光臨工程。房管家。專改包租公套房。裝修租管

李小姐，45歲，在某私人公司擔任主管，最近因與先生個性不和，最後決定和先生走上離婚一途，不得已放棄小孩監護權，最後協議無條件離婚。  

她在傷心之餘，只能好好整理思緒，重新面對未來一個人獨居的生活。離婚後，前夫閃電再度結婚，才知原來前夫已經劈腿一段時間，只是自己都被蒙在鼓裡，最心疼的是兒子無法好好被照顧，因此想幫兒子存教養金，該如何開始呢？個人財務是否應該重新規劃？  

當初李小姐結婚時購買的房子，雖然是和前夫共同支付房貸，但自備款是李小姐婚前積蓄及家人支持支付的，因此房子也在鄭小姐名下，慶幸的是前夫並未和她要求房子的事。鄭小姐沒能照顧兒子深覺遺憾，希望在兒子20歲成年後可以存200萬元給兒子創業或再深造的資金。  

理財建議  

檢視李小姐的財務資料，並和李小姐溝通同時釐清其財務目標，財務資料經量化與分析並評估適合的財務工具後建議如下：  

1.調整保單，加強醫療及重大疾病特定傷病之規劃，原因是健保新制實施後，住院醫療費用將會增加許多自費項目，更何況李小姐已是單身，當面臨疾病或意外風險時，誰能日夜照顧呢？自己辛苦所存的錢可以維持多久的看護費與醫療費呢？再來可將原本的受益人改為保險金信託，保險金信託的特點可以依李小姐的意願來指定此保險金的使用方式，若有風險來臨時，保險金可以代替李小姐照顧年幼兒子，不致於全數為監護人支配。 

2.兒子目前八歲，距20歲成年尚有12年的時間，若計算3%成長率，200萬元12年後為285萬元，若報酬率4~6%的狀況下，每月定期定額約1.3萬元至1.55萬元即可達到，但必須注意要專款專用，因為定時定額對投資人而言最大的好處是投過長期投資來分散風險，以及享有長時間複利帶來的效益。很多人在投資過程中挪用此帳戶的錢，或者是在基金下跌時因害怕乾脆停扣，這樣不但無法累積財富，也讓自己的投資期可能重新來過。 

既然已經訂定了財務目標與時程，當然不要輕易放棄。另外還要留意停利不停損，初期可配置在較積極，波動性較高的新興市場股票型基金，但隨著時間趨近目標時間時，獲利部份應漸漸轉入波動較小的債券市場或貨幣市場，以免12年屆滿時突如其來的風險打亂規劃。 

3.李小姐收入頗豐，平日亦有結餘，離婚後住原來40坪的房子常睹物思情，建議房子出租，搬至較小的房子，多出的房租收入可以為自己做退休規劃。而且建議最好要同時進行，若等到12年後才來準備自己的退休金，除非工作收入有大幅增加或者另有其他的收入，否則距離退休年齡愈近，每月要提撥的退休金就會愈高。  

4.李小姐房屋貸款餘額約50萬元，負債比不高，她平日對不動產興趣頗高，建議李小姐下班後可以進修房地產相關課程，除了可以漸漸淡忘失婚的痛苦，亦可培養自己第二專長。  

後記 

親情無法用金錢彌補，李小姐雖然無小孩的監護權，但並非無探視權，如何讓兒子感受到雖然父母離婚，但父母對他的愛不變。錢，有能力就可以再賺，情感傷害了很不容易平復。人生難盡如人意，如何調整心情再出發，讓彼此的傷害最小，即便日後也好相見，對大家來說都是很重要的課題。