光臨工程。房管家。專改包租公套房。裝修租管

案例背景

林先生夫妻育有兩男三女，全家七張口就靠他一人的收入來維持，他相信多子多福氣，未來孩子會成為家人彼此的守護網。

今年初林先生回台發展，舉家由上海搬回新竹舊家，因娘家的一場暗夜惡火，讓夫妻倆重新思考人生無常，除了定期檢視理財進度，更重要的是讓孩子們知道已做好了那些準備，又有那些準備是要靠他們自己的努力。  

財務現狀

林先生目前年薪200萬元，每年房租收入36萬元，家庭總生活開支每年約170萬元。林太太婚前是私立大學的音樂老師，直到第三個孩子出生後才成為全職媽媽，對五個孩子的期待無非是希望他們都能考上理想大學。

夫妻名下有四棟房產，三間出租一間自住。理財模式是以投資小套房或商圈的店面為主，自住的房屋則是八年前娘家附有負擔的贈與。另外自91年起陸續投資股票，目前市價250萬元，九年下來總報酬有174%，平均至少有7%的年報酬率。原本預備投資買房的資金，這幾年房價一路飆升無便宜標的可投資，加上雙胞胎的到來，銀行帳上的現金準備有410萬元。  

理財目標

林先生從開始工作就為自己投保，結婚生子也為配偶及子女規劃終身壽險與醫療險，公司團保甚至是房貸銀行提供低廉保費的定期壽險與意外險，也是林先生的保障來源。但由於利率不斷下降，保費愈來愈貴，想要幫孩子準備一樣保障的保單預算愈來愈高，六年前透過朋友的介紹認識了現在的理財顧問，才了解保單的設計是依據每個家庭可量化的風險缺口及合理的預算去規劃執行的，目前已用最經濟的保費買對保險、買足保障。

最關心的財務目標就是五個孩子的大學教育費用。顧問告知一般台灣公立大學每年的學雜費約6萬元，私立大學每年11萬元，另外書籍雜費及零用金每年約在10-15萬元上下，若考慮外地住宿花費每年需再準備10-15萬元。總計大學四年的教育支出由64-164萬元不等。  

調整建議

經過討論將164萬元分成必要目標（124萬元）及彈性目標（40萬元），費用增長率以4%計算。其次才是65歲退休後的休閒照護費用準備，因房租的理財收入已可作為基本生活費來源，退休後前十年可以安排旅遊到處走走，後十年體力或健康不佳時再作為老年照護的準備，預計每人每年15萬元，費用增長率以3%計算。

林先生的長期財務能力足以按部就班完成大學教育金與老年準備，儲蓄／投資試算表中的報酬率是完成目標最保守的估計值，這說明不一定要積極追逐風險也能安心期待退休生活。其實只要做好資產配置、定期檢視，紀律投資，無論是單筆或定期定額投資1年以上，可以輕鬆擁抱風險並掌握不低於6%的年報酬率。