黃曲欣 2010/08/03 11:45
家庭理財規劃是一生通盤的考量,其中包含了短期生活緊急預備金、購屋基金、子女教育基金與投資、保險,甚至未來的退休計畫…
好友們紛紛步入家庭後,在聚餐場合就不時聽到朋友說:「我們家多了個『甜蜜的負擔』!」小夫妻一旦加入了新成員─寶寶,就多了責任、多一份開銷,金錢財產配置也就格外重要。對於理財一事,夫妻如何達成共識?如何運用才能創造最大的收益呢?  

眾多朋友當中,小美的生活最愜意無慮,擔任教師工作多年,收入穩定,她常說:「我是一個天生不愛操心家務的人,家中『財政部部長』的工作,自然交派給熟悉數字的工程師老公大成!我只需當個『顧著問』的『顧問』就可以了。」  

俗話說:不當家不知柴米貴!自從小美的寶寶誕生後,大成就不時嘮叨油價又漲了、保母費又變貴了,小美才慢慢明白,有寶寶的雙薪家庭一定要做好未雨綢繆的準備。  

大成常提到:「家庭除了要有6個月足夠的生活緊急預備金,還必須理出未來2~3年會用到的短期資金,慢慢累積購屋和寶寶的教育基金,以及退休金。年輕時做好規劃,年老時才能財務獨立,享受悠哉的銀髮生活,到時我們夫妻倆就可以無憂無慮地坐在搖椅上看星星、賞月亮,聊聊年輕歲月的點點滴滴…」小美每次聊到這總是一臉幸福洋溢。  

大成與小美對於家庭的未來達成共識後,將家庭理財訂立了明確的階段性目標,分為以下3步驟,掌握步驟即能輕鬆地做好家庭理財。 

第一步 訂出家庭理財的目標  

家庭理財首重確立目標,人人都想透過投資理財來累積財富,卻往往在過程中忘記當初的目的,因此,很容易在投資中途將辛苦累積的成果花掉,無法達到資產累積的效果。因此,夫妻間應先找出共識,將往後的生活定下短、中、長期的目標,彼此朝相同目標前進。  

家庭理財規劃是一生通盤的考量,其中包含了短期生活緊急預備金、購屋基金、子女教育基金與投資、保險,甚至未來的退休計畫,因此理財計劃一定要將「可行性」、「合理的報酬率」納入考量,不要好高騖遠,定出可達成的目標才是穩健的策略。

妳可以這樣做 

夫妻可以把每個月的薪水,約定一個金額放進兩人的聯名戶頭,用來支應家中日常所需,其餘的錢再分別放到短期、中期與長期的帳戶中,供不同階段的理財目標使用。妥善分配每月的固定收入,更要有家庭財務風險管理意識,除了做好收支平衡外,還要把資金做短期及長期資金的用途分配,找出大錢與小錢支出的決策順序,才能讓薪水發揮最大效益。  

第二步 依照目標搭配投資組合  

確立理財目標後,接下來就是分配資金的用途,最重要的是準備6個月的儲備金,即便家庭發生意外,還有一筆錢可支付日常開銷。再者,每個人在退休之前,最好能養成定時定額的儲蓄習慣,家庭理財更是如此,退休之前應努力賺錢,並力行收支管理,除了達到平衡之外,最好有固定的結餘,然後持續工作、存錢,結餘便會逐漸累積並變得愈來愈大,累積成人生的第一桶金。  

初期可設定2~3年作為短期目標,此時資產配置需考量資金安全性及流動性(投資標的變現能力),以應付隨時可能需要的花費;再來3~5年準備購屋基金,還要把獲利性考慮進去,才能讓資金穩定成長;最後是10~15年的寶寶教育金,考慮資金增長的同時,還要滿足寶寶在未來各個求學階段,都有充裕的教育基金。  

將財務安全網架構完善之後,就要學會如何妥善配置手中的資產,學習讓金錢持續為你工作,並創造穩定收入。最後別忘記為自己準備充裕的退休金,由於準備時間長達20年,金額也最為龐大,所以需要考慮到通貨膨脹與市場風險等因素,因此,積極的投資策略與資產配置組合,再搭配適當的避險機制,才能讓資產持續增長。  

妳可以這樣做  

購屋等短期需要用到的資金,應採取相對保守的投資策略,如:全球股票型基金及全球債券型基金的組合,以確保資產不會因市場上的大幅波動而影響;而資金準備期愈長(如:子女教育金、個人退休金)則需採取愈積極的投資策略,以確保資產的增幅能領先物價上揚的幅度。  

最簡單的投資方式是採用定期定額,投資新興市場股票型基金、高收益債基金及新興市場債基金,再搭配適當的避險策略,當景氣修正時,再適時地單筆加碼,以累積更多的單位數。基金理財是跟著趨勢走,平常只須注意景氣脈動,定期定額和單筆投資相互搭配,創造相輔相乘的效益。此外,建議基金理財,最好是在不影響到正常的工作下進行,才能擁有良好愉悅的投資經驗。  

第三步 定期家庭會議 檢視財務狀況  

家庭理財與日常生活是息息相關的一件事情,只要夫妻同心,透過共同學習及討論訂下家庭財務規劃,就能穩紮穩打的建立起財務系統。此外,平時應多吸收財經和金融相關知識,作好家庭財務風險的控管,建立起「進可攻、退可守」的理財計劃,才能夠滿足不同階段的財務需求。  

當透過錢滾錢的投資方式賺得收入後,要關心實際資本利得,也就是要注意本金、利息、通膨、匯率等相關要素,並且適當保留獲利,同時冷靜檢視資產配置相關組合。若是市場環境不斷地出現變化,更需要定期或不定期地檢視目前的理財標的與計劃,適時調整,如此,才能為家築一個安全無虞的財務網,讓寶寶成長的每個階段都能感受到爸媽無微不至的呵護。 

妳可以這樣做  

定期的家庭會議可以檢視目前的財務狀況及大項支出,並確認當初訂定的理財目標,了解目標達成度,或者是依照現狀修正目標。倘若雙方有不同的想法,也可以適時提出討論,都是有助於家庭理財的好方法。  

【嬰兒物語雜誌第54期7-8月號】

 

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