光臨工程。房管家。專改包租公套房。裝修租管

今天是兒童節，根據國泰人壽調查，還本險在兒童保單新契約排行榜中，連續第5年名列前茅。可見台灣父母親都愛買具高儲蓄性質的還本壽險，幫小孩預備教育費用。

不過，兒童保單的保費由父母繳納，若家長失去保險繳款能力，也會影響到孩子的保險權益。

錠嵂保經襄理吳炎橐建議，家長在買保險時加買「豁免保險費附約」，如果父母因重大傷殘、死亡等事故付不起保費，在保單契約存續期間內，孩子的保障仍然有效，「保費豁免」就是替兒童保險再加上一層「保險」。

吳炎橐指出，愈年輕投保，保費愈便宜，新生兒報好戶口後，就可以投保，從零歲開始就有保障。

民國百年掀起結婚潮。原先被視為大冷門的婦嬰險，也因為今年結婚、明年生子熱，又成為熱門保單之一。

保險業者提醒，明年想生龍子龍女的準媽媽，最好今年投保婦嬰險，若已懷孕才投保，當胎新生兒恐沒有保障。

錠嵂保經中四營業處襄理吳炎橐說，就像一般保險，會拒保疾病的「既往症」，若女性在懷孕後才投保，「保障會從下次懷孕開始」，當次懷孕及當胎新生兒都不提供保險保障。

目前雖然市售不少婦嬰險，都接受懷孕後28到30周內的準產婦投保，但若懷孕後才投保，保險公司卻不賠當次生產風險，會讓投保婦嬰險，變得沒有意義。

幾年前，金融市場正夯時，有些公司推出「保本型商品」，採用「TIPP」（時間不變性投資組合保險策略），強調100元的投資，最差的狀況仍可拿回80%或85%的本金（即80元或85元）；而若價格水漲船高，其保本價格亦隨之升高。例如價格若升至200元，其保本金額亦提升為160元或170元。在大家貪婪的追求高獲利之時，似乎提供了一個較穩健的投資策略。也因此吸引了大批想投資卻又擔心風險的投資者。

這似乎裹著糖衣的商品真有那麼好？

因為人壽保險就是賣2個數字的商品：1.時間；2.金錢。

1.如果你「沒有時間」，保險就給付大量的錢

日本大地震讓不少家庭支離破碎，在大災難後倖存的孤兒、老弱，未來生活照護是否有足夠財源令人憂心。專家提醒，人生無常，民眾不妨養成定期為家庭理財及保單健檢的習慣，才能為心愛的人準備好生活防護網。

對於保單健檢，英國保誠人壽提供簡單的「加減原則」讓大家參考。先談減法原則，首先是「負債健檢」，目前一年期銀行存款利率不到2%，而信用卡循環信用利率動輒10%以上，甚至還有20%者，房貸利率則有1.6%至3%不等，對於手邊有房貸、信用貸款、信用卡循環餘額的人來說，如果手邊有閒錢或有一大筆年終獎金進帳，在扣除必要開支後，應先償還高利率的借款，以降低整體利息支出。

減法原則之二是「開銷健檢」，人的慾望無限，最好養成記帳習慣，再從中檢視哪些是非必要開銷，進而學習理性消費。

加法原則之一是「保單健檢」，就理財而言，保單是「現在的負債，未來的資產」，影響動輒二十年的保費支出、數十年保障，與其盲目投保，不如定期檢視。保單健診的重點有二，一視人生階段調整保單內容、保額；二是更新基本資料，確保權益不受損。

金管會保險局推動微型保單逐漸展現成效，已有16家產、壽險公司推出微型保單，共有2.1萬人投保，投保以低所得者居多。

金管會表示，微型保單特色是低保額、低保費、保障內容簡單易懂，且民眾投保便利，不僅免體檢，保險公司核保與理賠程序也較簡單。現有微型保險主要是1年期的傷害險與定期壽險，保額最高30萬元。

金管會統計，國泰人壽、富邦人壽、新光產物及兆豐產物等四家產、壽險公司，2010年微型保險累計被保險人數占率各為產、壽險業前兩名，推動微型保險業務績效卓著。

其中，以國泰人壽推動微型保單最賣力，共有1.05萬人投保，保戶數遙遙領先其他同業；富邦人壽則有2,883人。新光產與兆豐產的微型保單保戶人數，分別為244人與422人。

「責任制」遭雇主濫用，過勞死事件頻傳，從宏達電工程師、台大醫生到前日發生的保全猝死，原因都指向工作時間過長。不過，產險主管指出，過勞死雖然是「意外猝死」，卻不屬於「意外險」理賠範圍，即使投保高額意外險，還是無法申請理賠金。

明台產險傷害暨醫療保險部經理李柏松指出，意外險的定義為「外來突發事件，且非疾病引起」，而過勞死是「長期」、「累積」工作所致，並非突發狀況，且當事人可能早有身體異常，如血壓高、心律不整、頭暈等狀況，保險公司可以主張不賠。

意外險不賠項目，不只過勞死。前第一銀行高階主管參加路跑「猝死」，家屬以其投保的團體意外險，向保險公司索賠，卻遭保險公司以「故意挑戰體能極限非意外死亡」為由拒賠，由於路跑主辦單位多會替參賽者投保意外險，不賠案例出來後，引發不少爭議 。

台中蘇姓讀者問：小女兒預計5月份出國遊學半年，由於所剩下現金存款不多，股票最近慘遭套牢，又不想虧損出場，目前急需一筆小額現金供遊學學費支出，聽說保單質借比一般信貸便利，現在手上有3張儲蓄型保單及投資型保單，都有如期繳費，請問專家該怎麼處理？

元大銀行資深副總吳鴻麟答：手中持有終身壽險、儲蓄險或投資型保單的民眾，可透過保單質借方式，因應短期資金需求。保險不用等到意外發生或身故時才能派上用場，急需用錢時，善加運用保單提供質借周轉的便利性，只要投保超過2-3年，且具備一定的保單價值準備金時，即可申請保單質借。

相較銀行小額貸款、信用卡或現金卡借款，有短期資金需要的投資人，保單質借具備免徵信、免保證人、無用途限制、申請容易、撥款快速、隨借隨還及不限次數等優點。只要保單仍具有保單價值準備金，即可視個人資金需求向保險公司提出申請，而投保人可逐一檢視手邊的保單，多做比較及詢問保險公司是否有提供利率的優惠方案。

保單的險種、投保時間、持有多久、市場利率皆可能影響保單借款利率的水準，目前整體保單借款利率約在3%~9%不等，比起一般個人信貸或現金卡利率低很多。

房地產市場交投熱絡，銀行房貸餘額跟著創新高。壽險業者表示，愛家護產除了靠房貸壽險來移轉風險，運用投資型保險或定期壽險，也具有替代性，對於先前已有投保或沒有太多額外預算的人，可達到同樣目的。  

去年房地產成交量突破40萬筆，創下近三年來新高，根據中央銀行統計，民眾購屋需求升高，銀行業房貸餘額也躍增至5.127兆元。

保險業者指出，目前高達95%的民眾以貸款方式來籌措購屋資金；然而房貸的最大風險，就是在貸款期間、萬一貸款人因疾病或意外身故，房子因還不出貸款而遭到法院查封拍賣。

近年部分保險公司透過銀行通路，針對房貸客戶銷售「房貸壽險」保單，可以確保在貸款期間的風險，市場接受度逐漸增強。

事實上根據財團法人保險事業發展中心統計至2009年底，台灣目前投保率已達205%，亦即平均每個人已購買了2張保單，不過，這是指壽險保單或年金險保單的平均值，若加計一些單獨購買的意外險、醫療險或團體保險，每人所擁有的保單數量肯定更高。  

只是你買的保險是否保險？  

人吃五穀雜糧，現代人在意的不再是有沒有吃飽？而是營養是否均衡！依行政院衛生署提出，成人均衡飲食建議量如下：