光臨工程。房管家。專改包租公套房。裝修租管

受薪階級除了最在乎薪資收入，退休生活保障也是重點，在現行勞退制度下，退休所得替代率明顯偏低，累積退休金還是靠自己比較可靠。壽險業者分析，「以時間換金錢」、「以錢賺錢」及「以錢養錢」，是攢退休金的三大策略，投資型保單及儲蓄型分紅保單都是不錯的選擇。

一般來說，退休生活費用要有退休前收入的60%至70%，才能維持原來的生活水準。根據勞委會粗估，勞退舊制所得替代率約是24%；勞退新制在基金收益率為2%的情況下，工作30年下來，即使薪資成長幅度每年有3%水準，所得替代率也只有10%，因此受薪階級有必要自行準備退休金。

保誠人壽協理羅宏彬指出，退休金準備首重紀律，其次是選擇工具。保險商品通常具備穩健及低風險優點，還能兼顧醫療保障，退休後的健康及經濟問題，可一次做好規劃。

他並針對薪水族提供退休準備建議，第一點是以時間換取金錢。初入社會、20歲至30歲社會新鮮人，最大的優勢就是年輕，距離退休還有許多時間可以準備，透過「及早準備」、「定期定額」、「長期累積」三個原則，持之以恆投資，可看到時間創造的複利效果。

由於社會新鮮人壽險及醫療險保障多半不足，兼顧保障及投資性質的投資型保單是不錯的選擇，建議可挑選具多樣帳戶型健康附約的變額壽險主約，以相同的保費，一次滿足壽險、醫療險及退休儲蓄需求。

第二點是以錢賺錢。30歲至40歲族群多半已具備基本壽險及健康險保障，卻正要面臨成家立業、生兒育女階段，累積資產速度會因而變慢，在資金有限的情況下快速累積退休資金的商品，例如變額年金，是較合適的工具。

最後則是以錢養錢。像是40歲至50歲族群的預算充裕、手邊已累積一定資產，但已接近退休年齡，應在保本前提下，讓退休金額繼續增加。

此階段的人可選擇躉繳型分紅保單，將已累積的退休金一次投入，除可每年分紅，也避免退休金不小心被挪作他用。