光臨工程。房管家。專改包租公套房。裝修租管

眾多朋友當中，小美的生活最愜意無慮，擔任教師工作多年，收入穩定，她常說：「我是一個天生不愛操心家務的人，家中『財政部部長』的工作，自然交派給熟悉數字的工程師老公大成！我只需當個『顧著問』的『顧問』就可以了。」  

俗話說：不當家不知柴米貴！自從小美的寶寶誕生後，大成就不時嘮叨油價又漲了、保母費又變貴了，小美才慢慢明白，有寶寶的雙薪家庭一定要做好未雨綢繆的準備。  

大成常提到：「家庭除了要有6個月足夠的生活緊急預備金，還必須理出未來2～3年會用到的短期資金，慢慢累積購屋和寶寶的教育基金，以及退休金。年輕時做好規劃，年老時才能財務獨立，享受悠哉的銀髮生活，到時我們夫妻倆就可以無憂無慮地坐在搖椅上看星星、賞月亮，聊聊年輕歲月的點點滴滴…」小美每次聊到這總是一臉幸福洋溢。  

大成與小美對於家庭的未來達成共識後，將家庭理財訂立了明確的階段性目標，分為以下3步驟，掌握步驟即能輕鬆地做好家庭理財。 

第一步 訂出家庭理財的目標  

家庭理財首重確立目標，人人都想透過投資理財來累積財富，卻往往在過程中忘記當初的目的，因此，很容易在投資中途將辛苦累積的成果花掉，無法達到資產累積的效果。因此，夫妻間應先找出共識，將往後的生活定下短、中、長期的目標，彼此朝相同目標前進。  

家庭理財規劃是一生通盤的考量，其中包含了短期生活緊急預備金、購屋基金、子女教育基金與投資、保險，甚至未來的退休計畫，因此理財計劃一定要將「可行性」、「合理的報酬率」納入考量，不要好高騖遠，定出可達成的目標才是穩健的策略。

妳可以這樣做 

夫妻可以把每個月的薪水，約定一個金額放進兩人的聯名戶頭，用來支應家中日常所需，其餘的錢再分別放到短期、中期與長期的帳戶中，供不同階段的理財目標使用。妥善分配每月的固定收入，更要有家庭財務風險管理意識，除了做好收支平衡外，還要把資金做短期及長期資金的用途分配，找出大錢與小錢支出的決策順序，才能讓薪水發揮最大效益。  

第二步 依照目標搭配投資組合  

確立理財目標後，接下來就是分配資金的用途，最重要的是準備6個月的儲備金，即便家庭發生意外，還有一筆錢可支付日常開銷。再者，每個人在退休之前，最好能養成定時定額的儲蓄習慣，家庭理財更是如此，退休之前應努力賺錢，並力行收支管理，除了達到平衡之外，最好有固定的結餘，然後持續工作、存錢，結餘便會逐漸累積並變得愈來愈大，累積成人生的第一桶金。  

初期可設定2～3年作為短期目標，此時資產配置需考量資金安全性及流動性(投資標的變現能力)，以應付隨時可能需要的花費；再來3～5年準備購屋基金，還要把獲利性考慮進去，才能讓資金穩定成長；最後是10～15年的寶寶教育金，考慮資金增長的同時，還要滿足寶寶在未來各個求學階段，都有充裕的教育基金。  

將財務安全網架構完善之後，就要學會如何妥善配置手中的資產，學習讓金錢持續為你工作，並創造穩定收入。最後別忘記為自己準備充裕的退休金，由於準備時間長達20年，金額也最為龐大，所以需要考慮到通貨膨脹與市場風險等因素，因此，積極的投資策略與資產配置組合，再搭配適當的避險機制，才能讓資產持續增長。  

妳可以這樣做  

購屋等短期需要用到的資金，應採取相對保守的投資策略，如：全球股票型基金及全球債券型基金的組合，以確保資產不會因市場上的大幅波動而影響；而資金準備期愈長(如：子女教育金、個人退休金)則需採取愈積極的投資策略，以確保資產的增幅能領先物價上揚的幅度。  

最簡單的投資方式是採用定期定額，投資新興市場股票型基金、高收益債基金及新興市場債基金，再搭配適當的避險策略，當景氣修正時，再適時地單筆加碼，以累積更多的單位數。基金理財是跟著趨勢走，平常只須注意景氣脈動，定期定額和單筆投資相互搭配，創造相輔相乘的效益。此外，建議基金理財，最好是在不影響到正常的工作下進行，才能擁有良好愉悅的投資經驗。  

第三步 定期家庭會議　檢視財務狀況  

家庭理財與日常生活是息息相關的一件事情，只要夫妻同心，透過共同學習及討論訂下家庭財務規劃，就能穩紮穩打的建立起財務系統。此外，平時應多吸收財經和金融相關知識，作好家庭財務風險的控管，建立起「進可攻、退可守」的理財計劃，才能夠滿足不同階段的財務需求。  

當透過錢滾錢的投資方式賺得收入後，要關心實際資本利得，也就是要注意本金、利息、通膨、匯率等相關要素，並且適當保留獲利，同時冷靜檢視資產配置相關組合。若是市場環境不斷地出現變化，更需要定期或不定期地檢視目前的理財標的與計劃，適時調整，如此，才能為家築一個安全無虞的財務網，讓寶寶成長的每個階段都能感受到爸媽無微不至的呵護。 

妳可以這樣做  

定期的家庭會議可以檢視目前的財務狀況及大項支出，並確認當初訂定的理財目標，了解目標達成度，或者是依照現狀修正目標。倘若雙方有不同的想法，也可以適時提出討論，都是有助於家庭理財的好方法。  

【嬰兒物語雜誌第54期7-8月號】