2011/09/13    
【經濟日報／記者夏淑賢／台北報導】

臨時需要調度資金，又嫌小額信貸利息高，有產階級者不妨利用房貸增貸或是回復型房貸，取得資金運用，利息比信貸低的多。

也有銀行鼓勵信貸客戶在寬限期過後提前還款，改以房貸增貸支應，提高資金調度彈性。

儘管小額信貸前期優惠低利殺聲震天，不少銀行提供前三個月或前半年2%以下優惠低利，甚至前三個月不到1%，但是倘若民眾借貸期間比優惠期間長，大多數小額信貸的平均年利率仍然會到5%以上，比起房貸利率還是高。

銀行業者建議，倘若本身有房貸，可考慮房貸增貸或改為回復型房貸，把還給銀行房貸資金再借出來運用，利率成本比小額信貸低。

所謂房貸增貸，是指房貸戶辦理房貸一段時間，清償部分本金後，再辦理新增房貸，把已還給銀行的房貸本金再借出來。這種做法視同與銀行締結新的房貸契約，房貸戶和銀行之間有兩個房貸契約並存。

新約的增貸金額，就以新的估價結果計算可貸額度，再扣除舊約的尚未清償的餘額，就是增貸的金額，利率以現行狀況來定。

倘若房屋增值，依據新的鑑價結果辦理增貸的金額，可能比舊約已還掉的本金多。

不過，因為央行持續升息，利率不太可能比舊約低，可能趨近2%。不過，還是比信貸便宜，信貸總費用年百分率多在4%、5%以上。

另一種選擇是把一般傳統房貸改成回復型房貸，也就是還掉的房貸本金可以隨時再借出動用，但回復型房貸與房貸增貸主要差別有二，一是增貸是一次借出金額，與傳統房貸一樣逐月攤還本息；回復型房貸則是可以隨借隨還。二是增貸的利率會比回復型要低，但回復型房貸的利率，也比信貸低。

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