光臨工程。房管家。專改包租公套房。裝修租管

想知道自己的資產，多久能增值一倍嗎？在年化報酬率8%情況下，九年就可以達到倍增目標；若是報酬率高達12%，只要六年，資產就能增值一倍。

透過著名的「七二法則」，以72除以年利率（或報酬率）讓你在一分鐘之內，就能輕鬆得到答案。

理財專家指出，「七二法則」不僅可讓民眾，輕鬆算出資產增值一倍所需花費的時間，另外，透過這項法則，還可以得到理財的重要概念：「透過時間的複利魔法，愈早理財，就能愈早達成自己的目標」。

舉例來說，你手中有100萬元的閒置資金，若將錢投資在平均報酬率12%的海外基金上，只要六年時間，資產就可變成二倍。若是投資台股，台股一天漲停板是7%，投資人要等到多少支漲停板，手中的股票價值才能翻成兩倍？答案很明顯，超過十個漲停板。

國際金價屢創新高，近期更突破每盎司1,500美元關卡，市場預期年底有機會突破1,600美元。銀行主管建議，想投資黃金的民眾，可透過銀行提供的「黃金撲滿」服務，每個月只需要花點小錢，也能積沙成塔，達到分散風險、賺取黃金增值收益的雙重功效。

受到美國寬鬆貨幣政策影響，全球游資滿天飛，並積極在黃金市場著墨，推升黃金身價水漲船高，「三位數」的價格已成絕響，未來還有持續增值的空間。

三位數金價 成絕響

政府打房，金管會嚴格限制銀行的房貸放款，銀行全力改衝信用貸款，信貸專案最近好康多，包括利率愈殺愈低，而且許多專案不用綁約，消費者提前清償不用繳交提前清償違約金。

5月繳稅季節到來，加上房貸放款急凍，銀行業全力改衝信貸。永豐銀行昨天推出「豐利金」信用貸款，前6期只要1.66%，號稱市場最低利率。而且客戶每年正常繳款，次年就有高達1%的利率減免回饋，同時不綁約，客戶提前清償，不收違約金。

安泰銀行則推出女性信貸專案，鎖定女性客戶為目標。安泰銀行表示，金管會的銀行各項放款逾期情形「性別統計」，去年女性客戶整體貸款還款的延滯比率僅0.54%，較男性客戶的0.73%低，顯示女性的財務管理能力較男性佳，會是信用放款的好客戶。

繳稅季節來到，金融機構推出各種信貸專案，以超低利率或還款金固定為訴求，搶攻繳稅商機。

永豐銀的「永豐標會金」主打「還款金額固定」，客戶不用擔心利率波動，貸款額度最低3萬元起，最高36萬元，貸款期數從10期到36共6種選擇。

中信銀推出「回饋式個人信貸」，打出前3期優惠年利率1.99%，第四期起，貸款年利率從4.05%至17.05%，貸款戶還款正常，還有利率回饋約0.5個百分點，消費者不用提出扣繳憑單就能申貸。

北富銀的「稅輕鬆」信貸，申請期限至6月底為止，專業人士、公教體系員工，或知名企業主管等「菁英」族群，可享有前3個月貸款年利率1.88%的優惠方案。

物價驚驚漲，薪水卻文風不動，上班族養家活口，肩上的擔子一天比一天更沉重。銀行主管建議，善用銀行推出的投資工具，小錢也能滾成大錢，例如「黃金撲滿」便可累積黃金增值收益，想為自己的兒女存下老婆本、添嫁妝，一點也不難。

通膨時代 享增值效益

國際金價屢創新高，銀行主管預估，今年底前，每盎司上看1,600美元高價。不過，金價大起大落，上班族缺乏天天盯盤進出的閒工夫，透過「黃金撲滿」，每天進場買一些，就能分散價格風險、聚沙成塔，坐享黃金增值收益。

央行3月底理監事會，市場普遍預期將再升息半碼。利率節節高升，對臨時有資金需求的人絕對不是好消息，這時找到借款利率條件最優、還款方式更輕鬆的資金周轉管道顯得刻不容緩。

事實上，大多數銀行今年都把小額信貸業務，列為今年的業務重點目標。儘管小額信貸的利息比有擔保放款如房貸等商品的利率高，但是在銀行百家爭鳴的情況下，消費者還是有機會多方比較，尋到最有利或最適合自己的信貸商品。

手續費違約金 搞清楚

信用卡已成為現代人購物、消費不可或缺的支付工具，然而消費者可以貨比三家不吃虧。

目前有銀行推出優質客戶可免息分六期，也有些銀行針對信用評等優的客戶推出分期付款免手續費率，不但可為消費者增加資金運用靈活度，也可省下不少的利息支出。

上海商銀現正針對優質客戶推出信用卡分期方案，除開辦費01.5%外，可享有0.3%到0.5%不等的優惠手續費方案，可分六期、12期及18期的本金還款，讓有資金需求的消費者能有更寬裕的還款時間及利息支出。

另外，大眾銀行分享卡可無息分期四期，若指定通路還可無息分八期；另外還有四至24期彈性分期，對於消費者例行支出或消費購物，等於每個月可以省下部分利息支出，或享受延後付款。

金管會同意核備信託公會提報的信託業薪酬制度訂定規則，以避免理專人員為了高額獎金不當行銷，消費者權益將更有保障，但部分理專人員的薪酬可能面臨調整，尤以民營銀行影響最大，新規定明年1月起上路。

金管會要求，信託公會訂定「信託業薪酬制度之訂定及考核原則」，日前已獲金管會核備。這項規定對信託業的受託投資業務人員，薪酬制度及考核方式訂有多項規範，包括薪酬制度，應避免直接與特定受託投資的金融商品業績配額連結，或訂定銷售業績最低門檻，造成理專人員為達成業績而發生不當行銷。

並明定，理專人員的薪酬制度，應避免使其勸誘客戶短時間內多次申贖，以賺取浮動獎酬的情況。浮動獎酬是指獎金或紅利，但不包括年節獎金，以及依年度整體考核核發的考核獎金、考績獎金或績效獎金等。信託業並應避免，浮動獎酬在受託投資後立即發放，應依規定完成相關的考核後，才能發放。

今年國內財富管理市場，吹起國銀與外銀的「互換風」。外銀過去專注資產超過300萬元的高資產客戶，國銀多以資產100萬元以上客戶為目標對象；國銀則投入資產逾1,000萬元（相當於300萬美元）私人銀行領域。

今年以來星展銀行、滙豐銀行與渣打銀行都鎖定年收入100萬以上的中產、白領階級，其中渣打銀行更針對該族群推出專屬服務，並定下三年內客戶數要成長一倍目標。

渣打銀行尊尚個人銀行集團總監胡美霞9日表示，針對年收入超過100萬元的30歲至45歲的中階主管與專業人士，稱為「晉富一族」，該族群每年在亞洲市場有20%的成長幅度，預計 2013年將超過8,600萬人 ，也是資產超過300萬人的2.5倍。

中東及北非情勢不穩，台股表現震盪，投資人心慌慌，資金因而轉進定存，連帶銀行推出的高利定存活動快速「秒殺 」。據了解，大眾銀與聯邦銀都推出百億元額度，原本活動期限制至3月底，卻都提前一個月宣告額滿。

行庫主管指出，因金融海嘯後，市場上錢滿為患，過去資金都往股市或房市跑，不然就是投資海外基金，然而，今年起各投資商品出現疲軟，不再像去年一樣強勢，所以很多客戶來詢問，是否有其他較穩當的投資工具，銀行考慮未來央行恐持續升息，現在先鎖住資金成本「也不是壞事」，因此紛紛推出定存商品，吸引客戶並建立關係。

「沒想到效果超好」，包括聯邦、大眾及渣打銀，今年以來都推出年息1.5％以上的專案，渣打為半年期1.5％，大眾為半年期1.58％，聯邦銀則是兩年期，第一年利息1.5％、第二年2％，平均下來為1.75％。跟普通一年期只有1.2％相較，算相當值得。

網路銀行愈來愈方便，除了傳統的網銀結匯優惠外，現在包括購買基金、黃金等投資功能也一應俱全，網銀已經成為銀行兵家必爭之地。

看準抗通膨題材，台灣銀行的網銀下單中，就把黃金存摺也納入，甚至還有開戶免手續費的優惠，此外，跨行轉帳手續費減免，只要是網銀客戶，都享有每月一次的減免，薪轉戶則有兩次，持有該行信用卡且前一月有刷卡可再增加一次。另外，像是購買外幣、基金等，也一樣有折扣服務。

台灣銀行主管表示，現代人工作忙碌，除了中午休息時間有空跑銀行外，除非請假，不然很難辦事，因此金融大小事都透過網銀的人愈來愈多，銀行也可節省人力成本，網銀自然成為各大行庫的重點業務。

民營行庫中，台新銀也主打結匯匯率減免，渣打銀行更有趣，祭出如同信用卡積點的策略，還可兌換現金。

年節民眾手上現金滿滿，銀行高利定存專案出籠，搶占客戶，大眾、渣打半年期利率最高1.58%；安泰、萬泰、台新銀則主打階梯式定存利率加碼，最高利率1.99%。

今年存款全額保障取消，銀行為了搶資金，因此紛紛推出優惠定存，優惠期從三個月到一年不等，預估將在2、3月結束。

這回則是因為看好年後錢多，不少人會「逐高利而存」，銀行加碼手筆也較大方。

以大眾銀為例，推出6個月期1.58%，渣打銀則是6個月期1.5%。

過年缺現金嗎？多家銀行推出理財型房貸業務，提供消費者低利資金周轉管道，供有需要的民眾選擇。

銀行業者也提醒消費者，不論是選擇那種貸款商品向銀行借貸資金，最好都要先審視自己的還款能力後，再決定借貸金額。

萬泰銀行昨（31）日表示，農曆新年將近，民眾如果有短期資金周轉需求，向銀行申請辦理小額信貸、信用卡或現金卡，循環利率大約在4%到20% 之間。

民眾名下如果有不動產，還有另一種選擇就是，可以向銀行申請可隨時動用的理財型房貸，這種理財型房貸動用的利率大約在2%到3%之間。

鼠 賺錢易守財難

兔年將是個「生財有道」的流年，今年「賺錢容易守財難」。對股民而言，雖然容易買在有利價位，但卻不易賣在理想位置，設妥停利和停損點，才是最佳策略。金融、原物料、航運和消費性電子股是理想的財利標的。

對於經商買賣的朋友，兔年利於開發市場，大膽挑戰才有機會開拓更大的市場，建議市場調查缺之不得，依計畫行事不難製造預期財富。

此外，開源氣息旺，但也要節流，避免不理性消費，而壞了納財入庫的大計。