光臨工程。房管家。專改包租公套房。裝修租管

案例背景

呂太太，30歲，已婚近兩年，年前剛生下一個活潑可愛的男寶寶，因為是第一胎備受大家喜愛，今年是小寶寶出生後的第一個過年，親朋好友紛紛給小寶寶紅包及壓歲錢。

出生時呂太太已經幫小寶寶規劃好醫療保險，小寶寶還小，估計紅包及壓歲錢應該每年都有，紅包及壓歲錢金額說大不大，感覺成不了大錢，呂太太算了算壓歲錢，今天總共領了2.8萬元，該如何運用，呂太太很傷腦筋。

一般而言，過年是大家團圓充滿喜氣的日子，小朋友最高興的事莫過於每年都有紅包可以領，紅包錢通常都不大，但如果好好運用，時間加複利，細水長流的效果下，長期而言都會有不錯的成果，同時每年利用壓歲錢是幫小朋友理財的最好時機。

農曆年後，「漲」，成為民生物價的熱門關鍵字。這個現象，不僅存在於台灣，全球新興國家都已把通膨視為頭號公敵。在專家眼中，這場通膨風暴的結構紮實完美，幾乎是過去20年來僅見。影響所及，過去習以為常的投資慣性與觀念，必須順勢調整，做好準備、重新布局，才能迎戰這場「超級通膨」！

台北士林夜市著名的豪大大雞排，在一月二十四日貼出漲價告示，很快地引起騷動與討論。「一塊雞排從五十元調漲到五十五元，沒辦法，創業十八年來，現在的成本最高。」豪大大雞排老闆娘郭霄燕說。

一塊雞排的漲價，大致說明這個世界發生了什麼事。

養成好習慣，是克服人性弱點的不二法門，而這不需高深的學問，唯有決心兩字。

32歲的蔡曉吉，從小在母親嚴厲管教下，培養出遵守紀律的好習慣，後來竟成為他投資致富的利器。33歲的小會計陳慧馨，每日寫操盤日誌，將投資書籍當《心經》般抄寫，成為身價逾3千萬元的小富婆。退休的資深股票分析師馬紀強，解讀財經新聞的獨門習慣，則是讓他安穩退休，投資持盈保泰的最大法寶。

《今周刊》與波士特線上市調合作的問卷調查也顯示，投資贏家與一般小散戶最大的差別就是「做功課」的習慣。讓我們一窺投資贏家到底如何養成他們的好習慣。

為防範銀行職員代管印鑑產生弊端，金管會指示銀行公會訂定相關規範，包括銀行接受客戶傳真指示扣款時，必須在三天內取得客戶取款憑條等正本核對。

金管會提醒民眾，勿將存摺及印鑑等物品交由金融機構職員保管，以避免財物損失。

金管會銀行局副局長邱淑貞17日表示，為防止舞弊案件，現行法規嚴禁金融機構職員代客戶辦理存、提款交易，或代客戶保管存摺及印鑑，但近年來仍有金融機構職員因代客戶保管存摺及印鑑，進而挪用資金的舞弊案件發生。

金管會指示銀行公會研訂「金融機構代客戶辦理存提款作業範本」及「金融機構處理客戶遺留印鑑存摺範本」草案，要求銀行加強內控防制舞弊機制。

花旗銀行17日公布國人的財務健檢調查結果，整體分數達54.6分，創歷年新高，逾六成民眾對財務前景感到樂觀。

花旗銀行主管說，「財務健康指數」是一個綜合性的指標，目的在呈現消費者對於當前理財、儲蓄、投資等金融活動的態度。財務健康指數愈高，代表民眾愈有信心面對未來的金融前景。

調查發現，有七成受訪民眾已開始準備退休理財，但有具體計畫者僅34%，頗有「紙上談退休」的現象。選擇的退休理財工具，以定存和活存名列第一，其次是房地產，第三是股票或基金。

為提升小額信貸的申請效率，第一銀行成立小額信貸線上快捷申貸服務，只要申請人提供文件齊全、要求急件申請，一銀最快可當天完成撥款手續。

一銀消費金融業務處經理陳惠蘭表示，小額信貸線上快捷申貸的特色是專人、聚焦服務，與分行多樣性的服務有所區別，因此，可以透過電話完成商品介紹，若申請人提供基本資訊，即能完成費率報價的動作，讓消費者更輕鬆地「貨比三家」。

部分民營銀行已將快速、當天撥款的金融服務，從小額信貸擴充至汽車貸款等範圍。

銀行主管表示，相關文件齊全，包括要備有身分證影本、勞工保險卡影本或勞保卡證號及薪資證明等，若貸款人申請項目為汽車貸款，則要額外提供牌照登記書或行照影本。

信用卡具有延遲付款特性，又有附加的消費優惠，是可以幫持卡人省錢的另類理財之道。舉凡日常生活所需，包括餐飲、交通、娛樂或一般消費，信用卡都可能幫你省錢，或以少許金額換取所需，所以想要利用信用卡省錢，記得「江湖一點訣」，那就是只要可以刷卡的地方，記得拿出信用卡刷下去就對了。

不過，還是要留意，不要為了想要賺取信用卡促銷的優惠，而過度消費。

銀行業者表示，銀行促銷信用卡優惠，往往「羊毛出在羊身上」，持卡人沒有刷到一定的金額，就拿不到好康。雖然說促銷活動的優惠程度比平常時候要好，但是如果適用優惠的消費用途，不是持卡人所需要的，往往會不小心過度刷卡，導致帳單金額暴增。建議持卡人要理性評估優惠到底合不合用。

不過，信用卡附加的紅利積點或現金回饋，當然還是當賺則賺，謹記可以刷卡的場合就一定刷卡，然後集中消費在一、兩張卡片上，就可加速累積紅利或回饋。比方說，到大賣場、加油站、電影院，可以刷卡就別忘了刷，而且家庭日常使用的電話費、手機費、保險費或第四台用戶費，不少發卡機構為了爭取這一塊公用事業費用刷卡商機，多少會提供一些優惠，比方額外贈送紅利積點等，持卡人也可好好利用。

為了避免銀行胡亂發行信用卡，金管會15日重申，信用卡發卡機構，不得於「街頭」行銷。

所謂的街頭，並非「頭頂上有屋簷就不算街頭」，只要具有開放空間屬性者，例如地下街通道、地下道、加油站、車站通道等，都算是「街頭」。

金管會發現，最近有些銀行在台北車站地下街行銷信用卡，有如前幾年卡債風暴出現之前，銀行在「街頭」行銷信用卡的情況再現。

為避免信用卡發卡機構過度行銷、過度發卡，金管會在94年12月19日已發函禁止各發卡機構於「街頭」（含騎樓）行銷，並於99年2月2日修正「信用卡業務機構管理辦法」時，將上述規定一併納入。

為避免銀行標榜「分期零利率」，實際上卻收高額手續費，金管會15日預告新規定，未來信用卡分期付款，手續費僅能收一次，其他按月計收者，全都要稱為「利息」。

為了保護消費者權益，金管會規定未來信用卡分期付款，手續費只能收一次，避免業者變相收費。 （本報系資料庫）

目前幾乎所有發卡銀行，只要是有分期付款服務者，幾乎都採「每月計收手續費」。在金管會新規定實施之後，30餘家發卡銀須更改系統。金管會表示，會給銀行一定的緩衝期再實施。

有鑑於發卡機構提供信用卡分期付款，包括帳單分期、消費分期、預借現金分期等，已經成為相當普遍的服務，為了確保持卡人的權益，金管會昨天邀請銀行公會、主要發卡機構開會，並確定信用卡分期付款服務的四大改革方向。

1. 存多少才夠？要看孩子資質高低

考上第一志願的學生，沒有補習的比例可能高過有補習，日本趨勢專家大前研一曾說：「投資小孩的資金，往往是跟小孩的資質成反比。」因此子女教育金要準備多少？得要看小孩資質。

從私立幼稚園到私立大學，再加上各個階段所需的才藝費、補習費，粗步估計，至少要450萬元才夠；如果從小就上公立幼稚園，一路念到公立大學，教育費用就會減半，但至少也要200萬元才夠。如果父母想栽培孩子到國外念研究所，至少要再增加250萬元的教育準備金。

每個人都渴望有富爸媽無私地傾囊相授，練就上乘投資功力。

四星上將蔣鼎文的孫子蔣一恕，在縱橫股海數十年父母功力傳輸下，三十幾歲出師成為股市高手。

台北市東區店面投資大戶劉月釵女士的兒子俞公子，因為母親刻意栽培，練就獨到投資眼光。

養成好習慣，是克服人性弱點的不二法門，而這不需高深的學問，唯有決心兩字。

32歲的蔡曉吉，從小在母親嚴厲管教下，培養出遵守紀律的好習慣，後來竟成為他投資致富的利器。33歲的小會計陳慧馨，每日寫操盤日誌，將投資書籍當《心經》般抄寫，成為身價逾3千萬元的小富婆。退休的資深股票分析師馬紀強，解讀財經新聞的獨門習慣，則是讓他安穩退休，投資持盈保泰的最大法寶。

《今周刊》與波士特線上市調合作的問卷調查也顯示，投資贏家與一般小散戶最大的差別就是「做功課」的習慣。讓我們一窺投資贏家到底如何養成他們的好習慣。

案例背景

林先生夫妻育有兩男三女，全家七張口就靠他一人的收入來維持，他相信多子多福氣，未來孩子會成為家人彼此的守護網。

今年初林先生回台發展，舉家由上海搬回新竹舊家，因娘家的一場暗夜惡火，讓夫妻倆重新思考人生無常，除了定期檢視理財進度，更重要的是讓孩子們知道已做好了那些準備，又有那些準備是要靠他們自己的努力。  

財務現狀

談到親子理財，讓我印象最深刻的莫過於我在香港的服務經驗，由於我服務的公司是香港最大的銀行，客戶有很多是著名的成功企業家。然而，讓我留下難忘印象的並不是這些企業家，而是他們所擁有的一個共同特點︰他們的子女幾乎各個都是小小理財專家！這些孩子們才十來歲的年紀，不但知道什麼是股票、保險、基金，他們甚至連何時該買哪個商品都有自己的主見。  

案例故事

汪小姐今年35歲，勞保年資已有六年，勞退金因轉換工作，原本的舊制年資全部泡湯，只能從現在開始慢慢累積，面對退休金規劃，希望顧問具體提供他影響退休後財源不足的風險有哪些，以便做為選擇工具時參考。  

理財建議

退休金規劃，有四大風險，提醒民眾規劃退休金時一定要去考量。

許多上班族每天忙於工作，期待只要奮鬥到60歲就可以退休，完全沒有時間想到退休後的計畫，等到好不容易退休了，悠閒一陣子後，才發現無法適應，甚至財務出現狀況，驚覺退休是一種「災難」。 除了退休理財，還有其他情況該預做規劃…

老實說，退休除了關心勞保年金怎麼領較划算之外，往後的日子裡，根據內政部統計處顯示，兩性60歲的平均餘命為23.13年，代表還有20多年的歲月，要有悠遊自在的退休生活要有充分準備，才能安享晚年。

很多父母照顧孩子之後就忘了過自己的生活，等孩子大了應該可以好好實現自己的夢想，放下對孩子的擔憂，為人父母真的付出太多了，如何才能樂活退休，提供幾點淺見供大家參考：

一、維持身心靈健康

案例故事

陳先生，40歲，單身，在某電腦公司擔任研發部經理，因公司在草創初期，與公司達成協議，在公司未獲利前，暫不支領任何獎金。雖然每月薪資不低，但每個月生活費總是透支，自覺還是蠻勤儉的，為什麼老是入不敷出，年紀已漸長，每個月都沒有結餘，更遑論為退休做規劃，他該怎麼辦？

陳先生因為平日工作十分忙碌，無暇管理自己的財務狀況，因此，通常是每月薪資一入帳，就利用轉帳方式或自動扣款方式付平日的開銷，因為每個月的支出幾乎等於每個月收入，雖然每個月都小心翼翼，深怕透支，一旦有突如其來的費用支出，就用信用卡至提款機預借現金，如偶有獎金入帳再去繳納信用卡循環信用的還款，月復一月，總覺得自己收入並不低，又無家累，平日花費也沒有太奢華，為什麼好像存不到錢？難道，要這樣過一輩子？

寶來投信總經理劉宗聖。 記者蘇健忠／攝影

「股市風險，無所不在，即使多頭行情來了，也不能把所有資金全部投注下押。」寶來投信總經理劉宗聖以這段話做開場白。

劉宗聖記得前幾年金融風暴發生時，一位好友投資的基金跌幅高達46%，而且因為把所有的資金全部投注下押了，沒有多出來的存款可提供他在低檔時再攤平加碼，因此，只能被動地等著基金伴隨著全球金融市場好轉，淨值慢慢回升上來後，才得以順利解套。

5年級生的劉宗聖，是國內最年輕的投信總經理，也是指數型股票基金 (ETF)的專家，近三年已連續三年蟬聯亞洲資產管理雜誌公布的「年度最佳CEO」獎，寶來投信去年則獲得「最佳ETF管理公司」。由他主導推出的寶來大中華價值指數基金首開兩岸三地指數商品先例；寶來商品期貨指數基金則為國內首檔追蹤商品價格基金。