約」。一旦借款期間產生還款糾紛，借款人通常會因沒有詳細審閱契約內容，造成權益損失。
其實，只要檢查以下4項原則，在辦理信用貸款時，詳細審閱契約書，並向銀行問清楚，確認條文規範內容，即可避免類似的權益受損情形發生。
原則1》有給30天合約審閱期？
消費者保護法中規定，業者與消費者訂立定型化契約前，應該有30天的審閱期，讓消費者可以知道條款內容。不過，在消基會這次的抽查中發現，多數的銀行在契約中並沒有提供審閱期，甚至要求消費者拋棄審閱期。因為一般申請貸款的流程中，只要申請人的信用沒有太大問題，幾乎是「先撥款、後寄契約」，甚至是透過電話行銷，只要口頭約定，就可以完成借款程序，根本省略簽約步驟。
消基會前祕書長、現任《消費者報導》雜誌發行人游開雄建議，不論是直接到銀行詢問，或是透過通訊核貸，一定要請業務員先提供契約內容，自己先瀏覽過，對約定條文沒有疑慮，才進行申貸，如此較能保障自身權益。此外，由於金管會規定銀行定型化契約都屬於必須公開揭露資訊，因此也可在各銀行官方網頁下載瀏覽。
原則2》借款利率如何計算？
借款人最在意的是「利率怎麼算？」此部分至少應檢查以下項目：
1.借款利率是採「前低後高」階段式計息，還是一價到底？
2.調整利率時，是採取「固定一個利率」還是「固定加碼幅度」？
3.多久調整一次利率？是按月、還是按季調整？
消費者文教基金會（以下簡稱消基會）日前抽查10家銀行的信用貸款契約，發現多數都訂立「不合理條約」。一旦借款期間產生還款糾紛，借款人通常會因沒有詳細審閱契約內容，造成權益損失。
其實，只要檢查以下4項原則，在辦理信用貸款時，詳細審閱契約書，並向銀行問清楚，確認條文規範內容，即可避免類似的權益受損情形發生。
原則1》有給30天合約審閱期？
消費者保護法中規定，業者與消費者訂立定型化契約前，應該有30天的審閱期，讓消費者可以知道條款內容。不過，在消基會這次的抽查中發現，多數的銀行在契約中並沒有提供審閱期，甚至要求消費者拋棄審閱期。因為一般申請貸款的流程中，只要申請人的信用沒有太大問題，幾乎是「先撥款、後寄契約」，甚至是透過電話行銷，只要口頭約定，就可以完成借款程序，根本省略簽約步驟。
消基會前祕書長、現任《消費者報導》雜誌發行人游開雄建議，不論是直接到銀行詢問，或是透過通訊核貸，一定要請業務員先提供契約內容，自己先瀏覽過，對約定條文沒有疑慮，才進行申貸，如此較能保障自身權益。此外，由於金管會規定銀行定型化契約都屬於必須公開揭露資訊，因此也可在各銀行官方網頁下載瀏覽。
原則2》借款利率如何計算？
借款人最在意的是「利率怎麼算？」此部分至少應檢查以下項目：
1.借款利率是採「前低後高」階段式計息，還是一價到底？
2.調整利率時，是採取「固定一個利率」還是「固定加碼幅度」？
3.多久調整一次利率？是按月、還是按季調整？
以上都需要事先問清楚，現在有些信用貸款號稱「零利率」，每月只收取些許手續費、開辦費或是帳戶管理費，其實，這些費用都是變相的借款利息。認證理財規劃顧問黃正勳建議，當銀行推出「超低利率」貸款方案時，應該要先詢問是否有其他費用，並且將所有費用換算成年百分率。例如借款1萬元，每月收取60元手續費，費用年百分率等於7.2%，比目前一般信用貸款平均借款利率約5%來得高。
原則3》提前清償是否收違約金？
目前許多銀行都以優惠利率吸引消費者，但這類超低利貸款通常都會「綁合約」。就是規定消費者不可以提前清償，如果提前清償必須支付違約金。上海商業銀行個人金融部經理馬婉瑜指出，很多銀行低利貸款，前6個月至24個月的借款利率都低於市場平均利率，銀行等於是賠錢在做生意，因此借款人如果想要提前還款，通常會需要支付額外的違約金。目前銀行提前還款規定，大致可分下列3種：
1.每期還款金額只能按照約定金額，不能提前全部或部分清償。例如原先約定每月還款1萬元，但繳款時，想多還2,000元，就等於部分提前清償，一樣要收取違約金。
2.只能全額提前清償，提前清償的金額不納入本金計算，無法省下利息。例如貸款餘額剩下50萬元，先還1萬元，只會從下一期應繳帳款中扣除，利息仍以50萬元計；若借款人有資金要把剩下的50萬元提前付清，也會被收取違約金。
3.可「選擇隨時清償」或「限制清償期間」。所謂可隨時清償，是只要借款人有錢都可先還，不會收取違約金，像是國泰世華銀行、上海商銀都不收取這類的違約金，但是這類貸款的利率通常比有綁約的優惠貸款高出0.5%～1%不等。至於限制清償期間，即是有綁合約，違約金比率會隨借款時間遞減。
原則3》提前清償是否收違約金？
目前許多銀行都以優惠利率吸引消費者，但這類超低利貸款通常都會「綁合約」。就是規定消費者不可以提前清償，如果提前清償必須支付違約金。上海商業銀行個人金融部經理馬婉瑜指出，很多銀行低利貸款，前6個月至24個月的借款利率都低於市場平均利率，銀行等於是賠錢在做生意，因此借款人如果想要提前還款，通常會需要支付額外的違約金。目前銀行提前還款規定，大致可分下列3種：
1.每期還款金額只能按照約定金額，不能提前全部或部分清償。例如原先約定每月還款1萬元，但繳款時，想多還2,000元，就等於部分提前清償，一樣要收取違約金。
2.只能全額提前清償，提前清償的金額不納入本金計算，無法省下利息。例如貸款餘額剩下50萬元，先還1萬元，只會從下一期應繳帳款中扣除，利息仍以50萬元計；若借款人有資金要把剩下的50萬元提前付清，也會被收取違約金。
3.可「選擇隨時清償」或「限制清償期間」。所謂可隨時清償，是只要借款人有錢都可先還，不會收取違約金，像是國泰世華銀行、上海商銀都不收取這類的違約金，但是這類貸款的利率通常比有綁約的優惠貸款高出0.5%～1%不等。至於限制清償期間，即是有綁合約，違約金比率會隨借款時間遞減。
原則4》是否需要簽立本票？
目前仍有不少銀行會要求消費者，在簽訂信用貸款時，同時提供和借款金額相當的本票。所謂「本票」，形同借據，但為具法律效力的借據。假設借款人違約不還錢，銀行可以直接拿本票像法院申請強制執行，一旦法院認定借款人有觸犯票據法規定，就可以採取扣薪水、查封不動產、假扣押等方式，要求借款人還錢。
同時也是執業律師的游開雄認為，本票是支付工具，而不是擔保工具，銀行已經要求借款人簽訂契約，就不應該再簽訂本票。
游開雄曾經處理過因為本票而產生的信貸糾紛，借款人的貸款總金額為100萬元，已經償還20萬元，但是剩下的80萬元暫時無力償還，銀行就以100萬元本票，向法院申請強制執行，判定借款人應該償還100萬元。借款人為了已經償還的20萬元，必須再透過冗長的法律程序上訴，才能夠降低還款金額。因此游開雄提醒，借款人在簽訂本票之前，一定要先考量自己還款能力，避免日後不必要的法律訴訟。
延伸閱讀：銀行定型化契約 上網就能看
銀行定型化契約都屬於必須公開揭露資訊，可在各銀行官方網頁下載瀏覽，此處以台灣銀行為例：
步驟1》登入台灣銀行網頁：www.bot.com.tw/default.htm，點選網頁右下角的「法定公開揭露事項」
步驟3》選擇「放款借據（消費者貸款專用）」
步驟4》可直接在網路上瀏覽或下載列印
目前仍有不少銀行會要求消費者，在簽訂信用貸款時，同時提供和借款金額相當的本票。所謂「本票」，形同借據，但為具法律效力的借據。假設借款人違約不還錢，銀行可以直接拿本票像法院申請強制執行，一旦法院認定借款人有觸犯票據法規定，就可以採取扣薪水、查封不動產、假扣押等方式，要求借款人還錢。
同時也是執業律師的游開雄認為，本票是支付工具，而不是擔保工具，銀行已經要求借款人簽訂契約，就不應該再簽訂本票。
游開雄曾經處理過因為本票而產生的信貸糾紛，借款人的貸款總金額為100萬元，已經償還20萬元，但是剩下的80萬元暫時無力償還，銀行就以100萬元本票，向法院申請強制執行，判定借款人應該償還100萬元。借款人為了已經償還的20萬元，必須再透過冗長的法律程序上訴，才能夠降低還款金額。因此游開雄提醒，借款人在簽訂本票之前，一定要先考量自己還款能力，避免日後不必要的法律訴訟。
延伸閱讀：銀行定型化契約 上網就能看
銀行定型化契約都屬於必須公開揭露資訊，可在各銀行官方網頁下載瀏覽，此處以台灣銀行為例：
步驟1》登入台灣銀行網頁：www.bot.com.tw/default.htm，點選網頁右下角的「法定公開揭露事項」
步驟2》進入「定型化契約專區」
步驟3》選擇「放款借據（消費者貸款專用）」
步驟4》可直接在網路上瀏覽或下載列印
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