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保險Q&A ~投保住宅險房「東」客需求不同

June 7, 2008

張明暉／台北報導

　去年九二一大地震，許多房屋發生倒塌，造成房東的財務損失，及房客生命財產的毀損，因未投保財產保險，這些財務損失必須自行承擔。經歷此一地震事故，終於喚醒消費大眾，開始注意居家安全的重要性，如何投保住宅保險，房東與房客的考量點則有所不同。

　目前國人對於住宅投保財產保險，偏重火災保險，主要是提供購屋貸款的銀行，基於債權回收的保障，要求貸款戶必須投保長期火災保險，至於其他險種，諸如地震險、室內動產的火險，則鮮有主動投保。

　根據統計，九二一地震之前，台灣地區住宅投保地震險的投保率，不及千分之一，地震事故之後，投保率有明顯增加。但同是地震帶的日本相較，其地震險投保率高於一五％，而東京地區更高達二四‧六％，相較之下，國人對於住宅投保地震險及其他財產保險，似乎有加強宣導的必要。

　最近財政部已核准，銀行提供購屋貸款要求投保的項目，由原先火險之外，另增加地震險的保障；而泰安產險協理江朝峰亦表示，住宅沒有投保足額的財產保險，一旦遭逢意外事故，生活品質與生活安定立即受到影響，歐美國家追求高品質的生活，非常重視住宅保險的規劃。

　究竟住宅保險有那些投保項目？江朝峰協理指稱，一般消費大眾多半一知半解，至於投保金額如何計算，亦是許多消費者的疑慮，此外，投保住宅保險，房東的考量點，與房客的投保需求顯著不同，投保內容應有所差別。

　目前多家產險公司將住宅保險商品，予以簡單化，讓消費大眾投保住宅保險，操作簡便，諸如泰安產險設計的「居家綜合保險」商品，承保內容包括財產、責任及人身傷害險；消費大眾只需考量住宅自用、或是租賃、或有無房貸，選擇有利的住宅保險商品。

　江朝峰建議，住宅保險有四種模式，第一種是房屋屬於自有住宅，無貸款負擔，此時只需購買居家綜合保險即可，但投保金額依本身的財務狀況，以最高額為原則，這是比較單純的投保模式；第二種是自有住宅，但有銀行購屋貸款，此時可考慮投保長期住宅火險，另加保居家綜合保險。

　第三種是有租賃情況，但無銀行購屋貸款，此時房客投保項目，偏重動產居家綜合保險，而房東則應投保不動產居家綜合保險，若是第四種情形，房屋出租，且有房貸，租屋的無殼蝸牛，只需投保五十萬元，或一百萬元保額的動產居家綜合保險，但房東除不動產居家綜合保險之外，尚需加保長期住宅火險，當個快樂輕鬆收租的房東。