光臨工程。房管家。專改包租公套房。裝修租管

房地產市場交投熱絡，銀行房貸餘額跟著創新高。壽險業者表示，愛家護產除了靠房貸壽險來移轉風險，運用投資型保險或定期壽險，也具有替代性，對於先前已有投保或沒有太多額外預算的人，可達到同樣目的。  

去年房地產成交量突破40萬筆，創下近三年來新高，根據中央銀行統計，民眾購屋需求升高，銀行業房貸餘額也躍增至5.127兆元。

保險業者指出，目前高達95%的民眾以貸款方式來籌措購屋資金；然而房貸的最大風險，就是在貸款期間、萬一貸款人因疾病或意外身故，房子因還不出貸款而遭到法院查封拍賣。

近年部分保險公司透過銀行通路，針對房貸客戶銷售「房貸壽險」保單，可以確保在貸款期間的風險，市場接受度逐漸增強。

不過，壽險業者資料顯示，台灣壽險房貸滲透率（即房貸壽險投保金額占房貸金額的比率）仍僅在15%左右，表示很多人對這類商品仍陌生。

磊山保經首席顧問李佳蓉建議，消費者除了選擇購買房貸壽險來規避風險外，也可透過投資型保單或定期壽險來規避風險。

業者指出，投資型保單或定期壽險的投資普及率相對較高，已購買這類保單的的消費者，可取代房貸壽險保障；若有不足額情形，則再加買保障額度即可，未必一定要另外買房貸壽險。

業者分析，投資型保單內含的壽險保障，較一般壽險保費來得便宜；且投資型保單保額可以自由彈性調整，可配合房貸逐年下降調整；另外，保費也可彈性繳交，適合財務壓力較大的房貸族資金調配。實務上已有不少民眾透過投資型保單來取代房貸壽險。不過，投資型保單需注意會有投資風險。

另外，也可利用投保不同年期的定期壽險來規避房貸風險。舉例來說，35歲的王先生，房貸1,000萬元，另預留安家費及子女教育基金約1,000萬元。

他購買四種年期（即20年、15年、10年及5年）各500 萬元的定期壽險來作規劃，配合房貸金額遞減，每五年降低500萬元的保額、保費負擔也可持續下降。

業者表示，以保障期間20年、保額2,000萬元來看，若是購買房貸壽險，20年下來總繳保費約94萬元，投資型保單約95 、96萬元，四張不同年期的定期壽險則約97萬元，三者保費差異不大。