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台灣已進入颱風季節，民眾難免擔心颱風造成住家財產的損失，產險業者表示，可投保颱風洪水險，來轉移颱風洪水可能帶來的財務損失。

產險公司的颱風洪水險通常為附加險型式，必須先投保火災保險才能附加。國泰產險建議可參考三大因素，考量是否須投保颱風洪水險：

一、標的物是否位於低樓層？二、建築結構的特性，例如玻璃帷幕大樓或鐵皮屋等建築外牆或屋頂，是否容易因強風豪雨而造成破損？三、內部裝修材質、機械設備、貨物等，對於水漬的敏感度。

新的財務核保機制將於7月1日上路，壽險業者認為，銀行通路的高資產客戶最有可能超限，新規定可能嚇跑不少銀行高資產客戶來買保單。

壽險業者說，新的財務核保門檻，比以前低很多。以前各公司可能只看客戶在自家公司的投保金額，但新規定，要求保險公司先看保戶過去在其他公司累計的投保金額，如果已經超限，再買新保單，就要財務核保。

壽險業者表示，新規定保額超過年收入的20倍、或保費超過年收入的30%，就要啟動財務核保。如果保戶購買的意外險、定期險這種便宜的保單，比較不會碰到門檻。但如果是購買儲蓄型保單，可能很容易碰到財務核保門檻。

尤其銀行通路，很多客戶都是定存到期之後轉而購買保單，一次購買金額可能好幾百萬元，很容易就超過年收入的30%。

保險公司對高額保單客戶的財務核保新制，將於7月1日如期上路。如果民眾購買保險金額超過家庭年收入的20倍、或保費支出達年收入的30%，恐必須拿出財力證明，才能買保單。

這項新制度曾被立法院財委會抨擊為「擾民」，並要求金管會重新檢討。金管會日前與壽險業者討論，最後決定不更改內容，並如期實施。

金管會官員昨（2）日強調，保險公司實施財務核保，不是要所有保戶購買保單，都要拿出財力證明，而是針對高額保單、與保戶財力顯不相當者，才必須啟動財務核保。

立法院財委會昨（18）日審查通過保險法修正案，增訂條文排除個資法規定，保險業必要時可以調閱保戶病歷等資料，財委會並通過附帶決議，要求金管會訂定規範，禁止金控運用這些個人資料，以保障民眾權益。

立法院財委會昨天審查保險法修正案，這次修正重點主要是加強對保險經紀人、代理人的管理，並因應個人資料保護法新規定，訂定相關排除條文，以利保險業務可以順利推動。

金管會保險局長黃天牧表示，根據去年修正通過的個人資料保護法第6條規定，除法律有明文規定外，醫療、健康檢查的個人資料不得蒐集、處理及利用。

基於保險業經營的需要及民眾投保、理賠考量，並為防制保險犯罪與道德險危險，金管會這次特別在保險法修正案中，增訂第177條之1規定，在一定條件下，保險業可以蒐集、處理及利用病歷、醫療、健康檢查的個人資料。

產險業者新開發出住宅綜合保險，按房屋坪數大小及實際理賠經驗計算火險保費，不管是單身貴族住的套房、頂客族的小公寓或三代同堂大房屋，火險保費加計地震險保費，都比傳統保單便宜一半。

美亞產險總經理蔡漢凌說，一般人多半都因辦理銀行房貸，才投保火險附加地震險，但這種投保方式最大的問題是，屋主經常是「不足額投保」。即保障金額低於房屋重置成本的60%，而不足額投保，就會造成不足額理賠。

例如王先生的房子，若因火災全毀要重建，「重置成本」是500萬元，「足額投保」即要保到500萬元的60%，即300萬元（500萬×30%），但王先生投保200萬元，就屬「不足額投保」，發生火災，傳統火險保單最多只賠133萬元。

強制汽車責任險的「續保通知」跟「重新投保通知」，差異很大。金管會3日提醒民眾注意續保時間，以免變成重新投保，出現保障空窗期。

金管會保險局副局長陳開元表示，依規定，保險公司應在「保險期間屆滿30日前」通知要保人續保，因此，如果保險公司怠於通知，而在原保險期間屆滿後30天內發生保險事故，只要要保人辦妥續保手續，並將始期追溯自原保險期間屆滿之時，保險公司仍須負給付責任。

如果要保人在保險期間屆滿後仍未投保者，保險公司應在「保險期間屆滿後30日內」，至少再做二次重新投保的通知。通知上並應載明契約自重新投保日生效。

「續保通知」與「重新投保通知」不同之處在於保險期間接續的起迄時間不相同。「續保通知」後的保險期間，跟前一年度的保險期間是銜接的；而「重新投保通知」的保險期間，跟前一年度的保險期間是不銜接的。要保人在接到保險公司的續保通知時，記得要趕快辦理續保，以免權益受損，不但保障出現空窗期，如果臨檢被發現，還可能受罰。

產險公司銷售的意外傷害險，近期年保費悄悄調漲，平均調漲幅度達兩成左右。業者評估，預計國內逾120萬保戶受影響，只能眼睜睜地看著荷包縮水，估計一年的續保成本至少多出數百元。

A小姐投保大型產險公司300萬元意外傷害險，每月固定從信用卡中扣款330元，但自4月起開始，扣款從原本的330 元提高到370元，等於年保費調漲480元。無故被調漲，A小姐決定不再續保了。

目前市面上的傷害險（或稱「傷害險」、「意外傷害險」），共有兩大銷售系統，一是壽險公司，一是產險公司。

投保意外傷害險，除透過「團體」投保、爭取優惠外，現在業者也積極推出「家庭式」保單設計，替民眾爭取更優惠的費率，約可省下10%至20%不等的保費。

明台產險表示，所謂以「家庭」名義投保意外傷害險，即包括自己、配偶、子女以及配偶，簡單來說，只需填寫一張要保書就能完成申請，投保手續相當簡便，產險公司可將節省的作業成本，回饋給家庭式的被保險人。

明台產險強調，15歲以下的青少年，只能投保殘廢或醫療保障，保費相當便宜，不在產險公司提供的優惠對象之列；一般來說，只要家庭15足歲以上的被保險人兩名，且同意選擇續保，產險公司就能提供10%的保費優惠，三名被保險人則提供20%的優惠，相當於享受團體保險的福利。

許多公司委託福委會，集合員工「團體」力量，向產險公司爭取意外險優惠的折扣，通常都能爭取20%至40%的費率優惠，若團體損失率好且公司規模夠大，優惠甚至可爭取到最高50%，等於「半價」就能成功投保，減輕保費。

俗話說，「早起的鳥兒有蟲吃」，鳥兒要吃得飽，不僅得起得早，還得勤於覓食，一如買保單，如果勤於找撇步，也可以節省保費開銷。

專家建議，買保單可善用繳費期別、繳費工具。在物價上漲，惟獨薪水不漲的年代，除日常生活的開銷花費要精打細算外，保險專家指出，在選擇保險商品也有許多訣竅可運用，因此投保前，除瞭解保障內容外，若能清楚有哪些保費折減好康，就能讓保費更划算。

壽險公司表示，民眾投保可以享受到的「好康A」，包括高保額、高保額族群可享有保費折扣，而保費依繳費期限不同，保費高低也不同，若使用信用卡繳保費，不但可享受延後付款，也有折扣優惠，另外，若符合集體彙繳件資格者保費也有折減。

舉例來說，南山人壽針對高保額保戶提供折扣，國泰人壽及新光人壽等則是針對高保費保戶，指供保費優惠。建議民眾投保前，可以貨比三家。

保險業務員經常用各種話術，說服民眾購買不適用的保險商品。除了清楚了解自身的投保需求外，也要認清話術背後陷阱，才能避免買錯保險。

每個兒童都是父母心中的寶貝，壽險業者指出，兒童投保首重醫療與未來教育金的準備，聰明的家長可以趁子女年紀小投保，因為保費相對便宜。

保誠人壽表示，家長在挑選小朋友的醫療保障時，可以優先考慮投保終身醫療險，保障期間長、保障範圍也較完整；子女教育金則可透過具有定期定額、投資穩健成長特色的分紅保單來規劃，分紅保單繳期從3年到20年都有，種類相當多。

保誠人壽行銷長王金玫表示，趁早幫子女投保終身醫療險有兩個好處，一是愈早投保，就愈早開始享有保障，保障期間相對長；一是趁子女年紀還小，保費也較便宜。

根據主計處的統計資料顯示，每千位台灣婦女的總生育率，從民國83年的1,755人一路下降，到98年僅1,030人，相當平均每位婦女在一生之中只生一名子女。

兒童保單新制實施，凸顯父母親該如何為孩子準備完整的保險計畫，不論是基本的醫療險、重大疾病險還是子女的教育基金，都需要從小開始規劃。國泰人壽營業企劃部張經理表示，投資孩子的未來，建議運用兒童保單做好醫療及理財規劃。

(一)醫療保障不能少

隨著醫學科技日益進步，民眾對醫療的知識更了解，導致醫療成本逐年升高，父母親可替寶貝規劃完善的醫療保障，以國壽旗下的「住院醫療終身保險」為例，其保障範圍包括因疾病或傷害而住院時的住院、出院療養、急診、緊急醫療等，提供終身醫療的保障；如搭配上「手術醫療終身保險」的終身手術醫療保障，便能夠提供一個健康醫療的基本防護網。