初入職場的社會新鮮人，別以為每個月薪水只有兩三萬元就無法理財！在有限的收入中，必須先弄清楚收支明細，訂定出儲蓄金額，再做好保險的保障，加以投資的輔助，聰明累積財富。

面對不同的人生階段，都有不一樣的理想生活。為了讓未來生活更好，銀行建議，投資理財要趁早，年輕人投資理財更要注重資產配置。

國泰世華銀行分析，對理財新手來說，只要先掌握三步驟：「理債再理財、財務有餘力、衡量風險力」，確切掌握自己的財務狀況及投資訊息，再搭配不同階段的理財規劃，面對30歲以後的人生，即可輕鬆展開投資之路。

據調查，投入社會工作，未滿30歲的新鮮人，高達75%的人還沒有存到人生的第一桶金（100萬元），國泰世華銀建議，持續定期定額購買基金，並且遵守「逢低不停扣，逢高要停利」的投資法則，就能幫自己穩固財富累積的第一步。

銀行表示，除養成定期投資的習慣外，也可考量自身的風險保障是否完整，搭配部分保險商品如壽險、醫療險、防癌險等，年紀越輕保費越便宜，個人財富配置應該儘早納入規劃。

在茫茫股海中，其實成功模式有很多種，只要找對方法，你也可以成功征服股海。

園丁丁文雄，用50萬元起家，變身３億元大戶；叛逆小子林適中，在台股找到富一生的方法；台積電工程師劉邦正變專業投資人，每年股息4、500萬元。他們都是用心摸透一檔票，獲利數倍，成為股市新贏家。不必盯盤、不用短線殺進殺出，找到一家可長期投資的公司，扎扎實實地賺一段，是每位散戶投資者夢寐以求的操作策略。現在，只要下工夫、掌握五個步驟，你也可以成為股市不敗贏家。

孫子兵法《謀攻篇》：「知己知彼，百戰不殆；不知彼而知己，一勝一負；不知彼，不知己，每戰必殆。」意思是，透徹了解自己及對手情況，作戰才能立於不敗；若只了解自己，而不了解對手，就只有一半機會成功；若對自己及對方皆無所知，那就會每戰必輸。

最近風光下檔的「犀利人妻」連續劇意外成為周五晚間闔家團聚的重頭戲，太太及小孩都對劇情有諸多討論。小孩告訴我，學校裡唸三年級同學最討厭人家問的一句話，已經變成「你唸小幾？」，因為沒人想回答自已是「我小三」，連續劇引起的意外插曲，不禁讓人啼笑皆非。

巧合的是，近期與商業界朋友家庭聚會，無意間發現，家長從事的行業不同，對小朋友的理財教育觀念也大不相同，相較於沒人想當的「小三」，商業圈打滾多年的朋友，卻很努力培養自已的下一代成為「小商」，年紀輕輕就相當有做生意的概念，也啟發我對於孩子理財的不同想法。讓小孩體會賺錢的過程只能透過做家事跟考高分嗎？

舉例來說，朋友小孩就讀的雙語學校，舉行校慶「運動健身」園遊會，鼓勵學生將家中半成新，已不需使用的二手物品，包含衣服、杯碗瓢盆、玩具、鉛筆盒、收納箱等，進行以班級為群體的義賣活動，每項均賣1美元，但至少一次需購買五項物品，因為經過效益的計算，平均每筆收入需超過5元以上才能打平成本。

而特殊「義賣」物品，如遊戲機等，則是有出標底價，方便參訪親友們出價購買。除義賣外，學生可設計做簡單的點心等為自已的班級募款。

陳濟安，一位再平凡不過的上班族，卻有著最戲劇化的人生轉折。29歲時，他罹患淋巴癌第三期，歷經36次化療，奇蹟似地在生死的拔河賽中，贏了死神！

病癒後，他得到高人指點，以「農夫投資術」，每年深耕一檔股票，創造出50萬變3億元的財富奇蹟！而最令人驚嘆的是，15年來，他透過有策略、有計畫的行善，默默認養了62名孩童，並把一個月高達60萬元的房租收益，全數用在孩子身上！這位神祕大戶的傳奇故事，值得您細細品味。

用50萬元賺進3億元的人生奇蹟

台灣正邁向M型化社會，因此為子女未來的養育以及教育經費愈早開始愈好。定期定額投資簡單不繁複，因而被人稱為「傻瓜投資術」。定期定額投資的目的，就是為了分散風險，所以必須投資整個景氣循環期，才能夠達到分散投資、降低風險的目的，因此，投資期間的長短，必須要看整個景氣循環，需花多長的時間而定。

一、耐心長期投資：在投資過程中，至少會經歷一個以上的景氣循環，只要該檔基金長期趨勢看好，過去長時間投資績效穩健，則在股市低檔時，各位父母親更應持續扣款，趁此累積更多的單位數，耐心長期投資，才能達到原先預設的理財目標，享受驚人資產成長的複利效果。

二、逆勢操作，低檔加碼扣款：二個步驟可以幫各位父母親做判斷：先考慮三件事：1. 投資標的未來前景是否具有發展潛力。2. 股票市場下跌是否已逐漸量縮止穩。3. 市場氣氛是否相當悲觀。若投資標的前景無虞，股市跌幅逐漸縮小，市場氣氛不再悲觀，就是可以逢低加碼的時候。

決定加碼方式與金額：各位父母親可以一次提高扣款金額，也可改變扣款次數由每月一次變成三次，建議依照個人財務情況決定即可。但提醒應以「收入－投資＝支出」為評估可投資資金原則。

只念過幾年私塾，45歲才開始學習投資股票的鄭老，靠著耐力投資術，讓證券營業經理驚呼：「我從未看過一個散戶能有這麼多張股票，而且買的成本這麼低！」

據統計，撫養一個小孩至大學畢業的花費高達1000萬，若要達這個目標，孩子一出生就開始定期定額投資，以年化報酬率10%複利計算，投資22年，每月投資金額1萬2000元。

現代家庭子女數少，如何籌措孩子的教育經費成了每位父母必做的功課。主計處調查，台灣人去年每人月平均薪資為4萬4430元，夫妻兩人加總月收入將近9萬元，可撥出總收入的1/3，約3萬元做為投資金，其中再提撥1萬元左右做為子女教育基金投資。

考量通膨問題，群益投信建議，父母不妨以台股基金與新興市場，尤其是亞洲市場，作為核心資產，因為這兩大主軸是未來最具有增值空間的理財工具。台股基金部分，穩健型的父母可選擇一般股票型基金，積極型則可以科技型基金或店頭市場基金為主，保守型父母就以國內平衡型基金做風險分散。

由於新手父母正處於生涯財富累積初期，先以年化報酬率8%、投資60個月、每月定期定額5000元試算，到期時總收益為36萬9800元，等於小孩5歲時，擁有超過36萬元的基金資產；屆時再將定期定額金額倍增至1萬元，其餘條件不變，到期總收益可接近74萬元。

寶來投信指數投資研究副總監蔡玗玹

民國100年元旦以來，台股表現讓許多股民期待落空，因為全球各大知名分析師點名台灣集多項利多於一身：ECFA正式生效、金控整併潮、2012總統大選，且高喊百年萬點的不在少數，但根據CMoney資料統計顯示，今年初至3月29日共計55天交易日，台股787檔上市個股中，僅有70檔個股在此期間擁有五成的收紅機率；同期台灣加權股價指數與店頭市場之櫃買指數分別下跌了-4.19%、-4.25%，高低點跌幅更達近10%。

若換一個角度思考，如此一來，指數下一個波段表現則更具有想像空間。投資人千萬不要忽略風險控管是相當重要的投資要素，妥善使用進出場策略搭配資產配置，才能達到提升報酬率、降低風險的功效。

其實資產配置主要透過相關性低的標的以達到分散風險，若以分別代表上市櫃指數的臺灣加權股價指數與店頭市場之櫃買指數而言，兩者恰為大型股與中小型股的代表指數，且兩者之間的相關係數僅0.756，若同時輔以技術指標均線來作進出場策略，則會有意想不到的效果。

俗話說，「給他一隻魚，不如給他一根釣竿。」大多數父母擔心子女沒有正確的消費觀，專家建議，父母可以透過為子女辦理信用卡附卡方式，管理子女開支，並協助子女從小建立正確的理財觀。

根據統計，去年台灣信用卡刷卡消費金額，達1.5兆元歷史新高，雖然信用卡並非所有交易支出的主要使用工具，但善用信用卡各種促銷優惠，以及刷卡遞延現金支出、便於資金調度的特性，不僅可以做為父母管控家庭收支、節流的好幫手，也可利用附卡來掌握子女的消費行為。

合併帳單 掌握開銷

為人父母者最擔心的就是小孩子辦理信用卡附卡後，無法克制消費慾望狂刷，淪為卡奴族。家長們可以利用調降附卡信用額度、主附卡合併帳單等，限制子女刷卡金額，掌握子女消費行為。為避免刷卡成本過高，銀行業者建議，可多比較附卡年費收取與否，或是免收門檻高低。

就實務上來說，替子女準備教育金有兩種方式，一是直接用子女的名義開戶，一則是仍用父母自己的名義。前者專款專戶，但要變更較麻煩；後者處理較便利，但容易將資金挪作其他用途。

現在有的銀行看準「小富翁」的商機，推出專為兒童設計的理財商品，例如鼓勵兒童儲蓄、基金手續費優惠等。如果直接用子女的名義開戶，就可以享受這些優惠。此外，等子女年齡愈來愈大時，還可以教子女從兒童帳戶的變化中學習理財。

不過，要替子女開戶，通常需要家長雙方親自辦理，如果一方無法出現，還必須出具授權書。現在家庭型態複雜，父母雙方不一定都在子女身邊，因此如果要開戶或做後續的變更動作，麻煩度大為提高。

如果是用父母自己的名義開戶理財，就有更大的自由，但為了避免不同用途的資金相混，最好以專門的戶頭來準備教育金，帳戶中的資金甚至可以只進不出，專款專用。